Рынок страховых услуг в современной России и оценка его показателей

Введение
Эффективное развитие рынка страховых услуг имеет макроэкономическое значение, поскольку способствует формированию новых страховых инструментов финансового рынка страны, содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь элементом системы гарантированной защиты имущественных интересов населения и юридических лиц.
Актуальность темы работы обусловлена значимостью страховой деятельности для национальной экономики, финансовой системы государства и защиты законных интересов граждан и юридических лиц, а также необходимостью научно обоснованного подхода к исследованию рынка страховых услуг.
В работе раскрыты особенности развития рынка страховых услуг, обозначены значимые для потребителей страховых услуг направления страховой деятельности, предложены подходы формирования современной бизнес-модели страхового рынка. Высокая значимость страховой отрасли для национальной экономики подтверждается возможностью экономии бюджетных средств и рациональным использованием финансовых ресурсов государства.
Стратегией развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года обозначена цель о превращении страховой отрасли в стратегически значимый сектор экономики, в том числе за счет новых подходов к страхованию, обеспечивающий повышение экономической стабильности общества, снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Развитие страхового рынка характеризуется внедрением новых видов страхования, страховых технологий, повышением качества страховых услуг, совершенствованием форм и методов страхового надзора.
Несмотря на сложные условия в политической и экономической сфере страны особое место приобретает вопрос обеспечения защиты участников хозяйственной деятельности от потенциальных угроз и негативных факторов. Во избежание риска или его мининимизации в мировой практике применяют страхования как возможность возмещения экономических убытков причиненных стихийными бедствиями, промышленными авариями, катастрофами, защита интересов физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных и непредвиденных событий и тому подобное.
Сегодня страхование является одним из стратегических секторов экономики, ведь оно способствует аккумулированию сбережений в виде страховых премий и превращению их в инвестиции. Страхование выполняет не только компенсационную функцию, но и способствует решению значительного количества макроэкономических задач государства. Таким образом, можно утверждать, что основой достижения социального согласия, высокого уровня жизни населения и стабильности народнохозяйственного воспроизводственного процесса является совершенная система страховой защиты.
Предметом курсовой работы являются показатели рынка страховых услуг, объектом – страховые услуги.
Целью работы является изучение рынка страховых услуг в современной России и оценка его показателей. В рамках поставленной цели были решены следующие задачи:
1.Дать понятие страховой услуги.
2. Охарактеризовать рынок страховых услуг.
3. Проанализировать тенденции и факторы, определяющие развитие рынка страховых услуг за 2014-2018 гг.
4. Оценить ключевые показатели рынка страховых услуг России.
5. Определить перспективы развития российского рынка страховых услуг. 
Глава 1 Теоретические основы организации рынка страховых услуг

1.1 Понятие страховой услуги
Страховая услуга (СУ) — это рыночное предложение страховой организации, приобретаемое клиентом. Также это комплекс мероприятий, предназначенных заинтересовать потребителя и предоставляемых организацией. Выражаясь простым языком, под услугой подразумевается товар, покупая который человек заключает договор страхования — соглашается на предложение. На практике услуги выглядят как отдельные полисы, которые включают в себя различный набор опций. К примеру, страховыми услугами финансового учреждения будут полисы страхования жизни, здоровья, имущества. Чем больше таких СУ сможет предложить компания, тем вероятнее она привлечет покупателя, так как он точно сможет найти наиболее подходящий ему вариант среди предложенных.
Страхование является эффективным инструментом защиты интересов физических и юридических лиц, позволяющим компенсировать негативные последствия, возникшие в результате какого либо негативного события. Чтобы упорядочить работу страховых структур и расширить вариативность рыночных предложений, СУ подразделяются на несколько форм. Среди них присутствует страховка следующих объектов:
1. Человеческой жизни, здоровья;
2. Движимого и недвижимого имущества;
3. Ответственности (гражданской, профессиональной, финансовой);
4. Специфических категорий страхования: инвестиционное, морское, пенсионное, медицинское (туризм) и прочее.
Данные услуги можно разделить и по другому признаку — необходимость приобретения. Тогда выделится две формы: обязательное и добровольное страхование. Во вторую классификацию также входят пункты из первой. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу. К первым относится предпродажная подготовка, продажа услуги и несение ответственности страховщика, а третьей, вероятностной стадии, — выплата компенсации.
Главная особенность СУ, отличающая их друг от друга — уникальность. То есть, каждый банк или другая организация будет стремиться к созданию привлекательного продукта для потребителя, а значит будет пытаться реализовать неповторимый по набору опций проект. Два одинаковых, на первый взгляд, полиса автомобильного страхования в двух разных организациях будут иметь отличия, связанные с условиями учреждения, перечнем дополнительных бонусов. Отсюда выплывает одна из характеристик СУ — неотделимость от источника, так как именно такую услугу клиент сможет получить только в одном конкретном банке.
Ещё одной особенностью является то, что сама услуга носит нематериальный характер, так как является предложением. Но она может становиться вещественной в виде подписанного договора или оформленного полиса. Также выделяются такие характеристики, как срочность и невозможность передачи права собственности. Первая определяется тем, что предложение актуально в течение времени, прописанного в договоре, то есть имеет срок действия. Кроме того, СУ непостоянны. Условия могут изменяться со временем, что особенно касается долгосрочных полисов, так как страховщик подстраивается под требования, диктуемые текущим экономическим положением.
Для повышения спроса на свой товар, страховщик обязан регулярно обновлять и дополнять перечень предложений. Они должны соответствовать определенным потребностям клиентов и гармонировать с их платежеспособностью. При создании услуги необходимо обращать внимание на регион, в котором размещается банк, на индивидуальные особенности населения территории, на среднюю цену похожих предложений у конкурентов.
Помимо создания актуальных и востребованных СУ, следует грамотно их продвигать. Необходимо рекламировать наличие и уникальность услуг, привлекая потребителей. Для этого каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему продаж страховых услуг. Здесь происходит деление на прямые и непрямые продажи (через посредников). Целостная система обеспечивает успешность продвижения и реализации продукта.
Такими образом, страховые услуги — это товар, находящийся под влиянием макро- и микроуровней, которые определяют спрос, предложение, цену и конкуренцию в данной сфере. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.

