Банковское обслуживание юридических лиц на примере ПАО «Сбербанк»

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность курсовой работы обусловлена стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, непрерывной либерализацией кредитования, необходимостью снижения кредитного риска, а также отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и нормативно-правовой базы. Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны и занимает стратегическое положение в экономике, в зависимости от ее целей, задач, функций и влияния на другие системы. Любой сбой банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система России развивалась под влиянием внешних экономических факторов и внутренних социально-экономических процессов, которые создали условия для развития кредитования реального сектора экономики.
В ходе своей деятельности любой банк контактирует с разными аудиториями: конкурентами, клиентами, странами и т.д. Банки взаимодействуют с ними для оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, работая на рынке банковских услуг. Кроме того, банки стремятся обеспечить идеальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов для создания и поддержания репутации. Отношения между банками и клиентами возникают в процессе покупки и продажи банковских продуктов, включая: выдачу кредитов, открытие депозитных счетов, выпуск, покупку и продажу ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции и трастовые услуги, депонирование драгоценных металлов и т.д.
Рынок банковских услуг формируется и имеет большой потенциал роста (по статистике, 50-60% населения фактически не пользуется банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что привело к увеличению сбережений и является важным источником банковских обязательств, поскольку они могут быть использованы в качестве дополнительного ресурса для кредитования населения.
Предметом исследования данной курсовой работы является – анализ рынка банковских услуг на примере банка ПАО «Сбербанк».
Объект исследования – банк ПАО «Сбербанк», осуществляющий разработку и внедрение новых банковских продуктов и услуг.
Цель исследования – рассмотреть банковское обслуживание юридических лиц на примере ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 исследовать экономическую сущность банковского обслуживания юридических лиц;
 рассмотреть нормативно - правовое регулирование банковского обслуживания юридических лиц;
 изучить банковское обслуживание юридических лиц и его роль в развитии экономики РФ;
 определить краткую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
 рассмотреть виды и организации банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк»;
 дать анализ банковского обслуживания юридических лиц;
 определить пути совершенствования банковского обслуживания юридических лиц ПАО «Сбербанк России» .
Информационной базой при выполнении данной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.




1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
1.1 Экономическая сущность банковского обслуживания юридических лиц
Для того чтобы изучить процесс предоставления банковских услуг юридическим лицам, лучше всего изучить их концепции и процессы предоставления, а также основные направления развития в современных условиях в Российской Федерации. Банковские услуги юридических лиц - это все виды услуг, предоставляемых банками компаниям и предпринимателям. Среди них стоит выделить: расчетно-кассовое обслуживание, статьи заработной платы и кредиты. Перечень услуг варьируется от банка к банку, однако почти в каждом банке есть набор стандартных услуг [11].
Кроме того, методы предоставления услуг также различны, со все более очевидными цифровыми характеристиками. Цифровая трансформация - это новейшая концепция сотрудничества с клиентами и контрагентами банка, включая качество предоставляемых услуг. В этом случае традиционные коммуникации B2B и B2C были заменены открытой инновационной экосистемой, которая непосредственно ориентирована на потребности клиентов. Синергия между работой банков и юридических лиц была усилена, и эти организации разработали новые планы эффективного взаимодействия с клиентами и спрогнозировали их ожидания и потребности [2, с. 40].
Таким образом, в современном контексте банковские услуги, предоставляемые юридическим лицам, можно определить как ряд технических, финансовых и интеллектуальных мероприятий банков по удовлетворению потребностей клиентов в услугах, связанных с хранением, привлечением и инвестированием финансовых ресурсов, необходимых для успешной коммерческой и некоммерческой деятельности.
С точки зрения содержания банковская деятельность раскрывается через следующие основные понятия:
Банковское дело - это упорядоченная и скоординированная серия действий сотрудников банка в процессе обслуживания клиентов, и это форма реализации банковских продуктов.
Единая банковская услуга - это результат или выгодный эффект банковских операций, который помогает удовлетворить потребности клиентов в кредите, кассовом обслуживании, гарантиях, покупке или продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.
Банковские продукты - это особый способ предоставления услуг нуждающимся клиентам. Его основными функциями являются заказы, внутренняя согласованность и документы для взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемыми клиентами, а также единая и полная технология обслуживания клиентов.
Случайная банковская технология - это определенный навык сотрудников банка, который может быть использован, если это необходимо клиенту, но может не использоваться и быть оставлен в «резерве» [10, с. 61].
Именно банковские технологии определяют «лицо» банков в глазах клиентов и инвесторов. Это важнейший критерий оценки грамотности и профессионализма банковского персонала, организации банковских операций и обеспечения устойчивости функционирования кредитных организаций. Далее мы более подробно рассмотрим основные атрибуты банковских операций, банковские продукты и концепции банковских технологий. Российские экономисты обычно рассматривают банковские услуги как совокупность банковских услуг.
