Виды потребительского кредитования

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы работы в современных условиях. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских про-дуктов. Это обусловлено необходимостью общественного развития в це-лом. На сегодняшний день в России одним из наиболее приоритетных направлений развития банковского сектора является потребительское кре-дитование физических лиц на условиях срочности, платности и возвратно-сти. Для населения актуальность банковского кредитования состоит в том, что оно позволяет решить его социально-экономические проблемы, а ком-мерческие банки, в свою очередь, за счет кредитования физических лиц получают большую часть прибыли. За последние пять лет объем кредитов, выданных населению РФ, вырос на 58% [19]. Кредитование физических лиц в январе 2019 г. составляло 14 трлн. руб., а в январе 2023 г., увели-чившись за пять лет на 85%, достигло 27,5 трлн. руб. Это свидетельствует о том, что потребности общества с каждым годом растут, а население не всегда имеет финансовую возможность удовлетворять их за счет собствен-ных средств.
Именно поэтому люди обращаются в коммерческие банки с целью получить недостающую денежную сумму на различные нужды. Они обя-зуются вернуть их в полном размере с заранее определенными в договоре сроком и процентами. При этом в случае неисполнения обязательств, воз-никает задолженность заемщика перед банком.
В условиях сложного современного финансового положения многих граждан в стране по причине СВО, санкций стран Запада в их финансовом обеспечении потребительских затрат высокой стала роль кредита, а отно-шение к внутреннему валовому продукту объёмов кредитования населения в стоимостном выражении стало достигать значения развитых стран, в свя-зи с чем рассмотрение видов потребительских кредитов является актуаль-ной темой исследования.
Практическое значение выбранной темы состоит в том, что грамот-ным образом организованная процедура выдачи кредита способствует тщательному изучению платежеспособности клиента, снижению уровня кредитного риска в банке, так как за последние пять лет задолженность жителей РФ перед банками, в том числе просроченная, выросла на 80%. На начало 2023 г. она составила почти 27 трлн. руб. [19] При этом, основ-ная задолженность приходится на ипотечное кредитование – около 14,3 трлн руб. (53,3% от всей задолженности). В среднем у каждого граждани-на РФ имеется 185 тыс. руб. долга перед банками, из них 95 тыс. руб. – долг за ипотеку, а 90 тыс. руб. – задолженность по потребительским кре-дитам [20]. Общий объем просроченной задолженности на конец 2022 г. составил 1,08 трлн руб. (около 4% от общего объема задолженности).
Объект исследования – АО «Альфа-Банк».
Предмет исследования – виды потребительских кредитов в банке.
Цель курсовой работы – оценка видов потребительских кредитов в банке.
Задачи курсовой работы:
- охарактеризовать понятие и виды потребительских кредитов;
- рассмотреть нормативно-правовые основы потребительских креди-тов;
- рассмотреть характеристику деятельности банка;
- провести оценку процедуры выдачи и погашения потребительского кредита физическим лицам в банке, их видов;
- определить тенденции развития потребительского кредитования в России и их перспективы.
Методы исследования, применяемые в курсовой работе: методы ана-лиза и синтеза, методы индукции и дедукции, метод сравнения, методы сводки и группировки данных. 
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1 Теоретические основы потребительского кредитования в банке

1.1 Понятие и виды потребительских кредитов

У кредита имеется огромное значение в развитии связей экономиче-ского характера в стране между отраслями и регионами, в росте уровня производственной эффективности, в образовании и эффективном исполь-зовании полученных доходов и прибыли [17].
Кредит является способным оказывать воздействие активного харак-тера на величину и структуру денежной массы, платежного оборота и ско-рости денежного обращения. На основе кредита идет более быстрый спо-соб капитализации получаемой прибыли и производственной концентра-ции.
Таким образом, кредит является одной из главных финансовых кате-горий в экономике любой страны. Кредит представляет собой определен-ного рода отношения между участниками процесса воспроизводства, при этом данного рода отношения имеют вещное выражение в форме объекта передачи от одного субъекта к иному в пользование на временной основе, т.е. можно отметить, что является единством экономических отношений и их вещественной стороны.
Существует несколько мнений по поводу сущности кредитования фи-зических лиц.
Согласно словам А.А. Волкова, кредитование физических лиц рас-сматривается в качестве важной составной части целостной системы всех кредитных отношений. Основной целью кредитования физических лиц яв-ляется способствование более полному удовлетворению потребительских нужд граждан страны. При всем этом нужно подчеркнуть, что в качестве сущностной черты кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (к примеру, банковского учреждения) и заемщика (физического лица) [13].
Таких же позиций и проф. О.И. Лаврушин придерживается. Соглас-но его мнению, кредитование физических лиц представляет собой кредиты, которые предоставляются банковским учреждение населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищ-ных условий и т.п. [11] Конечно же, указанное положение имеет особо важное значение с целью определения сущности кредитования физических лиц.
Согласно словам В.Л. Киреева., кредиты физическим лицам является необходимым характеризовать в качестве отдельной, самостоятельной формы банковского кредита, у которой имеются черты как у ссуд денеж-ных средств, так и ссуд капитала [12]. При выдаче физическим лицам по-требительского кредита, как и в случае банковской ссуды денежных средств, предоставляемые деньги в кредит применяют на четким образом установленные цели покупки необходимых товаров. Однако для банков-ских учреждений данного рода средства выступают в качестве капитала. Для заемщиков идет расходование полученной ссуды на цели потребления личного характера. В данного рода случае не будет высвобождения де-нежных средств, предоставление которых происходит в кредит. Граждане погашают собственную задолженность по потребительским кредитам только посредством собственных средств и их имущества.
Принцип возвратности банковского кредита физическим лицам ба-зируется на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кру-гооборота и оборота капитала субъектов предпринимательской деятельно-сти. Является необходимым подчеркнуть, что в качестве бузы платежеспо-собности физического лица выступают получаемые им денежные доходы, в основе своей, систематическим образом получаемые (к ним относят зара-ботную плату, пенсии, пособии, платежи по аренде, доходы рентного ха-рактера разного рода) [16]. Потребительский кредит в условиях рыноч-ных отношений оказывает двоякого характера воздействие на экономиче-ские процессы. Кредит физическим лицам оказывает влияние на развитие экономики по причине того, что:
а) идет стимулирование потребления населением товаров длительно-го пользования и услуг, и, как следствие, - их производства;
б) является способствующим процессу перераспределения доходов не только в пространстве (между разного рода участниками процессов производства и потребления), однако при этом и во временном аспекте;
в) идет определение баланса между уровнем совокупного спроса и совокупного предложения в краткосрочном периоде;
г) идет процесс сокращения разрывов временного характера между потребностью в определенного рода товарах и услугах и уровнем воз-можности их оплаты;
д) идет снижение затрат, которые связаны с процессом хранения то-варов;
е) идет ускорение скорости денежного обращения. Посредством кре-дита происходит помещение свободных денежных капиталов и сбережений их владельцами в банковские учреждения, а последние посредством предоставления ссуд пускают их в оборот. Происходит ускорение оборота денежных средств еще и тем, что процесс приобретения товаров в кредит исключает определенного рода необходимость предварительного накоп-ления денежных средств, а долг можно оплачивать немедленно после по-лучения нужной суммы дохода;