Рынок банковских услуг: проблемы и перспективы развития

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Рыночный механизм кредитных компаний услуг представляет собой одной из важных и неотъемлемых составляющих сегодняшней конкурентной экономики. Именно поэтому в настоящее время повышается интерес к различным аспектам работы банков и методам руководства. Банки поэтапно становились главными посредниками в перераспределении капитала, в непрерывности процесса экономического воспроизводства. Повышающиеся конкурентные и маркетинговые условия требуют структурной организации, создания гибких рыночных стратегий, разделении на сегменты рынка кредитных услуг и формирования новых сегментов, услуг и методов обслуживания.
Международная теория и практика государственного руководства со всей бесспорностью говорят о том, что формирование продуктивной банковской организации как движущей силы экономического формирования и рыночных реорганизаций представляет собой очень важным критерием формирования сегодняшней и конкурентоспособной национальной экономики. Эта проблема стала очень насущной в крайние годы, которые были отмечены финансовыми потрясениями, глубокими изменениями в банковском секторе, многочисленными инновациями в организации, формах обслуживания и методах руководства банком. Разговор идет об усложнении кредитных техник и методов, появлении новых типов экономических операций и услуг, усилении конкуренции со стороны разных не кредитных организаций, которые занимаются приобретением и распределением денежных средств и т. д. тщательное исследование и креативное осмысление таких процессов будет содействовать выбору оптимальных путей формирования рынка кредитных услуг, повышению результативности деятельности национальной экономики с целью достижения высокого показателя существования.
Исследованию проблем развития рынка банковских услуг посвящены работы известных зарубежных и отечественных исследователей: Э. Балларина, К. Барлтрона, О. Береславской, А. Гальчинского, О. Дзюблюка, В. Саутера, Ю. Качаева, Ф. Котлера, о. Лаврушина и др. Ламбена, 3. Луцишин, И. Февр, А. Мороз, П. Роуз, Г. Савлюка, Дж. Сондерс, Дж.
Целью курсовой работы - проанализировать современный рынок банковских услуг.
Задачи для раскрытия данной темы:
-рассмотреть понятие “Банковская услуга” и ее особенности как продукта банковской деятельности;
-изучить сущность и принципы функционирования коммерческих банков на рынке банковских услуг;
-разобрать банковские услуги по обслуживанию расчетно- кассовых операций;
-дать оценку деятельность банка на рынке банковских услуг, на примере банка “Тинкофф”;
-проанализировать механизм управления рисками в банковском секторе услуг;
-описать меры и направление деятельности по расширению банковских услуг кредитования;
-выявить проблемы рынка банковских услуг в России.
Объектом исследования является АО «Тинькофф».
Предметом исследования является изучение наиболее характерных состояний финансовой системы.
В курсовой работе были использованы следующие методы исследования – анализ и синтез данные федеральной статистики, анализ нормативных и сравнение литературных источников.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА

1.1 Понятие “Банковская услуга” и ее особенности как продукта банковской деятельности

В современной отечественной науке достаточно проработаны вопросы определения понятий банковских продуктов, услуг и операций, и в зависимости от понимания объекта деятельности банка классифицируются четыре подхода к этим определениям: «денежный», «лингвистический», «юридический», «клиент". Из-за разных взглядов на продукты, услуги и банковские операции отечественные экономисты расходятся во мнениях относительно определения этих понятий, которое представлено ниже в соответствии с таблицей 1.1.
Таблица 1.1 - Некоторые определения понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт»
Автор Содержание определения
Балабанова И.Т. [1]. Банковское обслуживание-это комплексная деятельность банка, направленная на создание оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и удовлетворения потребностей клиентов в банковских операциях и прибыли
О.И. Лаврушин [15]. Банковские операции - это проявление банковских функций на практике, а банковские услуги - это одна или несколько банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций от имени клиента в пользу последнего за определенную плату
И.Б. Глушкова [5]. Банковские услуги - банковские операции, выполняемые от имени клиентов; банковские услуги-прямые банковские операции для обслуживания клиентов
Д.А. Миловидов [17]. Услуга банка - это продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка
Р.В. Крюков [14]. Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за вознаграждение от имени и в интересах своих клиентов, а также действия, направленные на совершенствование и повышение эффективности банковского бизнеса (например, улучшение организационной структуры)
Р.Г. Ольхова [18]. Банковские услуги являются одним из результатов банковских операций
А.М. Тавасиев [22]. Банковские услуги - это совокупность соглашений, направленных на удовлетворение потребностей других лиц и заключенных с целью получения прибыли, исключительное право на реализацию которых предоставляется кредитным организациям
Без учета конкретных свойств эти термины, на наш взор, можно обобщить следующим образом:
- кредитный товар - это комплекс конкретных кредитных услуг и операций, которые предоставляются клиенту банком;
- банковские услуги-действия банков от имени и по поручению контрагентов, которые состоят из одной или нескольких кредитных операций, которые направлены на удовлетворение нужд контрагентов в кредитных услугах;
- банковская операция - это действие или комплекс взаимосвязанных поступков банка, которые направлены на выполнение банками собственных функций и формирование банковской службы [2].
С точки зрения зарубежных экономистов, банковские услуги включают предоставление кредитов, управление денежными потоками, операции с зарубежной валютой, управление денежными потоками, продажу пенсионных планов и многое другое.
Банковский механизм включает в себя банковские операции, предоставление кредитных услуг и продажу кредитных продуктов покупателям.
На рисунке 1.1 представлены главные которые составляют банковской работы и их элементы.

Рисунок 1.1 - Структурный состав банковской деятельности [21].
Как видно на рис. 1.1, банковские операции, главной целью которых представляет собой удовлетворение кредитных нужд потребителя, формируют банковские услуги. Вместе с банковскими услугами, которые стандартизированы, разработаны с учетом нужд современного рынка, имеют конкретные рыночные характеристики (цена, уровень качества и условия передачи) и выполняются по некой технологии, формируют банковские товары.
К примеру, формирование данного банковского изделия, технология передачи которого подразумевает одновременное предоставление клиенту кредитной и факторинговой услуг, помогает квалифицировать его как банковский продукт, лучшим образом который отвечает потребностям рынка кредитных услуг.
Таким образом, банковское обслуживание охватывает операции с финансовыми активами, которые осуществляются на платной базе с целью удовлетворения нужд контрагентов в кредитных услугах, вызывают движение денежных средств, выполняются по некой технологии, реализация которой требует использования сегодняшних информационных технологий, что ведет к формированию банковского изделия и формированию потока обслуживания контрагентов.
Целью жизни рынка кредитных услуг представляет собой удовлетворение общественной нужды в таких услугах, а именно: в решениях банковской системой недостатков предприятия денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитования за счет централизованных ресурсов секторов экономики, которые обеспечивают доступ к денежным средствам., в настоящее время имеют большее значение, чем те задачи, которые осуществляет банковская система собственных главных функций (рис.1.2).

Рисунок 1.2 - Функции рынка банковских продуктов и услуг [7].
Эти расчетно-сберегательные и кредитные функции банковской организации включены во все операции ее субъектов.
Расчетная функция банковской организации сводится к предприятия обращения наличных и наличных денег. Эта функция представляет собой очень важной с точки зрения социальной важности банковской организации в экономике.
Расчетную функцию банковской организации можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме: неисполнение кровообращения стимулирует разные болезни множества жизненно важных органов, точно так же, как неисполнение расчетной функции банковской организации стимулирует спад во множества сферах экономики.
Сберегательная функция банковской организации состоит в привлечении денежных средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков на счетах и депозитах, вкладов, размещении векселей и кредитных обязательств и т. д. Выполнение данной функции идентифицирует вероятность формирования экономики Национальной в урон собственным ресурсам.
Кредитная функция банковской организации выражается в данном перераспределении привлеченных средств, которое обеспечило бы как итоговый экономический подъём, так и увеличение личного капитала субъектов банковской организации.
Иными словами, кредитная функция обязана обеспечивать не лишь показатель рентабельности ра