Страхование предпринимательских рисков в России: текущее состояние, проблемы и перспективы развития

Введение
Актуальность настоящей темы определена тем, что страхование в предпринимательской деятельности положительно воздействует на развитие экономики в целом. К примеру, одной из основных трудностей считается ветхость основных фондов в большинстве отраслей российской экономики. Решением этой проблемы становится осуществление крупного размера капитальных вложений, нужных для восстановления и обновления основных фондов работающих компаний и для создания новых производственных комплексов. Последний фактор также связан с отсутствием защитных инструментов от финансовых последствий реализации соответствующих рисков. Это все связывают и с дефектом экономических и прочих ресурсов работающих компаний для обновления собственных ключевых фондов, но и с высоким уровнем предпринимательских рисков, сопряженных с реализацией того или иного инвестиционного проекта.
Страхование предпринимательского риска изготавливается или на вариант нарушения обещаний контрагентом бизнесмена, или на вариант перемены критерий работы бизнесмена Гражданский кодекс РФ по не зависящим от него первопричинам. Так как тут подразумевается регулярная работа, нацеленная на извлечение выгоды значит и перемена критерий работы обязано носить регулярный нрав. Данное значит, собственно по уговору страхования предпринимательского риска не имеет возможности, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, застрахована, к примеру, упущенная выгода в следствии нечаянной одновременной утраты багажа, a исключительно в следствии этого конфигурации критерий, при которых случаи утраты багажа участились.
Данное, но, не значит, собственно упущенная выгода в следствии нечаянной одновременной утраты багажа не имеет возможности быть застрахована по уговору страхования грузов, как данное описано в подп. 10 п. 1 ст. 32.9 Закона о организации страхового дела и в п. 7 прибавления 2 к Условиям лицензирования страхования. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
Объектом данной курсовой работы являются предпринимательские риски.
Предметом исследования выступает страхование предпринимательских рисков в России.
Цель исследования – рассмотреть страхование предпринимательских рисков в России: текущее состояние, проблемы и перспективы развития.
В соответствии с указанной целью поставлены перед собой следующие задачи:
 определить сущность и виды страхования предпринимательских рисков;
 изучить классификацию предпринимательских рисков;
 охарактеризовать методологию страхования предпринимательских рисков в России и за рубежом ;
 дать анализ текущего состояния страхования в России;
 определить анализ текущего состояния страхования предпринимательских рисков в России;
 рассмотреть основные проблемы развития страхования предпринимательских рисков;
 изучить пути развития страхования предпринимательских рисков.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.

1. Теоретические основы страхования предпринимательских рисков
1.1 Сущность и виды страхования предпринимательских рисков
Страхование является видом деятельности, предполагающим защиту от воздействия неблагоприятных факторов, которые могут повлечь возникновение ущерба для здоровья или имущества. Страховой риск – это понятие, определяющее степень вероятности возникновения неблагоприятного события, от которого страхуется клиент.
Страхование предпринимательских рисков относят к имущественному страхованию. С его помощью можно минимизировать негативные последствия от возможных форс-мажоров и иных ситуаций, сопровождающих предпринимательскую деятельность. ИП, юрлица прибегают к нему, чтобы защитить бизнес от всевозможных рисков и сделать его более стабильным .
Этот вид страхования позволяет полностью (либо частично) возместить убытки и потери прибыли, которые возникли по вине контрагента (партнера) либо по другим обстоятельствам, независимым от страхователя. На правовом уровне страхование рисков предпринимательской деятельности регулируют:
- Ст. 929 ГК РФ (о страховании предпринимательских рисков).
- Ст. 933 ГК РФ (страхование предпринимательских рисков исключительно самого страхователя и исключительно в его пользу).
- Ст. 947 ГК РФ (расчет, определение страховой суммы).
- Ст. 951 ГК РФ (о последствиях страхования сверх страховой стоимости) .
Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования бизнес может быть защищен от внутренних и внешних происшествий .
К внутренним происшествиям относятся: утрата, недостача или повреждение имущества; ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам (риск гражданской ответственности); убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск); банкротство или экономическая несостоятельность, в том числе несвоевременные выплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица; непредвиденные расходы и отрицательные результаты по инвестиционным проектам; резкое падение спроса на товар или услугу; поломка оборудования, приводящая к полной либо частичной остановке производства.
К внешним происшествиям относятся: ограбление и другие физические незаконные вмешательства; стихийные бедствия и техногенные катастрофы; негативные политические события, например, митинги или забастовки; экстремальные ситуации, такие как пожар; аварии коммунальных служб. Простой или временное прекращение производства и оказания услуг относят к прямым потерям. Упущенная выгода, в частности потеря выручки и прибыли, считается косвенной потерей.
Не подлежат страхованию риски предпринимательской деятельности, связанные с увеличением расходов на: сырье и товары, которые приносят не основной, а дополнительный доход; платежи в бюджет – пошлины, налоги с экспорта и налог на прибыль; почтовые сборы и грузоперевозки; страховые премии, напрямую зависящие от покрытия убытков; лицензионный сбор и вознаграждения за открытия; оценочную стоимость списываемого оборудования; издержки, которые не связаны с производственной деятельностью застрахованного лица; любые другие расходы, которые продолжаются после остановки предпринимательской деятельности.
Страхователь заключает договор имущественного страхования, получая комплексную защиту от всевозможных рисков: не только от инцидентов, связанных с финансами, но и от ущерба имущественного. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы, связанные с предпринимательской деятельностью и не противоречащие закону .
Страхователь, по сути, страхует убытки, которые может понести. Они могут быть вызваны, к примеру, следующими страховыми случаями:
- внезапное падение курса, снижение спроса на продукцию, другие изменения в экономике либо на рынке;
- наводнение, пожар, поломка оборудования, вызвавшие сбой производственного процесса;
- невыполнение обязательств контрагентами, в результате чего сорваны поставки материалов, сырья, случился простой (т. е. приостановлена работа по экономическим, производственным причинам).
Страхуемый интерес является комплексным, т. к. включает реальный ущерб, упущенную выгоду, ответственность.
1.2 Классификация предпринимательских рисков
Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы: страховые (риски, которые включают в договор страхования); не страховые (риски, которые не включают в договор страхования).
Существует объективная причина возникновения рисков при осуществлении предпринимательской деятельности, так как заблаговременно нельзя учесть какое-либо влияние всех разнонаправленных факторов на финальные результаты деятельности организации, а в ходе реализации намеченной деятельности множество факторов могут непредсказуемо изменяться. Ввиду этого предприниматель может нести какие-либо потери на всех стадиях жизненного цикла продукции и предприятия.
В современное время существует множество определений предпринимательского риска. Е.Г. Князева, Н.Ю. Ситникова, И. П. Хоминич, И. В. Пещанская, В.С. Белых, Н. А. Сафронов, Ю.И. Сигидов и другие авторы современники трактуют данное понятие по-разному .
Н. А. Сафронов определяет риск в предпринимательской деятельности как вероятность того, что некое предприятие понесет убытки (потери), если планируемое мероприятие (решение) не осуществится, или, если будут допущены какие-либо просчеты или же ошибки при непосредственном принятии управленческих решений.
Точка зрения Ю. И. Сигидова на счёт определения предпринимательского риска в некоторых моментах отличается от формулировки Н. А. Сафронова, так как Ю. И. Сигидов определяет данную экономическую категорию как вероятность каких-либо убытков от предпринимательской деятельности из-за непосредственного нарушения своих обязательств контрагентами, с которыми работает предприниматель, или изменения условий данной деятельности ввиду независящих от предпринимателя обстоятельств, в том числе возможность недополучения ожидаемого дохода.