Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В настоящее время в условиях новой реальности и продолжающихся экономических цунами различной интенсивности и направлений в российском банковском секторе продолжается активный поиск новых возможностей развития бизнеса. Банки продолжают играть важнейшую роль в кредитовании и развитии отечественной экономики, а в связи с ограничениями доступа к зарубежным ресурсам, как мелкие, так и крупные предприятия обращаются к российским банкам. Существенным являются формирование двух важных тенденций. Одна из них связана с тем, что в связи со сложившейся посткризисной ситуацией, когда у крупных организаций, постоянных заемщиков, показатели платежеспособности стали низкими, банки начинают особое внимание уделять кредитованию с помощью кредитных карт.
Кредитки сегодня прочно вошли в нашу жизнь и большинство людей уже не представляют жизнь без них. Наверное, нет таких людей, которые еще не имеет кредитку. Большинство россиян использует карту для перевода на них заработной платы. Потом они могут обналичить ее без очередей и комиссий и расплачиваться за покупки в магазинах. Так пользуются кредитками россияне. А вот на Западе отношение к кредитным картам совсем иное, да и пользуются они кредитками намного раньше россиян.
Одним из ключевых инструментов безналичных расчетов является банковская платежная карта. Все операции, совершаемые по банковским картам, принято относить к наиболее доходным видам банковской деятельности. Поэтому на современном этапе перед банками стоит одна из самых главных задач - обеспечить безопасность своим клиентам, и предотвратить какие-либо попытки мошеннических операций.
Теоретические и практические вопросы, касающиеся особенностей банковского кредитования в помощью кредитных карт рассматривались такими авторами как: Андрианова Е. П., Н.С. Власова, Горелова Л.В., Д.А. Донник, Ларушин И.О., Д.Д. Миронова, А. А. Епифанов, Н.В. Глазунов, Четыркин Е.М. и др. В то же время проблемы и перспективы развития рынка кредитных карт в РФ требуют комплексного рассмотрения данного вопроса с учетом современной ситуации на банковском рынке.
Целью работы является анализ рынка кредитных карт в РФ ив частности в ПАО Сбербанк.
Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть понятие и особенности банковского кредитования с помощью кредитных карт;
раскрыть цели и задачи банка при организации бизнеса по выпуску кредитных карт;
рассмотреть нормативное регулирование осуществления операций с банковскими картами на современном этапе;
провести общая характеристику и виды кредитных карт банков РФ;
осуществить анализ динамики и структуры выпуска кредитных карт лидерами банковского рынка РФ;
выявить проблемы и определить перспективы развития рынка кредитных карт в РФ.
Объектом работы является рынок кредитных карт в РФ и в ПАО Сбербанк.
Предметом исследования работы является современное состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитных карт в РФ.
Для проведения исследования использованы следующие методы: логический, анализ, синтез. Они направлены на раскрытие теоретических основ функционирования рынка кредитных карт в РФ; анализ рынка кредитных карт в РФ.
1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ, КАК ИНСТРУМЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1. История возникновения и развития платежных банковских карт в системе денежного оборота России
История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Оглядываясь назад» выдвинул идею карты, с помощью которой можно совершать платежи в магазинах. Но на практике применение этой теории произошло только через несколько десятилетий. Такие карты могли получить только надежные и кредитоспособные клиенты, которые долгое время пользовались услугами и продуктами компании. Карточка была вставлена в специальное устройство, все данные, указанные на карточке, были напечатаны на ней, и тогда человек мог расплатиться согласно этому документу [5, с. 165].
Первыми выпущенными картами были обычные карты (бумажные, металлические и т. Д.), Выпущенные американскими коммерческими компаниями - магазинами, нефтяными компаниями, отелями и т. Д.
Основной целью было отслеживать счета клиентов и записывать покупки. В 1891 году American Express (в то время это была курьерская служба для перевода денег между компаниями и банками) выпустил первый дорожный чек, который фактически был бумажной картой. В 1914 году Western Union выпустил первую карту, на которой была записана и определена сумма кредита в банке для каждого реального клиента. В 1919 году такая компания, как Western Union Telegraph Company, выпустила бумажную реальную кредитную карту, которая, в свою очередь, предназначалась только для членов правительства США. Эта карта позволяла отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.
Через 10 лет бумажные карточки из-за своей хрупкости заменили металлические карточки штамповкой (тиснением), в это время на карточке стали выбивать серийные номера и номер карточки, данные держателя карточки и срок ее действия. Использование этих карточек позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с этой карточки делались отпечатки чеков и информация о владельце могла храниться в течение нескольких лет. Поэтому стало возможным отслеживать продажи для каждой отдельной карты.
В настоящее время, очень сложно встретить человека, которому бы не предлагали кредитную карту. Можно затронуть любую сферу человеческой деятельности, и везде человек пользуется кредитными картами, будь это интернет или магазин, банки или телевидение. Опросы среди россиян, которые проводятся MasterIndex, подтверждают, что число держателей кредитных карт с каждым годом становится гораздо больше. "Кредитки", как их чаще называют, с недавних пор, стали неотъемлемой частью повседневной жизни общества.
Специалисты по кредитованию считают, что кредитные карты способны составить конкуренцию микрозаймам. Уже сегодня, кредитные карты занимают первые позиции. К 2016 году была тенденция того, что кредитные карты могут стать основным видом кредитования. Но в итоге, Россия всё же отстает по показателям распространенности кредитных карт среди населения, в отличие от тех же Соединенных Штатов. В России одна карта приходится на десять человек, в то время как в Америке, на одного человека приходится три кредитные карты. Однако, планируется быстрое изменение ситуации на рынке банковского кредитования.
Одним из современных продуктов потребительского кредитования являются кредитные карты. Кредитная карта – банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.
У каждого банка есть свой широкий ассортимент кредитного продукта, и каждый из этих продуктов обладает определенными достоинствами и недостатками. То есть, человек, в буквальном смысле знакомится с кредитной картой. Сейчас эта процедура не вызывает каких-либо трудностей. Достаточно просто зайти на сайт нужного банка и выбрать карту с наиболее оптимальными условиями. Под условиями принято понимать размер процентной ставки, стоимость годового обслуживания, продолжительность беспроцентного периода, а также различные комиссии.
По кредитным картам устанавливают лимит выдач и лимит задолженности. В основном в обращении используют второй вариант: использовал лимит погасил задолженность в установленный срок можем вновь использовать в течении срока действия карты( в практике этот срок составляет 3 года).
1.2. Виды банковских пластиковых карт
На современном этапе развития экономики Российской Федерации достаточно большое значение занимает тенденция развития современных банковских продуктов и банковских технологий. В реализуемой деятельности банковских организаций практически не осталось различных сфер и разновидностей операций, которые не взаимодействовали бы с компьютерами и иной электронной техники.
По мнению Зверева А.В. и Сорокина А.А. банковские продукты представляют собой своеобразный итог деятельности банковских организаций, который выступает в качестве товара в банковской сфере [21]. Современные банковские продукты можно разделить на три составляющие:
1. Традиционные банковские продукты;
2. Дополнительные банковские продукты;