Организация потребительского кредита

ВВЕДЕНИЕ

Мировой финансовый кризис, который нашел свое отражение и в России усилил проблемы в банковском секторе, в кредитно-денежных отношениях. Так как кредитование является одной из важнейших функций кредитно-финансовых институтов, то правильное и своевременное решение проблем, возникающих в процессе предоставления, мониторинга кредитов, позволит правильного развивать финансовое планирование в России.
Кредит является важной категорией рыночной экономики, отражает реальные связи и отношения экономической жизни общества. Кредит всегда был и остается важным рычагом в стимулировании развития производства. С его помощью ускоряется процесс обращения капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровне. Опосредуя все стадии воспроизводственного процесса, кредит способствует достижению высшей рентабельности производства и доходности капитала.
Назначением потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд широких слоев населения, в первую очередь в жилье, автомобилях, бытовой технике и т.п. Предоставление потребительских кредитов населению, с одной стороны, увеличивает его платежеспособный спрос и повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию соответствующих товаров и продукции, увеличивает предоставления услуг. Кроме этого, в современных условиях потребительский кредит выступает важным сегментом финансово-кредитного рынка, выгодным для кредиторов в лице банков и других финансовых учреждений.
Вместе с тем существенным препятствием для должного развития рынка потребительского кредитования является отсутствие целостной законодательной системы его регулирования. Отдельные аспекты потребительского кредитования регулирования Гражданским кодексом [1], отдельные - ФЗ «О защите прав потребителей» [2], некоторые - другими законодательными актами, но специального законодательного акта, в котором бы комплексно регулировались все аспекты потребительского кредитования в России до сих пор нет, что в первую очередь негативно отражается как уровни защиты прав физических лиц - потребителей, как должников в соответствующих договорах. С другой стороны правовая неопределенность в этой сфере негативно влияет и на банки, которые в этих условиях не могут должным образом организовать соответствующую деятельность и определиться с ее планировкой.
Вследствие этого, исследование вопросов сущности потребительского кредита, его правового регулирования, воздействия на рыночную среду, процедуры потребительского кредитования населения в основных кредитных институтах приобретает особое значение, что обусловливает актуальность темы и целесообразность проведения исследований для развития этого вопроса.
Цель работы заключается в изучении процесса организации потребительского кредита.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
- охарактеризовать понятие и сущность кредитования физических лиц коммерческими банками;
- изучить тенденции современной политики кредитования физических лиц банками России;
- дать общую характеристику АО «БМ-Банк» г. Санкт-Петербург;
- оценить текущую политику кредитования физических лиц коммерческим банком;
- предложить направления совершенствования политики кредитования физических лиц и оценить их эффективность.
Объектом исследования является АО «БМ-Банк» г. Санкт-Петербург.
Предмет исследования – физическое лицо как объект кредитования банка АО «БМ-Банк» г. Санкт-Петербург.
Теоретическая основа. Указанному вопросу уделяется значительное внимание Центрального Банка РФ, Правительства РФ, что нашло свое отражение в федеральных законах «О ЦБ РФ (Банке России)» [3], «О банках и банковской деятельности в РФ» [4] и других. На решение этой проблемы направлены исследования таких известных ученых и ученых, как Горелая Н.В., Лагутин И.М., Киреев В.Л., Курбатов А.Я. и др.
Методы исследования - классификация, системный подход, статистический, табличный, графический, метод опросов, сравнения, анализа и синтеза, обобщения и др.
Курсовая включает две самостоятельные части, разделенные на параграфы, а также введение, заключение, список использованных источников.


















1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие и сущность кредитования физических лиц коммерческими банками

Кредитование – традиционный вид предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все большее развитие и распространение. Неслучайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции [5].
Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными операциями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо рассматривать вместе с ликвидными активами. Ссудные операции приносят банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов [6].
Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка и качества его менеджмента в частности. Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Кроме того, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны.
На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования.
Банковский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах [7].
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд [8].
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор – субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик – получатель кредита, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита [9].
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.
Основные формы потребительского кредитования [10]:
- товарная форма кредитования физических лиц включает кредиты на предметы длительного пользования;
- расчетная форма функционирует при оплате с кредитной карты в пределах установленных банком лимитов;
- возобновляемые ссуды относятся к так называемым револьверным формам кредитования физических лиц. Например, револьверные карты;
- персональные ссуды – это форма кредитования физических лиц на индивидуальных условиях (банк предоставляет специальные опции, определенный график возврата ссуды, снижает первоначальный взнос, увеличивает срок предоставления ссуды и т.п.). Сюда относятся автокредитование, кредит на ремонтные работы в квартире, образовательный кредит.
Кредиты для физических лиц можно разделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты [8].
Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.
Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность получить средства, фактически не подтверждая целевое использование. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита уходит от 1 часа до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента. Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок [11].
Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приобретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, установки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше [12].
Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.
Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.
Особенности потребительского кредита [13]:
- договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регулируется кредитным договором;
- ссудный процент дифференцируется в зависимости от объекта кредитования;
- срок погашения задолженности должен быть меньше срока использования приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использование потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
- целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
- разнообразие видов потребительских кредитов: на приобретение товаров, работ, услуг, на строительство, на приобретение недвижимости, на текущие нужды, на образование и т.д.;
- потребительский кредит предназначен в целом для удовлетворения потребительских нужд населения, кредитование физических лиц не ограничивается только товарами, работами, услугами;
- кредитование физических лиц осуществляется в денежной и товарной форме;
- подвижность потребительского кредитования – если обеспечением кредита выступает совокупность ценностей или денежных средств, то он относится к обычному банковскому кредиту, если в качестве обеспечения заемщик предоставил недвижимое имущество, то ссужаемый капитал принимает форму ипотечного кредита;
- кредитование физических лиц имеет форму прямого или косвенного кредита: в первом случае договор заключается между банком и заемщиком, во втором – существует посредник в виде торгового предприятия;
- по своей сути объектом кредитования физических лиц являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей заемщиков.
Специфика кредитования физических лиц населения в России в последнее время основывается на следующих положениях [14]:
- индивидуальный подход к каждому заемщику;
- комплексность обслуживания клиента;
- обязательная проверка и использования данных бюро кредитных историй;
- незыблемость условий договора банком;
- минимизация рисков при соблюдении доходности кредитования.
Конечно, это описана идеальная ситуация, к которой необходимо стремиться. Не все кредитные учреждения в своей процедуре кредитования соответствуют описанным положениям.
И все же, в большинстве кредитных учреждений, основными принципами формирования кредитного портфеля потребительских кредитов являются [15]:
- анализ клиента, его платежеспособности и финансово-имущественного состояния;
- обеспечение кредитов;
- особое внимание к кредитной истории заемщика;
- диверсификация рисков;
- доходность кредитных продуктов;
- недопущение возникновения просроченной задолженности и т.д.
Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные [16]. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово». Заемщик подписывает договор с банком о том, что берет деньги взаймы и обязуется вернуть с процентами через определенный срок. Никаких гарантий, что заемщик выполнит это обязательство, у банка нет. Если заемщик не погасит кредит в срок, долг с него придется взыскивать через суд. Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты».
Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений.

Рисунок 1 – Факторы, которые влияют на кредитоспособность физического лица [17]
Факторы, которые учитываются при решении о предоставлении кредита, и влияющие на кредитоспособность показаны на рисунке 1.
Решение о предоставлении/отказе в предоставлении кредита принимает Кредитный комитет. Пример дерева решений показан на рисунке 2. Хочется отметить, что самая популярный способ оценивания - скоринговая модель оценки платежеспособности заемщика - не панацея. Помимо плюсов есть и существенные недостатки, основной из них – полное отсутствие эмоций. Такой способ используется в большинстве банков. В кредитных кооперативах более популярна индивидуальная оценка по типу «6 Си». В ломбардах же практически не существует анализа, т.к. присутствует «твердый» ликвидный залог.