Инновации в банковском бизнесе в период пандемии новой коронавирусной инфекции COVID-19: российский и зарубежный опыт

Введение

Банковская система является основным источником финансовых ресурсов. Это определяет необходимость выявления особенностей различных финансовых инноваций в банковском секторе, создания и изучения классификации финансовых инноваций, а также внедрения инновационных услуг и продуктов, а затем систематизации возможных инновационных рисков. В России инновационная деятельность коммерческих банков направлена на формирование определенного комплекса мер, которые реализуются путем совершенствования национальной платежной системы государства. Эти меры позволяют банкам разумно распределять ресурсы, снижать издержки, а также преувеличивать и улучшать качество своих продуктов и услуг. Следует отметить, что банки развивают новейшие каналы доставки банковских продуктов потребителям, что приводит к повышению конкурентных позиций банка в финансовом секторе государства.
Внедрение финансовых инноваций в различные сферы деятельности хозяйствующих субъектов, а также переход экономики на инновационный путь развития, на сегодняшний день, являются основными приоритетами государственной политики. Эти факторы оказывают влияние на экономический рост, развитие структурных сдвигов в экономике, а также поддерживают конкурентоспособность национальной экономики, и особенно банковского сектора. В результате новый этап развития банковского сектора заключался, прежде всего, в повышении качества банковской деятельности и долгосрочной устойчивости бизнеса. Этап также включает в себя расширение видов банковских услуг, рост их качества и совершенствование.
Финансовые инновации - это широко распространенный процесс во всем мире. В прошлом было проведено множество исследований, чтобы ответить на этот вопрос о том, какие силы влияют на финансовые инновации, и в каждом из них были выявлены определенные факторы, которые существенно влияют на развитие финансовых инноваций в экономике страны. Сейчас финансовые технологии становятся неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг: кредитования, платежей и переводов, сбережений, инвестиций, страхования и других, трансформируя бизнес-модели и повышая их клиентоориентированность.
Актуальность. В условиях современности и прихода четвертой научной революции банковский сектор начал активно применять инновационные технологии в своей деятельности, поскольку их эффективность очевидна. Это быстрое обслуживание, качественный сервис, поддержка бизнеса, совершенствование платежных систем и получение кредитов. Обладая современными технологиями, клиент банка уже легко оперирует своими личными счетами и данными, быстро совершает операции.
С точки зрения влияния цифровизации на диверсификацию банковской деятельности наиболее значимыми инновациями являются те, которые определяются временным аспектом, причинами возникновения, масштабом новизны, характером удовлетворяемых потребностей и областями применения. Стратегические банковские инновации ориентированы на будущее и направлены на получение желаемого результата в долгосрочной перспективе.
Банк прибегает к ним, когда хочет занять лидирующее, более выгодное положение на рынке в сочетании с повышением конкурентоспособности.
Используя критерий «шкалы новизны», инновации характеризуются как инновации для разных субъектов банковского сектора: глобальных, национальных, локальных. Внедрение инноваций, направленных на удовлетворение существующих потребностей клиентов, подразумевает совершенствование процессов функционирования и банковских инструментов. В то же время успех социальных инноваций находит выражение в благоприятном изменении социальных аспектов жизни: условий труда, качества работы с клиентами.
Банк России следует мировым тенденциям, признавая современные технологии необходимыми. В связи с этим актуальность выбранной темы является актуальной и своевременной для исследования.
Объект исследования – инновации в банковском бизнесе.
Предметом исследования являются инновации в банковском бизнесе в период пандемии новой коронавирусной инфекции COVID-19.
Цель работы – изучить инновации в банковском бизнесе в период пандемии новой коронавирусной инфекции COVID-19: российский и зарубежный опыт.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить теоретические подходы к определению понятий в сфере инновационного развития финансового сектора;
 рассмотреть сущность и классификацию банковских инноваций;
 раскрыть влияние пандемии COVID-19 на мировую бизнес-среду;
 проследить инновационное развитие российского бизнеса в условиях пандемии COVID-19;
 рассмотреть банковские инновации в период пандемии: новые риски и возможности;
 представить перспективы развития российского рынка банковских инноваций в условиях пандемии коронавирусной инфекции COVID-19.
Информационно-эмпирическая база исследования была сформирована на основе общих официальных нормативно-правовых актах РФ, а также нормативных актах Министерства финансов РФ, исследовании организаций экономического сотрудничества и развития международных финансовых организаций, статистических данных интернет-ресурсов, а также ведущих научно-исследовательских центров Российской Федерации.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

1. Теоретические основы исследования финансовых инноваций в России и за рубежом

1.1. Теоретические подходы к определению понятий в сфере инновационного развития финансового сектора

На данный момент в России, на фоне сложной экономической ситуации, которая характеризуется как внешними, так и внутренними факторами, банковский сектор испытывает значительную потребность в покрытии недостатка ликвидности и компенсации уменьшения количества клиентов за счет повышения процентных ставок. В этой ситуации, чтобы повысить прибыльность, а также ослабить снижение общего уровня покупательной способности населения, финансовому сектору необходимо применять самые инновационные технологии, которые позволят снизить текущие издержки и косвенные издержки [5, с. 144].
В связи с возросшим интересом к цифровым технологиям и развитием инноваций на внутреннем рынке, на данный момент в цифровой сфере многие банковские организации испытывают увеличение количества проектов по внедрению цифровых технологий. В то же время стоит отметить значительный рост на ИТ-рынке, где темпы роста самые высокие, что свидетельствует о высокой производительности и актуальности этого сегмента экономики.
На сегодняшний день существуют три основные категории финансовых инноваций, характерных для финансового сектора Российской Федерации: институциональные, продуктовые и технологические.
Ярким примером институциональной категории является АО «Тинькофф Банк», поскольку это первый отечественный банк, отказавшийся от филиалов. Все необходимые операции осуществляются клиентами Тинькофф Банка в личном кабинете интернет-банка, а возникающие в процессе вопросы решаются с оператором по телефону.
Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает повышенное внимание к потребителю и его потребностям, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны удовлетворять широкому спектру повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применять и развивать новые навыки сопряжена с рисками, но в будущем владелец экосистемы получает право на долю дохода партнеров.
Примером этой категории является криптовалюта. Это разновидность цифровой валюты, учет внутренних расчетных единиц которой обеспечивается децентрализованной платежной системой, работающей в полностью автоматическом режиме [11, с. 49].
Все больше банков предлагают персонализированные кэшбэк-сервисы с возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют прогностическую аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными.
Интернет-банкинг является примером технологической категории финансовых инноваций. Это электронная платежная система, которая позволяет клиентам банка или других финансовых учреждений проводить свои финансовые операции с использованием веб-сайта финансового учреждения.
Основными преимуществами цифровой трансформации для традиционных игроков являются многократное снижение издержек и ускорение банковских операций. Опыт McKinsey показывает, что сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или обслуживание в филиалах, может снизить их стоимость на 40-60%.
В качестве эффекта инновационной деятельности можно рассматривать следующие параметры устойчивого развития финансовых организаций: увеличение маржинального дохода; расширение доли рынка; снижение операционных расходов.