Фрагмент для ознакомления
2
Введение
Страхование является одной из древнейших категорий обществен-ных от-ношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Рискованный характер общественного производства пред-ставляет собой главную причину беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На данной почве возникла закономерно идея возмещения материального ущерба посредством солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник стремился возме-стить за свой счет ущерб, то он бы был вынужден создавать денежные или материальные резервы, по величине равные стоимости своего имущества, что, конечно, разорительно.
Страхование автотранспорта делится на страхование транспорта как иму-щества (совокупности механизмов и устройств) и страхование граж-данской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. При этом страхование транспорта как имущества, иными словами, каско, является добровольным видом страхования и в настоящее время достаточно широко применяется.
Вышеизложенное обусловило актуальность выбранной темы.
Целью данной работы является изучение особенностей определения раз-мера страховой выплаты и порядка ее осуществления при обязатель-ном страховании.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач, таких как:
рассмотреть основные параметры договора КАСКО;
раскрыть обязанности сторон и порядок урегулирования убытков по договору КАСКО;
охарактеризовать получение полной выплаты по ОСАГО;
провести анализ судебной практики по спорам, вытекающим из до-говоров ОСАГО.
Объектом исследования являются страховые выплаты по договорам авто-страхования, предметом – особенности определения ее размеров.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка ис-пользованных источников.
1 Теоретические вопросы определения страховых выплат
1.1 Основные параметры договора КАСКО
Страхование страхование каско является добровольным , и каждый соб-ственник транспортного средства решает сам, заключать ли договор каско или нет.
При приобретении страхового полиса этого вида владелец транс-портного средства обретает возможность получения возмещения во всех тех случа-ях, когда транспортному средству был нанесен вред.
Договор страхования каско включает в себя две части:
1. Существенные условия страхования.
2. Дополнительные условия.
Первая часть договора является основной, именно на нее страхова-телю нужно обращаться в особенности пристальное внимание. Она состоит из ключевых моментов, которые определяют сущность и условия страхо-вания .
Существует ряд нюансов, знание которых поможет владельцу транс-портного средства приобрести полис каско наиболее выгодным образом - как по качеству, так и по цене.
1. Стоимость автомобиля. Чем транспортное средство дороже, тем сто-имость полиса выше. При заключении договора страховая компания ори-ентируется на перечни модификаций моделей и текущую их рыночную стоимость. Стоимость транспортного средства можно занизить (за исклю-чением случаев с кредитными автомобилями), и цена полиса тогда умень-шится, однако и выплаты будут при наступлении страхового случая ниже, чего может быть недостаточно для возмещения ущерба.
2. Учёт амортизационного износа транспортного средства. В боль-шей части случаев страховые компании при расчёте компенсационных вы-плат снижают их величину, учитывая износ транспортного средства. Дан-ный пункт можно исключить, в таком случае выплата будет больше, одна-ко вместе с ней возрастёт и стоимость полиса.
3. GAP-страхование — гарантия сохранения стоимости транспортно-го средства (Guaranteed Asset Protection) — отменяет амортизационный износ при расчёте страховой выплаты, однако действует по рискам хище-ние (угон) и полная гибель транспортного средства. Владелец, в сущности, по-лучает компенсационные выплаты в расчёте на сумму, по транспортное средство оценивалось на момент заключения договора страхования. GAP-страховка может входить в каско, а может быть приобретена отдельно.
4. Выбор страхового возмещения. Возмещение может быть в виде вы-платы денежной суммы, на которую владелец поврежденного транс-портного средства его самостоятельно восстановливает, либо в виде ре-монта, который страховщик организует при участии автосервисов-партнеров. В первом случае стоимость полиса будет меньше, однако по-лученных средств может не хватить, во втором — страхователь получает восстановленный автомобиль, однако цена каско получается на порядок дороже.
5. Агрегатная или неагрегатная сумма выплат. Лимит по выплатам при агрегатной схеме является ограниченным и суммируется за весь пери-од действия, иными словами, каждый страховой случай уменьшает размер выплат, и, когда лимит будет исчерпан, полис можно считать закончив-шимся. При неагрегатных выплатах каждый случай считается в отдельно-сти, и каждая разовая выплата ограничена лимитом, однако отсутствуют ограничения по общей сумме во время действия полиса.
6. Франшиза — это та часть страховой выплаты, от которой страхо-ватель отказывается добровольно при наступлении страхового случая. Она может выражаться определенным размером в рублях или процентом по отношению к страховой выплате. При условной франшизе убыток по страховому случаю не возмещается, если он не превысил оговоренной суммы в договоре. Если причинён ущерб на большую сумму, то возмеще-ние выплачивается в полном размере. При безусловной франшизе огово-ренная часть убытка не будет в любом случае подлежать возмещению. Чем сумма франшизы больше, тем стоимость полиса меньше.
7. Перечень страховых рисков может быть ограничен определенным списком. Если с транспортным средством произошло что-либо, чего нет в данном списке, то страховое возмещение не будет выплачено. Можно обо-значить страховые риски, по которым чаще всего страхуют в программе каско:
ДТП с участием более одного участника;
столкновение транспортного средства с деревьями, столбами, бор-дюрами и прочими недвижимыми объектами при участии одного транс-портного средства;
Заключение
Таким образом, можно сделать следующие выводы.
Каско является типом дополнительного страхования транспортного сред-ства, предполагающим финансовую защиту от ущерба или угона. Ес-ли обозначить разницу между ОСАГО и каско простыми словами, то ОСАГО защищает владельца транспортного средства от ответственности за ущерб, причиненный другим людям в случае аварии по его вине, одна-ко не ком-пенсирует его собственные потери, а каско – напротив, защищает владель-ца вне зависимости от того, кто был виновен в причинении ущерба. Как раз поэтому ОСАГО является обязательным типом страхования, а каско – добровольным.
Застраховать по полису каско можно такие транспортные средства, как грузовые и легковые автомобили, автобусы, мотоциклы, тракторы, прице-пы, тягачи.
Страховка каско защищает от угона транспортного средства, повре-ждения транспортного средства в результате пожара, аварии, стихийного бедствия, хулиганских действий, падения разных вещей и т.д.
Страховка каско не поможет, когда угон или повреждение транс-портного средства произошли умышленно, когда транспортным сред-ством управ-ляло лицо, не имеющее водительских прав, водитель был в со-стоянии ал-когольного или другого опьянения, страховой случай произо-шёл за пре-делами действия полиса (к примеру, за границей) и т.д.
Полный перечень страховых случаев устанавливается в договоре страхо-вания каско, условия которого могут отличаться в зависимости от страхо-вой компании.
