Ипотечное кредитование (Ипотечное жилищное кредитование)

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время ипотечное кредитование получило широкое распространение в России. Сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости, страховыми компаниями, кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Необходимость исследования проблем ипотечного кредитования, как инструмента повышения доступности жилья, в том числе с помощью государственной поддержки и совершенствования процедур и механизмов банковского ипотечного кредитования обосновала выбор темы данной работы.
В связи с этим, целью данной работы является исследование теоретико-методологических вопросов ипотеки, выявление основных проблем развития ипотечного кредитования в Российской Федерации и обоснование на этой основе предложений по повышению его доступности, как инструмента реализации национальной жилищной политики.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить понятие, сущность ипотеки и субъектно-объектную структуру отношений ипотечного кредитования;
- ознакомиться с моделями развития ипотечного кредитования;
- охарактеризовать механизм ипотечного кредитования, выявив основные особенности ипотечного кредитования;
- охарактеризовать специфику операций в рамках ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»;
- оценить положение ПАО «Сбербанк» в сфере ипотечного кредитования на рынке ипотечного жилищного кредитования;
- выявить проблемы методологии определения доступности жилья и на этой основе обосновать пути повышения доступности ипотечного жилищного кредитования.
Объектом данного исследования является ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования является ипотечное кредитование.
Методами данного исследования являются: изучение и анализ научной литературы, сбор и обработка данных по ипотечному жилищному кредитованию, метод сравнения.
Научная новизна исследования заключается в проведении сравнительного анализа моделей ипотечного кредитования, используя практики работы современных банков и выработка на этой основе путей повышения доступности ипотечного кредитования с позиций обеспечением жильем населения РФ.
Практическая значимость курсовой работы заключается в использовании предложенных путей повышения доступности жилья с помощью ипотечного кредитования в целях формирования устойчивой системы ипотечного жилищного кредитования.
Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений. Объем работы составил 34 страницы.
 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие, сущность и этапы ипотечного кредитования

В экономической литературе понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» практически не имеют различий. Так, по мнению И.Т. Балабанова: «ипотека - это кредит, полученный под залог недвижимости» [6, с. 162]. Схожей точки зрения придерживаются и П.Н. Кострикин, А.Н. Кузьминов, Г.Г. Матюхин, В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов [34, с. 23], [12, с. 74]. Между тем сам термин «ипотека» хотя и употребляется совместно со словом «кредит», на самом деле имеет самостоятельное значение.
Ипотека – это одна из форм залога, в роли которого выступает недвижимое имущество, с целью получения денежных средств, то есть ипотечного кредита. При выдаче ипотеки залоговое недвижимое имущество остается в имении у должника, а кредитор в свою очередь имеет право на изъятие данного недвижимого имущества при невыполнении обязательств должником. Предметом ипотеки являются квартиры, земельные участки, многоквартирные дома, здания, сооружения и другое недвижимое имущество.
Одним из элементов системы ипотечного жилищного кредитования так же являются и субъекты. К ним относятся: 1) заемщик; 2) кредитор; 3) инвесторы; 4) нотариусы; 5) ипотечное агентство; 6) риэлторские компании; 7) страховая компания; 8) органы опеки и попечительства; 9) оценочная компания; 10) паспортные службы; 11) государственный регистратор
Существуют так же стандартные условия предоставления ипотечного кредита: во-первых, это возможность первоначального взноса (стандартно это 20-30% от стоимости покупаемой недвижимости), во-вторых, платежеспособность заемщика (т.е. доля платежа по кредиту заемщика должна составлять не больше 35% от всего семейного дохода), в-третьих, сумма кредита ( это соотношение суммы кредита и стоимости залога 75%), в-четвертых, обеспечение кредита ( это залог приобретаемой недвижимости), в-пятых, схема погашения кредита ( возможность каждый месяц погашать кредит аннуитетными платежами). Типы жилищных кредитов:
 кредит на покупку готового жилья
 кредит на строительство жилья с дальнейшим переходом в долгосрочный ипотечный кредит
 кредит на благоустройство жилья
 промежуточный кредит
Главными отличительными особенностями ипотечного кредитования являются несколько факторов:
- заёмщики получают деньги на покупку или строительство жилья (реже – гаражей или стояночных мест);
- купленная недвижимость передаётся в залог банку до момента погашения задолженности;
- сумма займа и срок погашения обычно намного больше, чем при стандартном нецелевом кредитовании;
- важным условием получения денежной помощи является страховка купленной недвижимости от риска случайного уничтожения или повреждения.
В широком смысле слова разницы между ипотекой и ипотечным кредитом нет. Но, если заострить внимание на каждом упомянутом понятии и дать ему определение, то окажется, что некоторые отличия всё же имеются. Под ипотечным кредитом понимается именно сам заём, выданный будущим новосёлам, а ипотека – это залоговая недвижимость, права на которую принадлежат банку до момента погашения задолженности. То есть, само название кредитования связано с наличием залога квартиры или дома.
Несмотря на то, что суть ипотечного кредитования остаётся неизменной, независимо от выбранного клиентом банка и кредитной программы, виды ипотеки могут быть различными.
В 2019 году выделяют:
- стандартные займы;
- специальные условия для военных (необходимость выделения подобных предложений в отдельный тип вызвана повышенным риском, связанным с профессией заёмщиков);
- предложения с государственной поддержкой для наименее защищённых слоёв общества;
- кредиты для молодых семей (один из супругов должен быть моложе 35 лет);
- кредитования молодых специалистов, разработанная для работников бюджетной сферы.
7 этапов оформления ипотеки
Определившись с основными видами ипотеки, остаётся рассмотреть её важнейшие этапы и составные части. Удобнее всего разделить требуемые действия на 7 частей: информационный, подготовительный; сбор документов и бумаг; выбор условий и оценка финансовых возможностей; получение решения; заключение соглашения; обслуживание займа и постепенное погашение задолженности; закрытие кредита и получение квартиры в собственность без обременения.
Подготовительный этап
Его главное назначение заключается в поиске оптимальных решений, выборе кредитных условий и подборе банка. В указанный период заемщику необходимо рассмотреть максимально возможное количество вариантов, изучить предложения различных банков и действующие программы, разобраться, какие кредитные учреждения готовы предоставить льготные условия и минимальную ставку. Одновременно заемщик решает каким окажется будущее жилище. Необходимо задуматься о том, квартира это будет или частный дом, определиться с выбором между новостройкой и покупкой жилья на вторичном рынке.
Этап подготовки документов
Разобравшись с выбором кредитного учреждения, можно подавать заявку и готовить документы, требуемые кредитором. Обычно нужно подготовить: паспорт и его копию; бумаги, подтверждающие получение дохода; трудовой договор или заверенную работодателем копию трудовой книжки; дополнительный документ, удостоверяющий личность заёмщика; военный билет.
Полный перечень завит от банка, при этом рассматривающие заявку менеджеры способны запросить дополнительные справки, если посчитают представленных заёмщиком сведений недостаточно или решат, что надёжность и платёжеспособность клиента требует дополнительного подтверждения.
Оценка финансовых возможностей