Страховые отношения и их участники. Особенности заключения и существенные условия страхового договора

Страхование как экономическое явление имеет многовековую историю. Традиционно развитие страхования делят по этапам в зависимости от уровня экономического развития общества. Наибольший интерес представляет раз-деление страхования по модели построения страховых отношений, форми-рования и расходования страхового фонда. Представим базовые модели эволюции страховых отношений (рис. 1).

Рис. 1. Базовые модели эволюции страховых отношений [14, с. 3]

В примитивной форме страховые отношения функционировали по мо-дели взаимного страхования. В основе этой модели лежит платформа взаим-ной помощи.
Простейшей формой раскладки ущерба было натуральное страхова-ние. Оно действовало в крестьянских общинах и ранних государствах. Со-здавались резервные запасы зерна и пищевых продуктов в общинных и гос-ударственных амбарах. Закладка в запасы осуществлялась в виде натураль-ных подушных взносов. В неурожайный год зерно и продукты питания вы-давались населению. Действие взаимного страхования в натуральной форме подтверждено во многих исторических эпохах.
Развитие товарно-денежных отношений перевело взаимное страхование к денежной форме. С развитием математических наук были заложены основы применения в страховании теории вероятности. Страховой фонд стал созда-ваться с расчетом вероятной средней величины возможного ущерба, прихо-дящейся на отдельного участника страхования.
Национальная система страхования РФ начала формироваться сразу после трансформации плановой экономики в рыночную. Первым правовым документом, заложившим основу страхового рынка в нашей стране, стал фе-деральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде-рации» от 27.11.1992 № 4015–1, определивший принципы регулирования системы страхования и участников страховых отношений; формы и виды страховой защиты; условия контроля за соблюдением требований к финан-совой устойчивости страховых компаний и многое другое.
Функционирование национальной страховой системы (НСС) как части финансовой системы государства обусловлено широким спектром задач, от решения которых зависит устойчивость внутреннего страхового рынка. К таким задачам относятся:
 удовлетворить потребность в преодолении структурных диспро-порций финансовой системы на уровнях ее подсистем (денежно-кредитной, бюджетно-налоговой, валютной, страховой);
 обеспечить устойчивое развитие национальной экономики стра-ны, всех ее отраслей и регионов;
 сформировать внутренний инвестиционный потенциал нацио-нальной экономики, который будет обеспечиваться финансово-кредитными и страховыми институтами;
 повысить качество жизни населения РФ;
 ускорить инновационные процессы финансового и страхового мирового рынка и интеграция в него национального страхового рынка Рос-сийской Федерации [9, с. 147].
Функционирование национальной страховой системы предполагает ис-пользование комплексного подхода для решения указанных задач, поэтому основными принципами НСС являются:
 необходимость;
 единство и непрерывность;
 гибкость и точность;
 системность и комплексность;
 оптимальность и эффективность;
 научность и целенаправленность;
 приоритетность;
 сбалансированность;
 директивность и конкретность;
 объективность;
 динамичность;
 учет рисков.
Перечисленные принципы позволяют рассматривать национальную страховую систему как целое, а не отдельные элементы, хоть и связанные между собой. Национальная страховая система состоит из множества субъек-тов и объектов страхования, взаимосвязанных отношениями по защите иму-щественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, сформирован-ных из уплачиваемых страховых премий.
НСС выполняет функции, которые отражают единство взаимообуслов-ленных многообразных процессов во всем национальном хозяйственном комплексе.
Функции национальной страховой системы представлены в табличной форме:


Таблица 1
Функции национальной страховой системы [11, с. 50]
Социальные, обусловленные социальной природой страхования Экономические, обусловленные экономической природой стра-хования Финансовые, обуслов-ленные финансовой природой страхования
Обеспечение стабильности в обществе за счет превентивных мероприятий по нега-тивным событиям и сглаживание их по-следствий Реализация еди-ной государ-ственной финан-сово-экономической политики в обла-сти страхования Акционирование капи-тала с целью дальней-шего его инвестирова-ния
Освобождение бюджета от расходов по ликвидации последствий экологических катастроф, техногенных аварий, стихий-ных бедствий и др. Перераспределе-ние капитала в национальные программы Насыщение финансово-го рынка долгосроч-ными
финансовыми ресурса-ми при расширении страхования жизни
Использование средств предприятия при решении социальных задач общества че-рез обязательные пенсионные отчисления, обязательные платежи
в государственные внебюджетные фонды медицинского, социального страхования; расширение мотивации граждан к само-стоятельному решению своих насущных проблем стратегического значения (например, страхование жизни, здоровья)


Страховые вы-платы
и компенсации страхователям (третьим лицам) при наступлении страхового слу-чая

Содействие росту фи-нансовой безопасности граждан, их денежных доходов через систему государственных ин-ститутов социального
и пенсионного обеспе-чения

Российская национальная страховая система относится к категории от-крытой, связанной со всеми другими подсистемами финансовой системы страны. Одновременно НСС находится во взаимодействии с другими систе-мами общества, формирующими социально-экономическую конъюнктуру:
 общественной — государством, социальными институтами, насе-лением;
 социальной — системой обеспечения социальной защиты населе-ния;
 материальной — отраслями и территориальными регионами, ма-териальными и трудовыми ресурсами;
 экономической — системой хозяйственной деятельности, направ-ленной на обеспечение непрерывности воспроизводственных процессов;
 финансовой — системой отношений субъектов в процессе обра-щения финансовых ресурсов;
 информационной — системой, обеспечивающей информационные потоки и коммуникации в обществе;
 международной — внешним страховым рынком.
Национальная страховая система имеет внутреннюю структуру, кото-рую можно классифицировать по множеству критериев, что позволяет четко видеть механизм НСС (табл. 2). Структура НСС определяется выполняемы-ми ею функциями, предопределяющими, в свою очередь, внутреннюю ее ор-ганизацию, состоящую из подсистем:
 законодательство, стандарты, нормы, регулирование и надзор;
 страховой и финансовый рынки;
 инфраструктура;
 нерыночные субъекты.
Выделяют виды внутренней организации национальной системы: субъ-ектная, институциональная, ресурсная и уровневая (табл. 2).
Таблица 2
Структура национальной страховой системы [5, с. 149]

Субъектная организация Институцио-нальная орга-низация Ресурсная ор-ганизация Уровневая ор-ганизация
Индивиды как субъекты и объ-екты страхования Формальные институты собственности, права и др. Различные страховые фонды Макро-уровневая; мезо-уровневая; микро-уровневая


Продолжение таблицы 2
Организации (предприятия) как страхователи; государство в лице органов регулирования, надзора и контроля; страховые
организации различных орга-низационно-правовых форм собственности; страховые и не страховые посредники; объ-единения страховщиков; ан-деррайтеры; сюрвейеры; акту-арии и др.

Неформаль-ные институ-ты; простые и сложные нор-мы и правила поведения Инвестицион-ные ресурсы страховых ор-ганизаций,
пенсионных фондов; соб-ственный капи-тал страховых организаций; долгосрочные
и краткосроч-ные ресурсы


Уровни управления в финансовых группах, страховых ор-ганизациях

Национальная страховая система обладает количественными и каче-ственными показателями:
Таблица 3
Показатели страховой системы [7, с. 257]
Количественные показатели Качественные показатели
число страховых организаций;
число страховых организаций с ино-странным капиталом;
размер собранных страховых премий, размер страховых выплат и др.;
число региональных страховых органи-заций (СО);
суммарная величина инвестиций в нацио-нальную экономику;
суммарная величина убытков;
число страховых услуг по обязательным формам страхования удельный вес иностранного ка-питала в НСС;
удельный вес страхового бизне-са в НСС;
число отозванных ЦБ лицензий;
удельный вес акционерных об-ществ в общем количестве СО;
политика и уровень дивиденд-ных выплат СО;
соотношение страховых услуг по обязательным и доброволь-ным формам страхования;
социальная значимость страхо-вого бизнеса в обществе

Национальная страховая система регулируется государством, поэтому перспективы ее развития в значительной степени определяются общенацио-нальными проектами и региональными программами национальной эконо-мики и общества. Под государственным регулированием НСС понимается система воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей (благ) и связанных с ними имущественных инте-ресов юридических, физических лиц, а также на деятельность страховых ор-ганизаций, их посредников для реализации прав и интересов субъектов стра-ховых отношений, заинтересованных лиц и самого государства.