Формы, порядок и способы защиты прав потребителей в правоотношениях по договорам займа (кредит, банковский счёт, вклад, факторинг)

Актуальность. Сейчас в банковском деле наблюдаются как положительные тенденции, так и ряд существенных проблем. Одной из самых серьезных проблем является защита потребителей банковских услуг. Потребитель часто не имеет знаний, чтобы конкурировать на равных с поставщиком банковских услуг, поэтому государство предоставляет потребителю дополнительные гарантии, как это отражено в положениях о защите прав потребителей.
Совершенствование банковской деятельности требует снижения риска осуществления банковских операций, повышения качества и доступности банковских услуг для потребителей, способности защищать права потребителей. Поставленные цели были реализованы Федеральным законом «О потребительском кредите (займах)», принятым Госдумой в декабре 2013 года.
Перечень услуг, которые предоставляют банки, настолько велик, что невозможно включить все в данное исследование.
Анализ положений по рассматриваемой проблеме позволяет сделать вывод о том, что нормативно-правовая база, регулирующая эти отношения, далека от совершенства, что затрудняет ее практическое применение. Несомненным является решение проблемы правовой особенности правового регулирования кредитных отношений с участием граждан-потребителей путем принятия Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлены правила предоставления потребительских займов и кредитов. В то же время на законодательном уровне остается нерешенной проблема возврата средств через колекторские агентства и ряд других проблем.
Изложенное выше теоретические и практические проблемы защиты прав потребителей в банковской деятельности подтверждают их важность, что обусловило выбор темы исследования.
Целью исследования является изучение специфики защиты прав потребителей финансовых услуг, а также рассмотреть особенности защиты прав потребителей в этой сфере.
В соответствии с этим, задачи работы предусматривают:
- проанализировать права потребителей в сфере оказания финансовых услуг;
- раскрыть трудности, с которыми сталкиваются потребители при приобретении и использовании финансовых услуг (продуктов);
- рассмотреть проблемы защитыправ поребителей в сфере оказания банковских услуг;
- исследовать судебную защиты прав потребителей банковских услуг.
Объектом исследования выступают общественные отношения в сфере защиты прав потребителей, возникающие в связи с нарушением законных прав или охраняемых законом интересов потребителей в сфере оказания банковских услуг.
Предметом данного исследования выступили нормы права, регулирующие права потребителей в сфере банковских услуг.
Методологическую основу работы составили общенаучные методы исследования, а также специальные методы, такие как, метод комплексного юридического анализа, формально-юридический, сравнительно-правовой методы, формально-логический, исторический, системно – структурный методы.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
 
1. Проблемы потребителей на финансовом рынке

1.1. Права потребителей в сфере оказания финансовых услуг: анализ и практика

Отечественная классическая гражданско-правовая доктрина по определенным причинам не смогла сразу полно и безоговорочно признать рынок финансовых услуг предметом гражданско-правового регулирования . Это означает, что многие подходы и концепции гражданско-правового регулирования отличаются от практических проблем, возникающих в финансовой сфере. Это различие и необходимость приведения практики в соответствие с моделями, царящие в гражданском праве, можно продемонстрировать на примере очень важного для современной России рынка потребительского кредитования .
В сфере финансовых услуг прежде всего важно, чтобы потребитель понимал, какая услуга предоставляется. Часто потребитель сталкивается с недопредставительством из-за невнимательности, финансовой или, например, юридической безграмотности. В этом плане важную роль играет внимательное изучение договора, то есть условий, предложенных контрагентом.
Следует отметить, что финансовая организация обязана предоставить полную информацию о финансовом продукте или услуге. К основным параметрам предоставляемой услуги относятся:
1) ее содержание;
2) размер и условия всех необходимых платежей непосредственно потребителю, а также платежей, которые субъект финансирования обязуется осуществить потребителю по договору. В этом случае также включаются дополнительные или сопутствующие договорные услуги;
3) обязательства сторон по договору;
4) неустойка и штрафы, возникающие в связи с неисполнением обязательства или просрочкой платежа;
5) риск, связанный с предоставляемой услугой;
6) условия досрочного расторжения договора, а также связанные с этим возможные убытки для потребителя;
7) порядок предоставления самой услуги - от обращения до расторжения договора.
Основные параметры включают другие критерии, характерные для конкретного договора и вида финансовой услуги, предоставляемой.
Важной практической рекомендацией будет обращение потребителя к представителю поставщика услуг для соответствующих разъяснений. Право на раскрытие информации об условиях договора до момента его заключения в сфере предоставления финансовых услуг установлено ст. 10 Закона о защите прав потребителей .
Вторая по важности практическая рекомендация касается так называемого «мелкого шрифта», который на практике потребители часто игнорируют и поэтому может возникнуть ряд правовых последствий, на которые потребитель не надеялся.
Особенностью таких финансовых операций является то, что при предоставлении финансовой организации определенных преимуществ чаще всего гарантируются соответствующие расходы. Если на руках несколько договоров, необходимо сравнить условия конкурирующих организаций, чтобы потребитель мог принять лучшее решение. Особое внимание, если есть возможность сравнить такие договоры, следует уделить таким параметрам, как:
- сумма;
- срок выполнения;
– пени;

4) неустойка и штрафы, возникающие в связи с неисполнением обязательства или просрочкой платежа;
5) риск, связанный с предоставляемой услугой;
6) условия досрочного расторжения договора, а также связанные с этим возможные убытки для потребителя;
7) порядок предоставления самой услуги - от обращения до расторжения договора.
Основные параметры включают другие критерии, характерные для конкретного договора и вида финансовой услуги, предоставляемой.
Важной практической рекомендацией будет обращение потребителя к представителю поставщика услуг для соответствующих разъяснений. Право на раскрытие информации об условиях договора до момента его заключения в сфере предоставления финансовых услуг установлено ст. 10 Закона о защите прав потребителей .
Вторая по важности практическая рекомендация касается так называемого «мелкого шрифта», который на практике потребители часто игнорируют и поэтому может возникнуть ряд правовых последствий, на которые потребитель не надеялся.
Особенностью таких финансовых операций является то, что при предоставлении финансовой организации определенных преимуществ чаще всего гарантируются соответствующие расходы. Если на руках несколько договоров, необходимо сравнить условия конкурирующих организаций, чтобы потребитель мог принять лучшее решение. Особое внимание, если есть возможность сравнить такие договоры, следует уделить таким параметрам, как:
- сумма;
- срок выполнения;
– пени;
– штрафы.