банковская система россии и основные направления ее совершенствования

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства. Роль банков в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны.
Под банковской системой понимают основной источник финансирования промышленности, сельского хозяйства, сферы услуг и всех остальных сегментов экономики. Это, по словам президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна, «действительно кровеносная система, обеспечивающая контуры прямой и обратной связи спроса и предложения от потребителя к производителю» Тосунян Г.А. Выступление на XXI съезде Ассоциации российских банков.
Российская банковская система в сегодняшнем ее состоянии является молодой, не имеющей пока богатой истории функционирования в рыночных условиях.
За годы рыночных реформ в Российской Федерации были сформированы основы системы государственного регулирования банковской сферы. К настоящему времени в нашей стране разработаны и отражены в законодательстве методы регулирования банковской деятельности. По своей сути они являются аналогом соответствующих механизмов государственного регулирования банковских систем в развитых странах мира. Однако сложившаяся система не отражает в полной мере особенности российской экономики и потому не является достаточно эффективной.
Таким образом, тема исследования актуальна для современной экономической науки и практики. Это подчеркивается и тем вниманием, которое уделено проблемам развития банковской системы в современной литературе. Отметим работы таких авторов, как Абидова И.К., Алескеров С.И., Костерина Т.М., Лыткин Р.Г., Манаева О.В., Ситников Г.О., Софронова В.В., Суханова И.В., Счастная Т.В., Талисманов Ю.Л., Тосунян Г.А., Шеремета С.В., Шестаков А.В. и ряд других.
Объектом курсовой работы выступает банковская система и её элементы. Предметом исследования являются проблемы и перспективы развития банков и банковской системы Российской Федерации в целом.
Целью курсовой работы служит анализ современной банковской системы, ее основных звеньев, тенденций и проблем развития.
В соответствии с целью следует выделить ряд задач, которые нужно рассмотреть в данной работе:
1. Дать определение понятиям «банк» и «банковская система»;
2. Выделить основные элементы банковской системы и рассмотреть её функции;
3. Определить «точки роста» банковской системы РФ;
4. Провести анализ современных тенденций развития банковской системы РФ.
В данной работе были применены такие методы исследования, как статистический метод, метод абстрагирования, агрегирования, метод дедукции и индукции, а также был проведен системно-функциональный анализ.
При написании работы были использованы такие источники информации, как: учебная литература, материалы периодической печати, электронные источники.





1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1 Структура банковской системы в контексте экономики России

Дальнейшее развитие российской экономики требует активизации подходов по совершенствованию деятельности финансово-кредитной и банковской систем, которые являются основой экономической системы любого общества. Поэтому реструктуризация и реформирование российской
банковской системы, проводимые в последние десятилетия, представляется актуальной и интересной для анализа задачей. В частности, один из вопросов, решаемых в ходе реструктуризации банковской системы, – это вопрос о ее структуре, способной осуществлять поставленные перед обществом социально-экономические задачи и своевременно отвечать на существующие международные вызовы. Вопрос о том, какая структура банковской системы нам нужна, уже неоднократно обсуждался специалистами.
За прошедшие десятилетия банковские аналитики неоднократно обращались к вопросу отказа от универсальной лицензии, например, в пользу выделения «федеральных» и «региональных» банков. В несколько измененном виде эта идея нашла свое законодательное закрепление с 01.01.2018. В России введено пропорциональное регулирование банковской деятельности.
В 2017 г. в Закон «О банках и банковской деятельности» были внесены новые положения, разделяющие банки по типам лицензий: банк с универсальной лицензией (минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне от 1 млрд руб.) и банк с базовой лицензией (минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне от 300 млн руб.). 2018 г. является переходным периодом, в течение которого банки должны определиться со своим статусом.
Кредитные организации, являющиеся банками на 1 июня 2017 г. (день вступления закона в силу), признаются банками с универсальной лицензией. То есть для продолжения деятельности с универсальной лицензией банки должны увеличить размер собственных средств (капитала) до 1 млрд руб. к 1 января 2018 г. В противном случае для продолжения своей деятельности будет необходимо до 1 января 2019 г. получить статус банка с базовой лицензией или изменить свой статус на статус небанковской кредитной организации или микрофинансовой организации с одновременным аннулированием лицензии на осуществление банковских операций.
Отличия банков с универсальной и базовой лицензиями предполагаются следующие: Во-первых, различия по набору разрешенных операций. Если строго следовать тексту закона, то универсальному банку могут быть разрешены все 9 видов банковских операций, предусмотренных ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк с базовой лицензией тоже сможет осуществлять все эти операции, но просто не со всеми типами клиентов. В частности, он не сможет размещать привлеченные от клиентов средства, используя прямые сделки с иностранными юридическими лицами и физическими лицами, не сможет открывать корсчета в иностранных банках, если только они не связаны с участием в иностранной платежной системе. Помимо этого, подобные ограничения на операции с иностранными лицами накладываются на выдачу банковских гарантий, привлечение во вклады и размещение драгметаллов.
Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на РЦБ) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России, и иными ценными бумагами, соответствующими требованиям Банка России.
Во-вторых, к универсальным банкам и банкам с базовой лицензией предъявляются разные требования по величине уставного капитала (УК) и собственных средств. Так, минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого универсального банка должен быть 1 млрд руб. и более, а минимальный УК банка с базовой лицензией – от 300 млн руб.
В-третьих, банк с базовой лицензией не будет иметь права создавать на территории иностранного государства свои филиалы и представительства.
В-четвертых, размер отчислений в ФОР может быть дифференцирован для универсальных банков и банков с базовой лицензией, при этом нормативы отчислений для универсальных банков могут быть выше, чем для банков с базовой лицензией. Коэффициент усреднения ФОР также может быть дифференцирован.
В-пятых, норматив Н6 для универсальных банков остается на текущем уровне (25%), а для банков с базовой лицензией не сможет превышать 20% от капитала.
В-шестых, Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций и проводить оценку экономического положения банка тоже с учетом его статуса.
Интересен тот факт, что часть банков, несмотря на то, что будут отнесены к категории банков с базовой лицензией, все равно должны будут соблюдать в полном объеме те требования, которые предъявляются к банкам с универсальной лицензией. Это коснется тех банков, у которых размер собственных средств будет составлять 3 млрд и более.
Таким образом, в России сохранится двухуровневая банковская система, на вершине которой находится Центральный банк Российской Федерации, а на втором уровне – банки и небанковские кредитные организации.
Но банки будут делиться на подвиды и начнут характеризоваться как «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией», т.е. мы получим более дифференцированный банковский сектор. В будущем банковский регулятор будет выдавать банкам лицензии с разным набором разрешенных операций, в котором могут быть нюансы по привлечению средств физических лиц, по работе с драгметаллами и т.п. Более того, участвуя в разработке нового закона, Банк России указывал, что будет стремится реализовать переход к трехуровневому банковском сектору, где могут быть выделены: системно значимые банки, универсальные банки, банки со статусом базовой лицензии.