Образовательный кредит: проблемы и перспективы развития

Введение

В современном мире образование и его уровень играют важную роль в жизни любой страны. Образование, по сути, является ресурсом социально-экономического развития, инструментом формирования инновационного потенциала страны, обеспечивающим повышение ее конкурентоспособности.
Среднее образование в России является обязательным и бесплатным, источником финансирования в данном случае является бюджет. Сокращение бюджетного финансирования обусловило расширение коммерческих источников финансирования, в том числе кредита.
Кредитование населения имеет большое социальное значение, так как оно способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.
Актуальность образовательного кредита в настоящее время обусловлена сокращением бюджетного финансирования, что в свою очередь приводит к преобладанию платного высшего образования. Образовательный кредит позволяет большому количеству студентов получить образование за счет заёмных средств.
Для коммерческого банка кредитование населения представляет собой доходную и одновременно высокорискованную и затратную часть бизнеса. Высокая доходность операций по кредитованию населения обусловила рост по объему, по ассортиментному ряду программ кредитования физических лиц.
В последние годы, развитие информационных технологий, а также ориентация на повышение качества банковских услуг, обусловили изменения в процессе выдачи кредитов физическим лицам. Теперь заявку на кредит можно подать по телефону, позвонив в call-центр, отправив по факсу, электронной почте или через Интернет. Тем самым каналы получения заявок на кредит расширяются. Одновременно упростились требования к заёмщику.
Исследованию проблем сущности, классификации и условий предоставления образовательного кредита, посвящены работы таких отечественных авторов, как Захаров Ю.А., Кабенюк М.И., Лавров А.М., Чеботаревский Ю.В., Рогалева А.В., Вострецова А.В., Кадыров И.Р., Талипова А.Х., Чернова М.Г.и Пермяков Ю.В. наиболее полно изучены вопросы совершенствования кредитной деятельности банков в сфере образования. Тем не менее, в научных публикациях теоретические и практические вопросы образовательного кредита остаются недостаточно освещенными.
В связи с вышесказанным тема исследования представляется актуальной. Целью данной работы является теоретическое и практическое исследование образовательного кредита. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- исследовать понятие и сущность образовательного кредита;
- изучить условия предоставления образовательных кредитов;
- выявить проблемы и риски образовательного кредита;
- дать краткую характеристику ПАО Сбербанк;
- проанализировать условия предоставления образовательного кредита в ПАО Сбербанк;
- выявить проблемы и перспективы развития образовательного кредита.
Объект исследования - ПАО Сбербанк, предмет исследования – условия предоставления образовательного кредита.
При написании работы в качестве информационной основы использовались труды отечественных ученых: Г.Н. Белоглазовой, Е.П. Жарковской, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина и других, а также нормативно-законодательные акты, данные периодической печати.
В качестве методов исследования применялись общенаучные методы – анализа, сравнения, а также экономико-статистические методы, в том числе: группировки, исчисления абсолютных и относительных показателей, наглядного отображении информации.
Поставленная цель, задачи определили структуру работы, которая состоит из введения, двух глав, списка использованных источников, приложений.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы, степень её научной проработанности, сформулированы цель и задачи исследования, обозначены предмет и объект исследования, определена теоретическая и информационная база.
В первой главе «Теоретические аспекты образовательного кредита» исследованы понятие и сущность образовательного кредита, условия его предоставления, а также проблемы и риски образовательного кредита.
Во второй главе «Анализ условий предоставления образовательного на примере ПАО Сбербанк» дана краткая характеристика ПАО Сбербанк, проведен анализ условий, выявлены проблемы и перспективы развития образовательного кредита.
В заключении в обобщенном виде изложены основные результаты исследования в соответствии с поставленной целью и сформулированы основные выводы.
Работа включает список использованных источников, состоящий из 25 источника и 4 приложений.

1. Теоретические аспекты образовательного кредита (сущность и значение)
1.1 Образовательный кредит понятие и сущность

Для понимания сущности образовательного кредита необходимо, прежде всего, рассмотреть такие понятия как «кредит», «потребительский кредит».
Финансово-кредитный словарь дает следующее определение: «Кредит ( от лат. creditum – нечто, переданное другому с уверенностью в возврате) – это экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. [3, с. 440]
К базовым признакам кредита, как правило, относят передачу денег во временное пользование на условиях срочности, возвратности и платности, а также целевого использования и обязательное договорное оформление кредита. Отметим, что в экономической литературе распространена точка зрения, согласно которой кредит представляет собой экономическую категорию, выражающую экономические отношения по поводу стоимости отданной в ссуду.
Термин «банковский кредит», подчеркивает факт, что одной стороной кредитной сделки является банк. Именно банковский кредит в современных условиях является основной формой кредита.
Получателями банковского кредита могут быть как юридические лица (предприятия и организации), другие банки, так и физические лица.
В настоящее время банки выдают различные кредиты, которые требуют упорядочения, наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам:
- назначению (цели кредита);
- сфере использования;
- срокам пользования;
- обеспечению;
- способу выдачи и погашения;
- видам процентных ставок.
В зависимости от признака классификации выделяют формы кредита, которые представлены в приложении 1.
Классификация кредитов может осуществляться по различным критериям, в том числе по виду кредита.
Вид кредитов отражает совокупность свойств, которые характерны для той или иной кредитной сделки в экономическом и организационном отношениях. [4, с. 246 с.]
По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, ипотечные, потребительские.
В экономической литературе, в настоящее время не сложилось единого понимания потребительского кредита. Так, например, Н.Б. Глушкова пишет, что потребительский кредит – выступает в виде заемных средств, предоставленных государством, банками и предприятиями населению. Это кредиты работникам предприятия по продаже товаров с рассрочкой платежа, ипотечные кредиты на покупку и строительство жилья, ссуды на покупку автомобиля и другие подобные цели. [12, с.150]
Коллектив авторов представляет «потребительские кредиты как широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды» [10, с. 157].
Потребительский кредит существует в двух формах: денежной и товарной.
Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными организациями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. Организации, предоставляющие кредит населению в форме отсрочки и рассрочки платежа, обычно сами пользуются банковскими кредитами под дебиторскую задолженность. Таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.
При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заёмщиком, кредит всегда предоставляется в денежной форме. Общей чертой всех форм потребительского кредита является то, что он позволяет заёмщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов до того, как будут созданы собственные средства сбережения. [21, с. 457]
Потребительские кредиты позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредитования.