Ипотечное кредитование в России: регулирование и надзор

Введение
Актуальность темы исследования. В современных условиях ипотека является основным двигателем роста такого сектора экономики как строительная индустрия и их смежных отраслей, а значит и рынка жилья.
В России собственная жилплощадь и покупка своей квартиры являются дорогостоящим объектом, и для многих граждан покупка жилья стоит за гранью возможного. Одним из наиболее эффективных решений данного вопроса является ипотечное кредитование. С помощью ипотеки множество малоимущих и молодых семей могут позволить себе купить собственную квартиру и начать ей пользоваться без больших первоначальных вложений. Ипотечное кредитование необходимо для экономического и социального развития любого государства.
Необходимо отметить оживление на рынке ипотечного кредитования, который демонстрирует устойчивые положительные тенденции роста. Одним из положительных факторов сыгравшим в 2019 году на восстановление объемов ипотечного кредитования в России, стало продление до его конца государственной программы, которая была направлена на уменьшение кредитных ставок.
Восстановление российской экономики и в определенной степени стабилизация финансовой и банковской системы страны позволили банкам пойти на такой шаг, как удешевление кредитных ресурсов. Главной целью для них стало - выйти на докризисный уровень, это основной ориентир. Среди банков ужесточается конкуренция на рынке ипотечного кредитования за заемщиками.
Таким образом, тема курсовой работы «Ипотечное кредитование в России: регулирование и надзор» актуальна для рассмотрения.
Целью курсовой работы является анализ системы регулирования и надзора на российском рынке ипотечного кредитования.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
 рассмотреть теоретические аспекты развития рынка ипотечного кредитования в России;
 проанализировать современное состояние регулирования и надзора на рынке ипотечного кредитования.
Объектом исследования является российский рынок ипотечного кредитования.
Предметом исследования является регулирование и надзор на российском рынке ипотечного кредитования.
При выполнении курсовой работы использовались методы научного исследования: структурирование, классификация, экономический анализ; детализация и обобщение; изучение монографических публикаций и статей.
При постановке и решении поставленных задач использованы: законодательные и нормативные акты Российской Федерации (РФ); учебная литература; статьи, опубликованные в сборниках научно-методических работ, в периодической печати; информационные ресурсы, размещенные в сети Интернет.
Курсовая работа состоит из введения, 2 глав, заключения, списка используемой литературы, приложений.
В первой главе рассматриваются развитие ипотечного кредитования в России.
Во второй главе анализируется ипотечное кредитование в России за 2016-2019 гг. и его регулирование.
В заключении дано обобщение результатов исследования.

 
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты развития рынка ипотечного кредитования в России
1.1. Регулирование ипотечного кредитования в России
Ипотечный кредит является одной из составляющих ипотечной системы, в рамках функционирования которой приобретаемая недвижимость выступает гарантией возврата денежных средств банку , выданных заемщикам в качестве жилищного кредита. В качестве ипотеки также выступает залог имеющейся недвижимости собственника с целью получения им кредита для осуществления ремонта или строительства, а также на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
Ипотека является долгосрочной формой кредитования, процентная ставка по которой ниже в отличие от иных форм кредита, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины .
Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит под залог недвижимости. Лицо, заложившее свою недвижимость, называется залогодателем, а кредитную организацию, выдавшую кредит под залог –залогодержателем.
В правовых отношениях, ипотека – это получение ссуд под залог недвижимого имущества (земля, основные средства, здания, жилье и т.д.).
В ценных бумагах, ипотека – это инструмент долговых обязательств, удостоверяющий право залогодержателей на недвижимость.
Правовую базу по ипотечному кредитованию составляют:
 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)»,
 Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (по отношению к объекту оценки – недвижимости),
 Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»,
 Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»,
 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования до 2020 г. предусматривает увеличение таких показателей, как :
 количество выдаваемых ИЖК в год (с 921 тысяч в 2019 г. до 1 053 тысяч к 2020 г.);
 количество выдаваемых в рамках специальных ипотечных программ ИЖК в год (со 100 тысяч до 110 тысяч);
 доля семей, имеющих возможность приобрести жильё (с 37% до 50%);
 доля сделок с ипотекой в общем количестве сделок на рынке жилья (с 27% до 30%).
Главная цель совершенствования жилищного кредитования – увеличить доступность покупки жилой площади (самостоятельно или с помощью займа) для семей.
Сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования являются экономические, юридические, организационные, психологические факторы и ипотечные риски. Рассмотрим их подробнее.
Экономические факторы:
 низкий уровень доходов населения, и как следствие, недоступность кредитов на жилье. Согласно статистике на данный период ипотека доступна и нужна той категории граждан, чей ежемесячных доход составляет 40-50 тыс. руб. (что составляет около 7% населения страны), при этом средняя заработная плата в России в 2019 г. только достигла 37 тыс. руб., а в большинстве регионов этот показатель существенно ниже. Согласно статистике до 2018 г. только 10% населения обладает собственным жильем и 1% могут приобрести недвижимость без заемных средств. На 2014 г. 8% жили в общежитиях или снимали квартиру (из арендаторов 58% - малообеспеченные семьи, 37% среднеобеспеченные и 5% благополучные семьи), 6% проживали в коммунальных квартирах ;
 высокая стоимость жилья в России и постоянный рост цен на него;.
 высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей. Процентная ставка в РФ по сравнению с европейскими странами очень высокая (10-12%). К примеру, в Великобритании в 90 годы была процентная ставка 17-20%, а за 26 лет снизилась до 4-6%. Высокий темп инфляции и нестабильность рубля повышают риск роста процентных ставок.
Юридические факторы:
 незавершенность законодательства (правительственные программы нуждаются в доработке, например, нужно добавить пункты о многодетных семьях, молодых врачах, чтобы они не оформляли ипотеку на тех же условиях, что и не льготные граждане),
 несовершенство судебных процедур (отсутствие достаточного опыта применения законодательства по вопросам ипотечного кредитования),
 высокие нотариальные расходы по сделкам с недвижимостью.