1.2 Характеристика рынка страховых услуг
На сегодняшний день одна из актуальнейших тем эффективного функционирования экономики страны – это страховой рынок.
Под страхованием понимается особый инструмент рыночной экономики, способствующий урегулированию негативных экономических тенденций, а также понимается потенциальный инвестор, способный вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Категория страхового рынка в рыночной экономике является одной из важнейших, поскольку затрагивает многие стороны жизни человека.
Под страховым рынком подразумевают один из важнейших сегментов кредитного рынка. Он имеет тесную связь со всеми элементами воспроизводственного процесса и выступает неотъемлемым звеном экономики, которая функционирует на рыночной основе.
Страховой рынок с методологической точки зрения представляет собой сложную экономическую систему, которая включает множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дала единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Для того чтобы изучить сущность данной категории, необходимо сформировать более глубокое представление о ней.
Анализ литературных источников в исследуемой области позволяет заключить, что как такового общепринятого определения понятия страхового рынка не существует, большинством ученых оно трактуется индивидуально. Большинство ученых разделяются на несколько мнений относительно трактовки данного понятия. Одна часть ученых, как, к примеру, профессор Н.Л. Маренков, считают страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты обществу [2, с.35-37]. Помимо этого они рассматривают данный рынок как совокупность страховых компаний и страховщиков, оказывающих соответствующие страховые услуги. Объективной основной развития данного рынка они считают денежную поддержку пострадавшим при непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах. Маренков раскрывает особенности функционирования рынка страхования через закон стоимости и закон спроса и предложения.
Другая часть, куда можно отнести доктора наук Кривонос Ю.Е., под страховым рынком рассматривают рынок, на котором объект купли-продажи – страховая услуга [1, с.13-16].
Третья часть большинства ученых и экономистов, к которым относится и профессор Улыбина Л.К., под современным страховым рынком понимает сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов. Улыбина считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса [6, с.14].
Обязательное условие функционирования рынка страхования – это потребности (спрос) на страховые услуги и страховщики, которые способны их удовлетворять. При этом в качестве первостепенных экономических законов функционирования страхового рынка выступают законы стоимости, спроса и предложения.
Объективная основа развития страхового рынка заключается в возникающей в процессе воспроизводства потребности поддержания бесперебойного процесса, который основан на обеспечении денежной помощи пострадавшему в случаях наступления непредвиденных неблагоприятных ситуаций. С этой целью на страховом рынке формируется и используется страховой фонд для покрытия появляющегося ущерба, и при этом обеспечивается учет коммерческих интересов организаций.
Страховому рынку, как и любой другой экономической категории, присущи свои характеристики. Во-первых, ему присуща самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей-продажей страховых услуг, развитая система горизонтальных и вертикальных связей.
Во-вторых, страховщик устанавливает определенные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей-продажей страхового продукта, т.е. определяют страховой тариф.
Продолжительная и насыщенная история развития страхования обусловливает роль и значение страхового рынка как важнейшего элемента финансовой системы страны.
Как отмечает доктор наук Мирошник С.В., страховая деятельность и ее государственное регулирование важны для государства по нескольким причинам. Так как страхование – это один из видов коммерческой деятельности, то им выполняется социальная функция – функция защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от неблагоприятных исходов, причиняющих вред жизни, здоровью, имуществу страхователей, а также окружающей природе [3, с.161].
Место страхового рынка обусловливают два обстоятельства. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме организации страхового фонда обеспечения страховой защиты этот рынок связывается с общим финансовым рынком.
За счет всеобщности страхования определяется непосредственное взаимодействие страхового рынка и финансов предприятия, финансов населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В подобных отношениях соответствующие финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов [4, с.24].
Функционированию страхового рынка в рамках финансовой системы присущи как партнерская основа, так и условия конкуренции. Это касается конкурентной борьбы различных финансовых институтов за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Помимо всего этого, рынку страхования присущи специфические признаки, которые характеризуют отличительные черты этой категории [5, с.324]:
1. при страховании образуются денежные перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием вероятностей наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или иной ущерб экономическому субъекту;
2. при страховании происходит раскладка наносимого ущерба между участниками страхования, носящая замкнутый характер. Формирование таких отношений обусловливается тем, что случайный характер несет за собой потери, охватывающие, как правило, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;
3. страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года необходимы большая территория и значительное число объектов;
4. замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.
К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся:
1) многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;
2) процесс слияния и поглощения (M&A), который затрагивает как участников финансового рынка, так и реальный сектор;
3) первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками - ART;
4) наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.
Сущность рынка страхования проя