Новые технологии работы банков на розничном рынке

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена тем, что в современных условиях существенно возрастает роль банковской системы, поскольку она становится важной составляющей рыночного и государственного регулирования экономики, обеспечивая стабильность функционирования и ликвидность в системе рыночных отношений.
Одним из важнейших элементов рыночной экономики является банковский сектор. Сегодня банковский сектор – это неотъемлемая часть национального хозяйства любого государства. Без развитой и эффективной банковской системы невозможны действия финансовых и товарных рынков в стране. Коммерческие банки управляют системы расчетов и платежей, государство осуществляет большую часть коммерческих сделок с помощью кредитных операций и инвестиций. Для населения и организаций банки осуществляют деятельность на рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг предоставляет клиентам банков возможность сбережение и приумножение временно свободных денежных средств. Также банки участвуют в обороте ресурсов между государством, физическими и юридическими лицами и способствуют непрерывности процесса производства. Они являются центрам финансовой и экономической жизни государства, связывают воедино различные отрасли и рынки.
Теоретическим и методологическим проблемам изучения места и роли банков на рынке, а также эффективности обслуживания банками различных групп клиентов посвящены работы ведущих ученых в области экономической теории, банковского дела, финансового менеджмента, маркетинга. Отечественными авторами этих исследований являются такие ученые: Е. М. Ашмарина, Т.В. Борисова, В.В. Иванов, Ф. К. Гизатуллин, Н.В. Коротаева, О.И. Лаврушина, Г. Ф. Ручкина, Б.И. Соколов, Е.Б. Стародубцева и др.
Таким образом, комплексное теоретическое обоснование основных направлений становления и развития рынка розничных банковских услуг, исследование механизма реализации основных видов указанных услуг и перспектив их совершенствования следует считать особенно актуальным направлением исследования, широкое применение результатов которого позволит повысить эффективность банковской деятельности в целом. Указанные моменты определяют актуальность темы курсовой работы.
Цель курсовой работы состоит в проведении оценки влияния новых финансовых технологий на деятельность коммерческих банков.
Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:
Исследование теоретических аспектов индустрии новых финансовых технологий.
Изучение применения новых финансовых инструментов в деятельности коммерческих банков.
Оценка финансовых показателей банков при использовании новых банковских продуктов.
Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по производству и реализации новых финансовых продуктов, услуг и технологий, обеспечивающая повышение эффективности их функционирования.
Предметом исследования является совокупность новых технологий, способствующих генерированию инноваций в банковской сфере.
Практическая значимость результатов исследования заключается в возможности использования сформулированных в работе выводов на основе проведённого анализа и оценки безопасности данных.
Курсовая включает три самостоятельные части, разделенные на параграфы, а также введение, заключение, список использованных источников.




1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Рынок розничных банковских услуг: понятие и функции

Особой функцией, которую коммерческие банки выполняют в рыночной экономике, является финансовое посредничество, успех которого во многом зависит от объема банковских услуг, которые они предоставляют своим клиентам. Коммерческие банки присутствуют в сложной системе, способной предоставлять сотни услуг, необходимых экономике, и их посредническая роль точно определяется производительным характером банковской деятельности.
Банковские учреждения, как и другие хозяйствующие субъекты, работают в рыночных условиях, которые носят производственный характер. И результат этой деятельности обладает уникальной ценностью, обусловленной социальными издержками, хотя и не приобретает прямой материальной материализации (как промышленный продукт) в традиционном смысле. Достижения банковской деятельности ясно показывают их характер как продукта. Банковские продукты следует интерпретировать не как синонимы банковских услуг, а как обобщенный результат банковской деятельности, охватывающий все многообразие видов услуг, предоставляемых клиентам.
Особенности функционирования банка определяются конкретной сферой экономических отношений, в которой работает банк, то есть денежной сферой. Эта специфика определяет как содержание производственной деятельности банка, так и результаты, полученные в процессе.
Особенностью, отличающей банковские продукты от других продуктов, является то, что они имеют нематериальный и денежный характер.
Банковские услуги, в отличие от банковских продуктов, отражают конкретные достижения банков, поэтому банковские учреждения могут продавать на рынке разные услуги, и их количество также может быть разным.
Банковские продукты, с другой стороны, являются общим и единичным следствием деятельности банков.
Действуя в интересах участников финансовых отношений, банки удовлетворяют их потребности, основными из которых являются следующие:
− Потребности в увеличении ресурсов.
− Потребности в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов.
− Потребности в осуществлении расчетов и платежей.
− Потребности в сохранении денежных средств и ценностей.
− Потребности в получении информации, консультации [1].
Именно банковский бизнес отвечает таким потребностям. Банковское дело - это выражение отношений между клиентом и банком. Существуют такие параметры, как цель, объем, рентабельность, продолжительность, надежность, соответствие правовой базе, налоговая система.
Усиление межбанковской конкуренции и поиск новых финансовых инструментов обусловили необходимость активного развития рынка розничных банковских услуг как важного сегмента общего банковского бизнеса. На этом фоне сформировался сегмент рынка банковских услуг, направленный на удовлетворение потребительских потребностей населения. Последнее играет важную роль в экономическом развитии страны, особенно на микроуровне, например, в удовлетворении потребностей розничных клиентов банков (физических лиц и индивидуальных предпринимателей, приравненных к ним), повышении их уровня жизни путем предоставления потребительских кредитов и оказания влияния на развитие малых и средних предприятий.
Банковские учреждения предоставляют разнообразные услуги розничным клиентам, разрабатывают новые услуги и распространяют их на рынке, а также поддерживают существующие продукты банка. Определенные виды деятельности банка объединены рынком розничных банковских услуг. Основываясь на определении рынка банковских услуг, можно сформулировать концепцию, поскольку рынок розничных банковских услуг является его неотъемлемой частью.
Рынок розничных банковских услуг - это система экономических отношений, сложившихся между его участниками, обеспечивающих спрос на различные услуги со стороны индивидуальных клиентов и предоставление услуг банковскими учреждениями.
Розничный рынок в банке можно считать рынком, ориентированным на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, который приравнивается к ним. Участники следующие.
− Продавцы услуг (коммерческие банки и другие небанковские учреждения).
− Потребители услуг (физические лица и частные предприниматели).
− Посредники.
− Органы государственной власти.
− Гаранты и поручители.
Розничный банкинг, как и оптовый банкинг, является отраслью банковского рынка и делится на отдельные рынки, такие как кредиты, депозиты, платежи, иностранная валюта, ипотека и ценные бумаги.
Розничные банковские услуги, предлагаемые коммерческими банками, очень похожи по экономической природе на оптовые банковские услуги, но ориентированы на индивидуальных клиентов. Депозиты, кредиты, инвестиции, управление денежными средствами, обмен иностранной валюты, фидуциарные услуги, информация и консультации, гарантии и т.д.
Постиндустриальная эпоха, отражающая современное состояние мировой экономики, в Российской Федерации наступила поздно, в отличие от мировой экономики. Это позволяет четко видеть его основные направления в развитии банковской системы, кроме того, по сравнению с зарубежными системами по обслуживанию клиентов банков, росту банковского капитала и другим особенностям