По словам О.И. Лаврушина, банковское дело на практике является проявлением банковских функций. Банковские услуги включают в себя одну или несколько банковских услуг, которые удовлетворяют определенные потребности клиентов и обеспечивают выполнение платных банковских операций.
В свою очередь, Е.Ф. Жуков делит банковское дело на активное и пассивное и классифицирует такие виды деятельности, как лизинг, факторинг, конфискация и трастовый бизнес, как финансовые услуги банков. По словам Э.B. Ширинской, не все банковские услуги можно в целом отнести к банковскому делу. Например, предоставление консультационных услуг банкам не приведет к увеличению активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение [13, с. 105].
В целом мнения отечественных ученых сводятся к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковского бизнеса. В свою очередь, зарубежные ученые рассматривают банковские услуги как более широкое понятие. В частности, американский экономист П.Росс считает, что банки являются профессиональными кредитными учреждениями, которые предоставляют следующие финансовые услуги: управление капиталом, потребительское кредитование, ипотечные кредиты, финансовая защита, управление денежными потоками, лизинг и продажа пенсионного страхования.
E.Долан отметил в своей работе, что с учетом его потребностей и характеристик банковские услуги представляют собой универсальный и логически завершенный интегрированный бизнес по обслуживанию клиентов.
Если банковские технологии не используются, предоставление банковских услуг невозможно. А.Г. Грязнова определяет банковскую технологию как совокупность технологий и методов, обеспечивающих создание банковских продуктов. По словам А.В. Тютюнника, банковские технологии - это комплекс новейших методов, приемов и средств для внедрения и обеспечения банковских процессов. Как правило, банковская технология относится к автоматизации отдельного бизнес-процесса, который, по сути, является лишь частью всего процесса. Наиболее подробным является определение банковской технологии, то есть системы, созданной банками для производства и доставки банковских продуктов целевой аудитории для удовлетворения их потребностей [14, с.52].
По словам П. Роуза, банковские услуги или технологии применимы только в том случае, если они обеспечивают удобство для клиентов и обладают конкурентными преимуществами. Эти преимущества способствуют отличию их от услуг или технологий других банков.
Поэтому конкуренция в банковской отрасли всегда жесткая. Таким образом, целью любого банка является достижение стратегических преимуществ, основанных на технологических, продуктовых и организационных инновациях. Движущей силой банковских инноваций сегодня, несомненно, является онлайн-банкинг или электронный банкинг.
1.2 Нормативно - правовое регулирование банковского обслуживания юридических лиц
Процедуры деятельности коммерческого банка регулируются правовыми нормами, которые составляют отрасли банковского права. В этом случае применяются законодательные акты, регулирующие имущественные и хозяйственные отношения, Гражданский кодекс Российской Федерации, а также специальные нормы, регулирующие деятельность кредитных организаций. Ниже приведены нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность:
Ознакомиться с Конституцией Российской Федерации [1];
 Принятие федеральных законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации» [4];
 Другие федеральные законы (Гражданский кодекс [2], Гражданско-процессуальный закон, Закон «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации», «Об обязательных стандартах для банков» [7]);
 Подзаконные акты Центрального банка Российской Федерации.
В 2011 году был принят федеральный закон N161-ФЗ «О национальной платежной системе», который предусматривает:
 Правила работы платежной системы;
 Взаимоотношения между участниками рынка электронных платежей;
 Изучите правовую природу электронных денег;
 Специальная правовая система;
 Гарантия и конфиденциальность электронной коммерции.
В Гражданском кодексе Российской Федерации глава 44 посвящена банковским вкладам. В то же время правоотношения, возникающие при осуществлении депозитного договора, регулируются другими положениями вышеупомянутого кодекса, например: к депозитам применяются правила договора банковского счета, предусмотренные главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации; к услугам, предоставляемым кредитными организациями, применяются положения главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации (Постановление Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2003 г. № 4-В03-24); если предлагается, чтобы сделка с одинаковыми условиями была заключена неограниченным числом лиц, это будет может рассматриваться как соглашение о присоединении в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (Постановление Верховного Суда Российской Федерации от 26 сентября 2006 г. № 34-В06-65); положения статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации и т.д. Статья 48 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает конкретные сведения о юридических лицах, процедурах их образования и их деятельности. [2].
Главным законом Российской Федерации, регулирующим рассматриваемую отрасль, выступает Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В современном законодательстве банковской сферы можно выделить нормативно-правовые акты, напрямую выступающие регуляторами банковской деятельности Банка России (ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и косвенно участвующие в данном процессе - ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О валютном регулировании и контроле», «О счетной палате Российской Федерации» и т.п. [8].
Этот вопрос очень актуален для российского банковского сообщества. Письмо от 30.01.2009 г. № 11Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании