Анализ регионального рынка розничных банковских услуг: проблемы и перспективы развития (по материалам Республики Дагестан).

 
Введение

Банковский сектор – жизнеобеспечивающий структурный элемент экономической системы Республики Дагестан, в связи с чем, возникает необходимость рассмотрения рынка оказываемых услуг в данном секторе.
Одним из важных факторов повышения эффективности, а так же её расширения в сфере бизнеса является конкуренция, поскольку она стимулирует участников рынка предлагать потребителям постоянно расширяющийся перечень продуктов и услуг повышенного качества по демократичным ценам, что, в свою очередь, способствует перераспределению финансовых ресурсов и повышению производственной эффективности в пользу конкурентоспособных организаций.
На данный момент существует несколько особенностей на рынке банковских услуг.
В конкурентном пространстве существует ряд секторов, на части которых банки привлекают ресурсы в качестве покупателей, а на другой части они размещают активы в качестве продавцов.
Специализированные банки (куда относятся, к примеру, банки, обслуживающие предприятия среднего и малого бизнеса, инновационные, ипотечные, сберегательные банки), небанковские кредитные организации (ломбарды, финансовые брокеры, пенсионные фонды) являются конкурентами коммерческих банков. При этом НКО зачастую не предоставляют аналоги банковских услуг, что делает их менее конкурентоспособными на рынке по сравнению с коммерческими банками.
Межотраслевая конкуренция происходит при помощи перелива капитала, поскольку банковские услуги взаимозаменяемы.
Банковские рынки предоставляют возможности кредитным организациям согласовывать рыночную политику, поскольку они являются рынками дифференцированной олигополии. В связи с этим можно наблюдать такие виды межбанковской конкуренции, как групповая или индивидуальная.
В результате учета всех перечисленных особенностей рынка банковских услуг возрастает актуальность исследования данной темы.
Цель исследования – анализ характеристик рынка банковских услуг Республики Дагестан.
Задачи исследования:
1. Изучить общую характеристику рынка розничных банковских услуг.
2. Проанализировать рынок розничных банковских услуг в Республике Дагестан.
3. Выявить проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Республике Дагестан.
При рассмотрении теоретических положений исследования и формулировании выводов применялся системный подход, а также общие методы и приемы научного исследования: абстракции, аналогии, сравнения и обобщения.
 
Глава 1. Общая характеристика рынка розничных банковских услуг

1.1. Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг и их значение

Осуществляя операции, банки реализуют клиентам банковский продукт. Однако, некоторые учёные (Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А.) рассматривают банковский продукт, как любую услугу или операцию, совершаемые банком, то есть фактически отождествляют их. Пузырев М.В. и Дараган А.В. придают термину «банковский продукт» более тонкое значение, рассматривая его как набор услуг, предоставляемый банком его клиентам.
Несколько уточнено это определение Арслановым Ш.Д., Акилиным И.В., Арслановым Д.Э.: «Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента» [3, c. 128]. На основании вышеизложенного, можно сделать вывод: банковский продукт – это конкретный банковский документ, который производится банком для обслуживания клиента (для оказания определённых услуг).
С определением термина «банковская услуга» ситуация также неоднозначна. Мы согласны с мнением ряда авторов, утверждающих, что «сегодня отсутствует однозначное толкование термина «услуга», и причин тому можно назвать несколько. Одна из основных причин заключается в том, что действия, которые можно назвать услугами, многочисленны и разнообразны, так же, как и объекты, на которые направлены эти действия. Понятие «услуга», с нашей точки зрения, следует рассматривать с одной стороны – как деятельность, с другой стороны – как результат деятельности с целью удовлетворения потребностей. Также «услуга» – это нематериальные активы, характеризующиеся неосязаемостью, несохраняемостью, неотделимостью от источника, непостоянством качества, ценностью, социальной адресностью, эстетичностью, информативностью» [10, c. 101].
Предполагаем, что сходство банковского продукта и услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли как клиентом, так и банком. Так, например, вклад – банковский продукт, обслуживание вклада (ежемесячное начисление процентов, пополнение, частичное снятие средств и т.д.) – банковская услуга, и все это в совокупности – банковская операция «по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)». И все это служит удовлетворению потребности клиента и получению им дохода.
Другой пример – «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» – операция, сам банковский счёт – продукт, а обслуживание по счёту (счёта) – услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных уже непосредственно самим банком [1].
При этом, банковская услуга – это процесс обслуживания клиентов, т.е. выполнение банковских операций, а результат услуги – банковский продукт.
Следовательно, банк выполняет операции, осуществляет услуги и продаёт продукт. Клиент заказывает операции, потребляет услуги, покупает продукт.
Специфику деятельности банка как участника финансового рынка и, тем самым, рынка банковских услуг отражает определение банка и перечень банковских операций, закрепленные в законе РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно этому закону, банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции [1]:
– привлечение во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц,
– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности,
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Помимо этих базовых для банка операций, отечественные банки могут выполнять следующие операции, относимые законом РФ от 02.12.1990 № 395-1 к банковским операциям [1]:
1) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
2) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
3) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
4) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
5) выдача банковских гарантий;
6) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.
Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России. Помимо перечисленных банковских операций банки вправе осуществлять другие сделки (операции), не относящиеся к банковским:
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг);
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учреди – теля управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). В отличие от трастовых операций зарубежных банков, в Российской Федерации передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему (банку);
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей. По договору хранения ценностей в индивидуальном сейфе банк предоставляет клиенту право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для этого клиенту должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Условиями договора может быть предусмотрено также право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе