Фрагмент для ознакомления
2
ВВЕДЕНИЕ
В современном мире существует большое количество форм финансирования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Одна из самых старых, но в то же время широко известных и популярных – это кредит.
Понятие кредита определяется как денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование).
Однако сегодня получают распространение другие, новые и интересные формы финансирования – лизинг, факторинг, форфейтинг и др. Как и кредит, эти формы характеризуются платностью (за использование заемных средств взимается процент), возвратностью (предоставленную сумму клиент обязан вернуть) и срочностью (средства предоставляются на определенный срок). Рассмотрим эти три формы финансирования более детально.
Цель – выявить виды и функции кредита. Задачи:
выявить теоретические особенности банковского кредита;
описать виды и формы кредита на кредитном рынке России;
оценить структуру кредитного рынка России;
сравнить:
лизинг и кредит;
факторинг и кредит;
форфейтинг и кредит.
Объект – кредит. Предмет кредит, его основные виды и функции.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
1.1. Виды и формы кредита на кредитном рынке России
Рассмотрим понятие и сущность современного кредитного рынка России. Кредитный рынок – это инструмент, позволяющий решить финансовые проблемы населения, юридических лиц и государства.
Аксёнова Л.Ю., Лычагина Е.В., Шкуропатова Ю.А. считают, что кредитный рынок это рынок ссудных капиталов, который имеет два взаимосвязанных сегмента – национальный и международный, а также спрос и предложение кредита [2].
Под кредитным рынком можно понимать форму взаимоотношений хозяйствующих субъектов, самостоятельно принимающих решения. Товаром на кредитном рынке являются деньги. Кредитный рынок – это наиболее крупный сегмент финансового рынка. На кредитном рынке ведется движение свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
Существуют различные основания классификации кредитного рынка:
1. Сроки размещения денежных средств:
краткосрочные;
среднесрочные;
долгосрочные.
2. Сфера обращения:
национальный;
мировой.
3. Виды кредитов:
ссуд-депозиты;
межбанковские кредиты;
производительные кредиты;
ипотечные кредиты;
потребительские кредиты;
кредитные деривативы.
4. Стороны кредитных отношений:
Центральный банк – коммерческие банки;
банки-банки;
коммерческие банки – клиенты (физические и юридические лица);
национальные банки – зарубежные банки.
Кредитный рынок оказывает влияние на остальной рынок, выраженный в следующем (рис. 1) [12, c. 74]:
увеличение производства и оборота торговли;
движение капиталов;
переход денежных сбережений в капиталовложения;
обновление основного капитала.
Рисунок 1 – Эффекты кредитного рынка
Участники кредитного рынка (рис. 2):
заемщики (физические и юридические лица, государство, государственные и муниципальные предприятия);
инвесторы (владельцы финансовых ресурсов);
посредники – кредитные организации.
Рисунок 2 – Участники кредитного рынка
Кредитный рынок осуществляет следующие функции (рис. 3) [12, c. 75]:
аккумуляция денежного капитала;
распределение денежного капитала;
осуществление регулирования оборота денежных средств;
снижение финансовых рисков.
Рисунок 3 – Функции кредитного рынка
Таким образом, кредитный рынок – это инструмент, позволяющий решить финансовые проблемы населения, юридических лиц и государства.
1.2. Структура кредитного рынка России
Аксёнова Л.Ю., Лычагина Е.В., Шкуропатова Ю.А. считают, что кредитный рынок имеет следующую структуру [2]:
– рынок денег (рынок краткосрочных ссудных капиталов);
– рынок капиталов (среднесрочных ссудных капиталов, долгосрочных ссудных капиталов).
Поскольку заемщиками могут выступать физические и юридические лица, а также государство, то выделяют основные сегменты кредитного рынка России:
сегмент потребительского кредита;
сегмент государственного долга;
сегмент кредитов для развития бизнеса.
Первый сегмент таит в себе значительные опасности, поскольку население, привыкнув расплачиваться заемными средствами перестает следить за балансом доходов и расходов и попадает в долговую яму, рассчитываясь будущими прибылями.
