Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

Введение
Актуальность темы, её значимость.
Ипотечное жилищное кредитование, являясь одним из перспективных направлений банковской деятельности, в последние годы развивалось достаточно интенсивно. Были упрощены условия, процедуры выдачи кредитов, введены льготы, так называемые «каникулы по ипотеке» и другие обусловливают необходимость изучения ипотечного жилищного кредитования.
В экономической литературе вопросами ипотечного кредитования занимались такие авторы, как Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, А.М.Тавасиев и другие.
Несмотря на теоретическую и практическую значимость полученных результатов, некоторые важные вопросы, такие как целостное представление о системе ипотечного кредитования населения, не в полной мере освещены в научной литературе. Одновременно, новые запросы клиентов, конкуренция в сфере банковского дела, развитие информационных и телекоммуникационных технологий, требуют более высокого уровня организации предоставления ипотечных кредитов, поиска новых методов, новых технологий, отвечающих потребностям населения.
Объект исследования курсовой работы - ПАО ВТБ.
Предмет - система ипотечного кредитования населения.
Цель курсовой работы – определить особенности и проблемы системы ипотечного кредитования.
В соответствии с заданной целью необходимо решить следующие задачи:
- исследовать понятие ипотечное кредитование;
- раскрыть элементы системы ипотечного кредитования
- проанализировать состояние ипотечного кредитования в РФ;
- дать анализ ипотечного кредитования в ПАО ВТБ.
Методы исследования в курсовой работе включают общенаучные методы: исторический, анализа, синтеза, сравнения, дедукции (восхождения от общего к частному), экономические методы, в том числе абсолютных показателей, коэффициентов, рядов динамики, методы наглядного отображения информации, в том числе табличный и графический.
Информационной основой написания курсовой работы стали данные Банка России, внутренние нормативные документы, финансовая и годовая отчетность ПАО ВТБ.
Исходя из целей и задач, поставленных в курсовой работе, её структура включает введение, две главы, заключение, список использованных источников, приложения.
Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи, объект, предмет и методы исследования.
В первой главе «Теоретические основы ипотечного кредитования» на основе литературных источников рассмотрено понятие ипотечного кредитования, приведены различные точки зрения на данное понятие, изучено содержание основных элементов системы ипотечного кредитования физических лиц, определены особенности ипотечного кредитования на современном этапе.
Во второй главе «Состояние ипотечного кредитования на примере ПАО ВТБ дана динамика ипотечного кредитования в РФ, проанализирована система ипотечного кредитования в ПАО ВТБ, в процессе анализа выявлены основные проблемы ипотечного кредитования.
В заключении содержатся основные выводы по теоретической и практической части курсовой работы.
Курсовая работа включает приложения.

Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Понятие ипотечного кредитования

Кредитование представляет собой традиционную банковскую операцию, занимающую основное место в объеме операций приносящих доход коммерческому банку. Вместе с тем в экономической литературе понятию «ипотечное кредитование» уделяется недостаточное внимание, но рассматриваются более общее понятия «кредитование», «ипотечный кредит».
Обзор точек зрения на понятие «кредитование», приведенный в приложении 1, позволяет выделить несколько позиций.
Прежде всего, кредитование понимается как – предоставление кредита [Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б., Современный экономический словарь, с. 212].
Авторы В.В. Иванов и Б.И. Соколов подчеркивают, кредитование представляет собой процесс, который постоянно возобновляется [5, с. 178].
Кредитование это банковская операция, которая, по сути, представляет собой практические действия банковских работников. Эти действия должны быть также регламентированы, организованы определенным образом.
В современной экономике кредитование является профессиональной деятельностью коммерческих банков. Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 20.10.2022) «О банках и банковской деятельности» к основным банковским операциям относит размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
На проведение данных операций коммерческий банк должен иметь лицензию Банка России.
В данной связи коллектив авторов под банковским кредитованием понимает самостоятельную, лицензируемую, направленную на получение прибыли предпринимательскую деятельность, состоящую в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности [12, с. 220-221] .
Другой коллектив авторов представляет процесс предоставления кредита как кредитную деятельность, заключающуюся в предоставлении денежных средств на срок, под «процент и письменное обязательство об их погашении» [23, с. 72].
Согласно другой точке зрения кредитование понимается как совокупность отношений между банком как кредитором и его заёмщиком по поводу:
а) определенной суммы денежных средств, предоставляемых для пользования;
б) своевременного возврата этих денежных средств;
в) платы за пользование предоставленными в распоряжение заёмщика денежными средствами [26, с. 313].
Третья точка зрения, представленная в литературе, исследует процесс кредитования как систему, совокупность элементов, охватывающую «принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования» [10, с. 13].
В рамках такого подхода кредитованием это система «взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.
Одной из форм кредитования, как отмечает профессор О.И. Лаврушин, является ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости [10, с. 466].
Это основная точка зрения, её придерживаются, как отражено в приложении 2, такие авторы, как О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, В.А. Боровкова, О.В.Мотовилов, С.А. Белозёров, М.В. Романовский, О.В. Врублевская и др.
В частности, представители Санкт-Петербургской экономической школы, отмечают, что ипотечный кредит это кредит, обеспеченный залогом недвижимости и погашаемый в рассрочку [24, с. 368].
Для О.В. Мотовилова и С.А. Белозёрова ипотечное кредитование представляется разновидностью залогового кредитования, когда долгосрочные кредиты предоставляются на приобретение или строительство недвижимости под залог этой недвижимости [18, с. 185-186].
Итак, в экономической литературе ипотечный кредит понимается именно как кредит, который выдаётся при условии залога недвижимого имущества.
Такой подход отражен и в Федеральном законе от 16.071998 № 102 ФЗ (ред. 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге) недвижимости», в статье 1 говорится, что условием возникновения ипотеки является договор о залоге недвижимости, при этом кредитор становится залогодержателем, а заёмщик – залогодателем.
Экономические отношения, возникающие между кредитором и заёмщиком, по поводу долгосрочной ссуды для приобретения недвижимости, выступающей в качестве залога, и выражают ипотечный кредит. Главная особенность ипотечного кредита - совмещение объекта залога и приобретаемого объекта.