Договор страхования недвижимого имущества. Правовая характеристика и регулирование института договора страхования недвижимого имущества в современном гражданском праве Российской Федерации -проблемы и перспективы

Введение

Договоры страхования являются ключевым элементом формирования так называемой страховой совокупности, позволяющей осуществить объединение и распределение рисков, определяя как собственно покрываемые риски, так и размер взимаемых премий, и стоимость страхового покрытия. Гражданское общество в настоящий момент своего существования и развития неразрывно прибегает к страховым правоотношениям ввиду качества жизни и развивающихся рыночных отношений. Страховые отношения служат правовой гарантией охраны прав, свобод и законных интересов участников таких правоотношений. Страховые правоотношения помогают уменьшить возможные потери участников таких правоотношений, например, имущественные.
Актуальность курсовой работы обусловлена возрастанием заключения договоров имущественного страхования в настоящий период времени в нашем государстве. Заключение договоров имущественного страхования непосредственно связано с наивысшей ценностью государства – охраной прав, свобод и законных интересов человека и гражданина. Государство, прежде всего, направляет свои действия на защиту данных прав и свобод, гарантирует их соблюдение, ввиду этого страховые отношения и имущественное страхование необходимо рассмотреть во многих аспектах, выделить свои преимущества и недостатки.
Объектом исследования курсовой работы являются правоотношения, которые возникают при заключении и исполнении договора страхования недвижимого имущества. Предмет исследования составляют нормы права, регулирующие отношения по регулированию договора страхования недвижимого имущества, а также материалы правоприменительной практики по теме курсовой работы.
Целью курсовой работы является анализ современного законодательства, регулирующего договор страхования недвижимого имущества, а также всестороннее исследование научной и учебной литературы, в которой освещаются проблемы и вопросы договора страхования недвижимого имущества, анализ основных правоприменительных проблем в данной области. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть теоретико-правовые основы страхования;
- исследовать основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования недвижимого имущества;
определить особенности правового регулирования исполнения договора страхования недвижимого имущества.
Научной разработкой данной темы занимались такие ученые как Е А.П. Архипов, А.П. Анисимов, М.А. Мусалов, Л.Г. Сакамай, Ю.Б. Фогельсон, А.М. Яблуновская и др. Работы указанных авторов составили теоретическую основу курсовой работы. Также использовались материалы сети Интернет. Нормативно-правовая основа курсовой работы: действующие нормативные правовые акты Российской Федерации в области регулирования договора страхования недвижимого имущества. Эмпирическую основу курсовой работы составляют материалы апелляционных арбитражных судов субъектов РФ.
Методологическую основу курсовой работы составляют философские, общенаучные и специально-юридические методы. В частности, историко-правовой метод применялся для проведения исторического экскурса возникновения и развития договора страхования недвижимого имущества и его правового регулирования. Сравнительно-правовой метод применялся для анализа отдельных нормативных актов. Системно-структурный подход был применен при исследовании системы страхования в целом, ее субъектов. Методы анализа и синтеза применялись для анализа правового регулирования института договора страхования недвижимого имущества в современном гражданском праве Российской Федерации, а с помощью синтеза делались выводы на основе проведенного анализа.
Структура курсовой работы обусловлена ее целью и задачами и включает в себя введение, две главы, разделенные на параграфы, заключение и список использованных источников. 

1 Теоретико-правовые основы страхования
1.1 Понятие и сущность страховой деятельности

В настоящее время страхование стало универсальным инструментом по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. Определение сущности страхования в современном обществе должно отталкиваться его дуалистической сущности. Прежде всего, страхование – это категория экономическая. Вместе с тем, страховая деятельность не может существовать вне рамок правового поля, следовательно, это одновременно и правовая категория .
В доктринальных источниках принято считать, что в понятие «страхование» сформировалось к концу XVIII в. Ю.А. Тарасова относит зарождение понятие страхования уже в XII-XV вв., когда богатые купцы начали стали страховать товары, перевозимые морем, за определенную сумму .
Страхование – экономическая категория, находящаяся в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему перераспределительных отношений, возникающих по поводу возмещения из целевого страхового фонда ущерба страховщикам (юридическим и физическим лицам) . Сходную позицию высказывает и А.А. Гвозденко . Развивая данный подход к пониманию страхования, И. П. Хоминич рассматривает его как создание целевых фондов для защиты имущественных интересов. Страховые фонды имеют материальную и денежную форму, которая в свою очередь, носит более универсальный характер .
Юридическая дефиниция страхования закреплена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . Данный Закон в ч. 1 ст. 2 раскрывает понятие страхование как отношение, направленное на обеспечение защиты интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая.
В цивилистической доктрине представлено несколько точек зрения относительно юридической сущности страхования. Ряд авторов считает, что страхование – это отношения по защите имущественных интересов страхователей, которое осуществляется за счет средств денежных фондов. Другие же авторы обращают внимание на то, что страхование направлено на защиту материальных интересов от постоянно существующих угроз, которые не носят обязательный характер .
Еще одна важная категория отечественного страхового права – это «страховая деятельность». Ее легальное определение так же закреплено в отечественном законодательстве и понимается как деятельность страховщика и страховых брокеров по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию .
Системный анализ данного определения, к сожалению, дает основание для его критики. Прежде всего, возникает вопрос относительно уместности употребления в данной дефиниции таких категорий как «деятельность» и «сфера». Причем не выдерживает критики и стилистика построения текста, поскольку с точки зрения грамматики русского языка нельзя раскрыть содержание понятия «деятельность» через понятие «сфера». Среди субъектов страховой деятельности в данной дефиниции не упоминаются страховые агенты, хотя в иных положениях Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» они указаны в качестве таковых .
В научных источниках широкое применение получила другая категория - «страховое предпринимательство». Действительно, страховая деятельность в РФ реализуется в форме предпринимательской деятельности. Сущность страхового предпринимательства представляет собой совокупность следующих факторов :
- комплекс отношений, связанных с получением экономического результата в рамках реализации бизнес-проектов;
- наличие компетентности в сфере нормативно-правовой базы РФ;
- умение страховщика-предпринимателя предвидеть риски и минимизировать их.
- отношения между страховщиками, банками, с государственными органами и др. участниками.
По своей сущности страховое предпринимательство представляет собой вид финансово-кредитного предпринимательства. По видам страховое предпринимательство можно подразделить на: производственное (страховое); посредническое; финансовое; консультационное; сервисное и инвестиционное.
Сущность страхования заключается в передаче финансовых рисков. Для этого из страховых взносов формируется специализированный страховой фонд, из которого в последующем осуществляется возмещение убытков при наступлении страхового случая.
Страхование осуществляется на случай наступления страхового риска. В качестве такового выступает определённое, оговорённое заранее событие или ряд событий. При его реальном наступлении оно приобретает статус страхового случая, который является основанием для возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. В научных источниках описанный процесс связывается с предупредительной функцией страхования. Помимо этого, выделяется так же контрольная его функция – целевое формирование и использование средств страхового фонда. Так же выделяется и сберегательная функция. Но она реализуется по ограниченному кругу страхования, в частности, страхования жизни, через систему накопительного страхования.