1. Теоретические аспекты платежной системы государства
1.1. Понятие и значение платежной системы
Термин «платежная система» подразумевает наличие технической инфраструктуры, обеспечивающей перевод средств от одного субъекта экономических отношений другому. Платежные системы как явление экономики можно рассматривать с различных позиций в зависимости от целевого характера исследования. Соответственно, с изменением целевого позиционирования будут меняться и представления о данной категории.
В первую очередь, наука о финансах рассматривает платежные системы в качестве альтернативы расчетам наличными денежными средствами. С данной позиции мы можем говорить о платежной системе, как о частном случае совершения факта оплаты. Учитывая, что услуги по осуществлению расчетов предоставляют банки и иные профильные финансовые институты, можно характеризовать существующие платежные системы, как ряд специфических финансовых услуг, условия предоставления которых определяются исполнителем. Принимая во внимание деньги и их основные функции, платежные системы можно рассматривать как возможность исполнения деньгами функции «средство платежа» .
При изучении вопроса о понятии платежной системы с точки зрения изменения правообладателя, можно прийти к выводу, что под платежными системами понимается организация процесса изменения кредитора финансовой организации .
Развитие экономики в современном обществе предполагает соответствующую времени трансформацию платежных систем. В настоящее время цифровое пространство все более уверенно входит в нашу жизнь. Наряду с классическими платежными системами появился еще подвид электронных платежных систем . Параллельно изменениям сугубо технического характера происходит трансформация нормативного регулирования функционирования платежных систем. От достаточно свободной системы выбора способа платежа, при которой выбор способа перехода прав на денежные средства определялся в основном удобством и предпочтениями участников операции, общество переходит к этапу регламентирования и ограничения порядка ведения расчетов.
Перевод денежных средств от одного правообладателя другому стал услугой, предоставляемой посредством использования платежных систем. Когда платежные системы стали приоритетным вариантом осуществления расчетов, это не замедлило сказаться на стоимости вышеназванной услуги. В настоящее время во многих странах, в том числе и в России, рассматривается вопрос, станет ли в ближайшем будущем вариант осуществления безналичных расчетов единственно возможным. Станут ли платежные системы тем инструментом, без которого деньги не смогут обладать одной из своих базовых функций.
Процесс технического развития подразумевает неизбежные трансформации как инфраструктуры, ее технического и организационного обеспечения, так и платежной системы в целом.
В научной литературе существуют различные определения понятия «платежная система», отражающие отдельные аспекты ее функционирования.
Так, Н.А. Агеева под платежной системой понимает систему институтов, инструментов и процедур, которые используются с целью осуществления платежно-расчетных отношений, которыми опосредуются движение товарных ценностей и финансовых активов между финансовыми агентами во внутреннем и внешнем экономических оборотах страны .
А.В. Бердышев и С.С. Матвеевский определяют платежную систему как совокупность кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, которые обслуживают хозяйственный оборот .
Е.И. Кузнецова полагает, что платежная система представляет собой совокупность правил, процедур, технической инфраструктуры и инструментов платежей, обеспечивающих перевод денег, осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками денежного оборота .
Е.С. Матьянова понимает под платежной системой совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих переводы денежных средств в рамках проведения расчетных операций .
Таким образом, в указанных определениях можно выделить два направления составляющих частей платежной системы – либо акцент на институтах и механизмах, либо акцент на правовых нормах.
На основании синтеза двух данных групп определений С.П. Карчевский определяет платежную систему как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота .
Следует отметить, что в научных публикациях в последнее время употребляется понятие «электронная платежная система», акцент в котором делается преимущественно на техническую составляющую таких систем. Вместе с тем, специфика электронных платежных систем имеется и в субъектном составе, правах и обязанностях сторон, исполнении обязательств ее участников.
Так, А.Я. Курбатов отмечает, что в практической деятельности под электронной платежной системой понимаются платежные механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях осуществляется дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи . Автор также указывает, что основные проблемы правового регулирования электронных платежных систем связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.
Основными составляющими платежной системы являются участники платежной системы и правила, регулирующие их взаимодействие.
Понятие «участник платежной системы» можно определить как субъект платежных правоотношений, заключивший с оператором платежной системы договор об участии в платежной системе либо, в случае если оператором платежной системы является Центробанк, получивший заключение о готовности участия в платежной системе Центробанка, осуществляющий в платежной системе отдельные виды платежных операций и (или) предоставляющий платежные услуги, и (или) оператор платежной системы .
Оператор платежной системы представляет собой, в свою очередь, поставщика платежных услуг, устанавливающего ее правила.
Под правилами платежной системы можно понимать документ (документы), который содержит (содержат) сведения о платежной системе и условиях участия в ней, иных условиях, определяемыми оператором платежной системы в соответствии с законодательством страны. Все отношения между прямыми, косвенными и иными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами.
Таким образом, платежная система страны представляет собой финансовую технологическую инфраструктуру, которая позволяет эффективным образом и беспрепятственно проводить коммерческие и финансовые операции. Платежными системами связывается финансовая деятельность данной страны со всей мировой экономикой.
- Курсовая работа
- Дипломная работа
- Контрольная работа
- Реферат
- Отчет по практике
- Магистерская работа
- Статья
- Эссе
- Научно-исследовательская работа
- Доклад
- Глава диплома
- Ответы на билеты
- Презентация
- Тезисный план
- Чертёж
- Диаграммы, таблицы
- ВАК
- Перевод
- Бизнес план
- Научная статья
- Рецензия
- Лабораторная работа
- Решение задач
- Диссертация
- Доработка заказа клиента
- Аспирантский реферат
- Монография
- ВКР
- Дипломная работа MBA
- Компьютерный набор текста
- Речь к диплому
