Анализ рынка ипотечного кредитования и его роль в экономике России

Ипотека – это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан – чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.
Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство – меры поддержки в виде льгот и субсидий.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий.
В этом отношении лучшей альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства недвижимости за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.
Объектом исследования в работе является ипотечное кредитование в России.
Предметом исследования являются ипотечное кредитование в ПАО Сбербанк.
Цель исследования – изучить проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить нормативные акты ипотечного кредитования;
 рассмотреть ипотечное кредитование и его роль в развитии экономики;
 дать оценку конкурентной среды и показателей развития рынка ипотечного кредитования в РФ (Топ 10);
 представить характеристику выбранного банка, его программу;
 привести пример расчета ипотечного кредита;
 выявить влияние экономики на рынок ипотечного кредитования .
Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах ученых. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах таких исследователей, как Д. Д. Задонский, Г. Истомин, М. Каурова, Н.Н. Лазарева, Н. В. Попова, И. С. Савин, А. А. Смирнова, Ю. О. Файнблит и др.
Методологической базой работы являются общие и специально – научные методы познания правоприменительной деятельности. В числе общенаучных методов использовались: системный метод, метод сравнительного анализа.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы.
2 Теоретические основы организации и функционирования рынка ипотечного кредитования в России
2.1 Нормативные акты ипотечного кредитования
Ипотека является важной темой в области кредитования и залогов. В статье 42 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дано определение ипотеки, которая представляет собой залог предприятия, строения, здания, сооружения или другого объекта, связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Однако, этому вопросу уделено недостаточно внимания в Законе «О залоге» [2].
В связи с этим, в 1998 году был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который раскрывает сущность и принципы действия ипотеки более подробно. Согласно этому закону, ипотека представляет собой сделку, в рамках которой кредитор (залогодержатель) предоставляет средства в долг, а должник (залогодатель) обязуется вернуть эти средства. В случае, если должник не в состоянии выплатить долг, кредитор имеет право удовлетворить свои требования из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя. Федеральный закон «Об ипотеке» также устанавливает более четкий перечень имущества, которое может быть предметом договора ипотеки.
Кроме предприятий, строений и зданий, он включает жилые дома, квартиры и их части, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Важно отметить, что ипотека возникает в момент регистрации соответствующей записи в Едином государственном реестре недвижимости. Это означает, что государственная регистрация ипотеки подтверждает факт обременения недвижимого имущества. Однако, следует отличать факт регистрации обременения от государственной регистрации договора. Ипотека является важным инструментом для получения кредита под залог недвижимости. Она обеспечивает защиту интересов кредитора и позволяет должнику получить необходимые средства под более выгодные условия [12, с. 33].
Ипотечным законодательством признаётся перечень утвержденных государством норм, которые регламентируют процесс получения и выплаты ипотечного кредита. Следит за исполнением данных норм Центральный банк России, а также надзорные и правоохранительные органы.
К основным документам относятся:
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – он содержит общие правила заключения ипотечного договора, права и обязанности сторон в сделке, обязанность по государственной регистрации ипотеки, механизм реализации залогового имущества и т.д.
Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» – говорит о деталях использования жилого помещения и его управления.
Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» – содержит нормы об обязательной фиксации ипотечной сделки в государственных органах регистрации имущества.
Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» – закрепляет право собственности на недвижимое имущество, регулирует сроки исковой давности по оспариванию сделок с ипотечными кредитами, содержит понятия неустойки, залога, поручительства, банковской гарантии, долга, регламентирует ответственность за нарушение кредитного договора и т.д.