Актуальные и проблемные вопросы, связанные с гражданско-правовым регулированием отношений по кредитному договору. Порядок заключения кредитного договора и его существенные условия

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Залогом успешного развития предпринимательской деятельности в РФ является прочная финансовая составляющая, основным элементом которой выступает банковское кредитование. В условиях развивающихся кредитных отношений в РФ и назревающих изменений в гражданском и предпринимательском законодательстве комплексное научное исследование, посвященное основным вопросам кредитного договора в предпринимательской деятельности РФ, представляется важным и актуальным.
Нельзя не сказать о том, что нуждаются в разработке и разрешении, как с теоретической, так и практической стороны, некоторые проблемы, связанные с заключением кредитного договора. В частности, это проблема заключения кредитного договора на обременительных для заемщика условиях, когда последний фактически лишен возможности влиять на содержание указанного договора, отсутствия в Гражданском кодексе Российской Федерации специальных правил, регламентирующих последствия включения в кредитный договор условия о размере процентной ставки за пользование кредитом существенно превышающем размер процентов, взимаемых за кредитование на аналогичных условиях.
Хочется отметить, что к числу проблем, требующих обязательного решения относятся и вопросы исполнения обязательств сторон по кредитному договору, включая вопрос об определении момента исполнения обязательств и об отказе сторон от исполнения обязательств.
О необходимости проведения научных исследований по проблемам, возникающим при заключении и исполнении кредитного договора в предпринимательской деятельности РФ, убедительно свидетельствует постоянно увеличивающееся количество рассматриваемых арбитражными судами дел, связанных с кредитным договором в предпринимательской деятельности.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие из кредитного договора, заключенного между банком или иной кредитной организацией и любым из видов юридических лиц, предусмотренных действующим законодательством.
Предмет исследования - нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие кредитный договор в сфере предпринимательской деятельности, их соотношение и практика применения, основные научные подходы к определению юридической природы отношений по кредитному договору и доктринальные представления о связанных с рассматриваемым договором институтах.
Цель данной курсовой работы – выявление, рассмотрение и разрешение актуальных и проблемных вопросов, связанных с гражданско-правовым регулированием отношений по кредитному договору.
Для достижения поставленной цели были сформулированы и поставлены следующие задачи:
• изучить понятие, признаки и виды кредитного договора;
• рассмотреть субъектов кредитного договора;
• исследовать форму кредитного договора;
• определить порядок заключения кредитного договора и его существенные условия;
• выявить права и обязанности кредитора и должника по кредитному договору;
• исследовать ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора.


Методологию исследования составили такие методы, как сравнительно-правовой, логический, системно-структурный, анализ, синтез, индукция, дедукция.
Цели и задачи курсовой работы определили её структуру. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.


1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ И ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

С точки зрения нормативно-правового регулирования кредитный договор выступает в качества одного из видов договора займа. Понятие кредитного договора установлено в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), где говорится: «По кредитному договору банк либо другая кредитная организация обязуются предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, установленных в договоре, а заемщик обязан возвратить денежную сумму, которая была им получена в соответствие с договором, и уплатить проценты по сумме» .
В специальной литературе по юриспруденции при решении дилеммы определения правовой сути кредитного договора и его квалификации принято кредитный договор сопоставлять с договором займа. Часть авторов находят родственность указанных договоров и выделяют их схожие черты, другая часть, напротив, концентрирует внимание на существующих отличиях между данными договорами. В ходе такого сопоставления делаются заключения либо о независимом характере кредитного договора в правовой системе гражданских договоров, либо о разновидности кредитного договора, как договора займа. Однако в некоторых случаях данный анализ сопоставления этих двух договор приводит юристов-ученых и к более оригинальным выводам.
Кредитный договор обладает всеми фундаментальными чертами договора займа: из него вытекает обязательство должника вернуть кредитору некоторую сумму, равновеликую полученной сумме, в определенный срок. Более того, кредитному договору присущи характерные признаки, которые ограничивают сферу его действия и выделяют его в отдельный вид договора займа.
В отношении кредитного договора применяются положения, установленные главой 42 ГК РФ о договоре займа, если другое не установлено положениями о кредите и не вытекает из самой сущности кредитного договора.
Следовательно, все положения, которые касаются процентов по договору займа, обязанностей заемщика, связанных с возвратом суммы долга, последствии нарушения заемщиков условий договора займа, последствий потери обеспечения обязательств заемщика, целевого назначения займа, оформления заемных правоотношений по векселю, и некоторые иные непосредственное применимые к кредитному договору, так как другое не вытекает из действующего законодательства и существа самого договора.
С точки зрения сущности кредитного договора кредитные соглашения делятся на банковские (к которым следует отнести кредиты, которые выдаются как банками, так и иными кредитными организациями), а также товарные и коммерческие. Все три вида договоров имеют широкое применение на практике в условиях рыночной системы экономики. Однако по традиции кредитный договор следует рассматривать в качестве юридического факта, который порождает правоотношение между заемщиком и банком или иной кредитной организацией.
В мировой и российской практике договор о банковских кредитах встречается очень много. Однако самыми распространенными среди них являются соглашения об инвестиционных, потребительских и экспортных кредитах. Притом выдача кредитов производится или разовым платежом, или в виде кредитной линии.
Коммерческий кредит – это не самостоятельное сделка заемного характера, а условие договора в возмездной форме. При подобном кредите в договоре содержится условие, по которому одна сторона представляет второй стороне отсрочку либо рассрочку исполнения определенной обязанности (уплатить деньги или передать имущество, выполнить определенные работы либо услуги). Кредитование подобного рода очень широко понимается в российском законодательстве. Оно неразрывным образом связано с договором, непосредственным условием которого и является.
Коммерческим кредитованием может признаваться любое несовпадение во времени встречных обязанностей по договору, который был заключен, когда товары, работы или услуги были произведены ранее их оплаты или платеж был выполнен раньше передачи товаров, оказания услуг или выполнения работ.