Выделяют отдельный сегмент кредитного рынка России – сегмент пластиковых карт. Например, Боровский В.Н. исследует тенденции развития рынка кредитных пластиковых карт, составляет рейтинг участников данного рынка и формулирует концепции совершенствования рынка кредитных пластиковых карт [3, c. 64]. Так, приведем примерные виды и кредитные карты:
Таблица 1 Кредитные карты
Название карты Сотрудникам компаний-партнеров банка Добросовестные заемщики
Вид карты Standart Gold Standart Gold
Годовое обслуживание 600 2500 300 1000
Грейс-период до 45 дней до 45 дней до 45 дней до 45 дней
Кредитный лимит до 100 000 ₽ до 100 000 ₽ до 100 000 ₽ до 100 000 ₽
Смс-информирование 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽
Ставка по кредиту, % годовых 25,2 % 25,2 % 24 % 24 %
Также появился сегмент пластиковых карт для малого бизнеса. Например, малому бизнесу предлагается оформить Бизнес-карту (см. рис. 4).
Рисунок 4 Бизнес-карта малому и среднему бизнесу
Фрагмент для ознакомления
3
1. Агеева А.И., Алентьева Н.В. Преимущества и недостатки потребительского кредита и кредитной карты // В сборнике: Научные исследования в аграрном секторе экономики: вопросы и достижения. По материалам всероссийской молодежной научной конференции. 2019. С. 274-279.
2. Алиева Ж.М., Ильясова К.Х. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы развития // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2019. Т. 9. № 1-1. С. 33-40.
3. Анализ развития кредитного рынка в РФ / Аксёнова Л.Ю., Лычагина Е.В., Шкуропатова Ю.А. // Интеграция наук. 2019. № 1 (24). С. 77-81.
4. Балакина Р.Т. Ипотечный кредит: перспективы, преимущества и риски // В сборнике: Фундаментальные и прикладные научные исследования: перспективные направления. Материалы международной научно-практической конференции. Ответственный редактор А.А. Зарайский. 2018. С. 17-19.
5. Балынина С.А. Рефинансирование кредита: особенности, преимущества и порядок проведения // Новая экономика и региональная наука. 2018. № 2 (11). С. 13-14.
6. Боровский В.Н. Рынок кредитных карт России и его текущее состояние // SCIENCE TIME. 2016. № 9 (33). С. 64-71.
7. Будкина О.В. Тенденции развития кредитного рынка в современной России // Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. 2015. С. 90-93.
8. Гаврилова Э.Н. Донорский кредит как новый вид кредитования: специфика, преимущества, недостатки // Территория науки. 2018. № 5. С. 42-46.
9. Джаметдинова С.А. Кредитование в рыночной экономике: преимущества и недостатки // В сборнике: Национальные экономические системы в контексте формирования глобального экономического пространства. Сборник научных трудов. Под общей редакцией З.О. Адамановой. Симферополь, 2021. С. 264-267.
10. Дубынина Ю.М., Щербатых М.И. Система социального кредита китая: преимущества, недостатки и перспективы // В сборнике: Социальные и гуманитарные исследования сегодня: непредсказуемое прошлое, неопределенное будущее. Сборник материалов XVI Всероссийской (с международным участием) научной конференции студентов, магистрантов, аспирантов и молодых ученых. Ответственные редакторы Д.Н. Шевелев, И.А. Дунбинский. Томск, 2021. С. 279-286.
11. Егорова Ю.Д. Ипотечный кредит как наиболее оптимальный кредитный продукт: преимущества и недостатки // Валютное регулирование. Валютный контроль. 2019. № 3. С. 31-33.
12. Егорова Ю.Д., Тимагина Ю.А. Ипотечный кредит как наиболее оптимальный кредитный продукт: преимущества и недостатки // Территория науки. 2019. № 2. С. 37-40.
13. Зарифова Н.Р. Финансирование организаций: кредит или финансовая аренда (лизинг) // В сборнике: Финансовые рынки и банковская система в условиях цифровой экономики: проблемы и перспективы. Материалы международной научно-практической конференции. 2018. С. 23-26.
14. Зернова Л.Е., Ерохин Е.С. Практика финансовой поддержки развития малого и среднего бизнеса Москвы и Московской области // В сборнике: Актуальные проблемы экономики, коммерции и сервиса. Сборник научных трудов кафедры Коммерции и сервиса, посвященный Юбилейному году РГУ им. А.Н. Косыгина. Под редакцией В.Ю. Мишакова, Л.Е. Зерновой. Москва, 2020. С. 61-65.
15. Изместьева П.А. Особенности овердрафта: некоторые проблемные вопросы // В сборнике: Юридическая наука в XXI веке: актуальные проблемы и перспективы их решений. Сборник научных статей по итогам работы круглого стола №3 со Всероссийским и международным участием. Шахты, 2021. С. 171-173.
16. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе // Деньги и кредит. - 2008. - № 9. - С. 17.
17. Клочкова М.В., Конюкова О.Г. Преимущества кредита по сравнению с современными формами финансирования // В сборнике: Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. Материалы всероссийской научно-практической конференции студентов и аспирантов. В 2-х частях. Под редакцией Т.В. Ивашкевич, А.И. Ковалева. Омск, 2021. С. 81-86.
18. Костенкова В.Г. Кредитный рынок России – современное состояние // Возрастание роли финансов и учета в социально-экономическом развитии страны. 2016. С. 84-91.
19. Кундрюцков Д. С. Проблемы банковского кредитования малого бизнеса в России и способы их решения // Банковские услуги. -2008. - № 5. - С. 22.
20. Лыкова Е.А. Синдицированный кредит в российской федерации на современном этапе: преимущества и недостатки // Современные научные исследования и разработки. 2018. Т. 2. № 5 (22). С. 361-363.
21. Мазоль С.И. Экономика малого бизнеса: учеб. пособие. - Минск: Книжный дом, 2004. – С. 14.
22. Николенко Ю.Б. Преимущества и недостатки банковского кредита как источника финансирования предприятия // Современные научные исследования и разработки. 2018. Т. 1. № 11 (28). С. 505-507.
23. Пальчикова С.И., Назарова Т.Д. Лизинг: его особенности и преимущества перед кредитом // В сборнике: проблемы развития правовой системы россии: история и современность. Материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 2 ч. Тула, 2021. С. 190-193.
24. Панасенко Е.А. Проблемы и перспективы функционирования кредитного рынка в России // Kant. 2015. №4 (17). С. 97-100.
25. Пестерев С.В., Кирякова Ю.А. Отличия рассрочки от кредита и ее преимущества // Аллея науки. 2018. Т. 2. № 7 (23). С. 352-355.
26. Порядок получения банковского кредита работниками АПК: особенности, преимущества и недостатки / Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Латышева Л.А. // В сборнике: вопросы современной науки: новые достижения. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. под общей редакцией А.И. Вострецова. 2018. С. 140-147.
27. Преимущества использования кредитных карт / Горячева А.Ю., Рябушкина Л.С., Шарова Е.С. // В сборнике: Управление реформированием социально-экономического развития предприятий, отраслей, регионов. сборник научных трудов по материалам XI Международной научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, студентов и практиков. Пенза, 2020. С. 165-167.
28. Рыкова И.А. Современное состояние кредитного рынка России и направления работы с просроченной задолженностью // Новая наука и формирование интегративно-целостного мышления. 2017. С. 194-197.
29. Салихова Л.Ф. Необходимость страхования кредита от потери работы // В сборнике: European Scientific Conference. сборник статей X Международной научно-практической конференции. В 2 частях. Ответственный редактор Гуляев Герман Юрьевич. 2018. С. 85-87.
30. Скибенко С.А. Преимущества образовательного кредита с государственной поддержкой как метода финансирования высшего образования в РФ // В сборнике: international scientific review of the problems of economics, finance and management. Collection of scientific articles XVIII International correspondence scientific specialized conference . Boston, 2020. С. 33-37.
31. Соколов Л.К. Преимущества и недостатки различных видов обеспечения банковских кредитов // В сборнике: актуальные вопросы науки и практики. Сборник научных статей по материалам IV Международной научно-практической конференции. Уфа, 2021. С. 111-116.
32. Фёдорова, Н.Ю. Некоторые аспекты современного кредитного рынка / Н. Ю. Фёдорова // Вестник ПГУ. – 2017. – № 5. – С. 74.
33. Формальный и неформальный характер кредитного поведения заемщика / Буранбаева Л.З., Сабирова З.З., Нурова А.Р. // Вестник БИСТ (Башкирского института социальных технологий). 2019. № 1 (42). С. 24-30.
34. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. для вузов. - 2-е изд. перераб. - М.: Высшая школа, 2004. – С. 152.
35. Черебедова А.А. Особенности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2009.
36. Шибанихин Е.А., Корч Е.А. Инвестиционный налоговый кредит: сущность, преимущества, недостатки // Вектор экономики. 2020. № 4 (46). С. 72.
37. Якунина И.А., Виноградова Е.А. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту // В сборнике: Молодежь и XXI век - 2018. Материалы VIII Международной молодежной научной конференции. В 5-ти томах. Ответственный редактор А.А. Горохов. 2018. С. 310-314.
