Бюро кредитных историй и их значение для банковской системы РФ

Введение

В современной сфере кредитования кредитная история заемщика является наиболее важным фактором, влияющим на решение банка (или любого другого кредитора) одобрить кредит. Принятие рационального и обоснованного решения о платежеспособности потенциального заемщика невозможно без полной и достоверной оценки его кредитной истории. Наиболее важным инструментом оценки банковских кредитных рисков является информация, которую банки получают от кредитных бюро.
На рынке банковских услуг, исходя из сущности банковской деятельности, преобладают операции по привлечению и предоставлению средств по отношению к остальным, отсюда возрастающая роль оценки кредитного риска и возможность его минимизации.
Необходимость принятия специального законодательного акта, посвященного исключительно кредитной истории, имеет ряд объективных причин и не вызывает сомнений. Во-первых, такая необходимость может быть оправдана тем, что отсутствие системы накопления информации для оценки рисков, связанных с кредитованием, является серьезным сдерживающим фактором для всего банковского сектора.
Создание специальных баз данных о клиентах банка позволяет нам лучше распознавать потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг банковских кредитов и операций в различных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качество кредитного портфеля и, в конечном итоге, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.
Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при кредитовании банками, можно избежать с помощью услуг кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, кредитные бюро повышают доступность и надежность банковской информации о потенциальных заемщиках и немедленно предоставляют всю необходимую достоверную информацию, что значительно снижает риск возникновения проблемы с неблагоприятным выбором. Во-вторых, кредитные бюро позволяют вам снизить плату за поиск информации, которую банки будут взимать со своих клиентов. Это приводит к выравниванию информационного поля на кредитном рынке и вынуждает кредиторов устанавливать конкурентоспособные цены на кредитные ресурсы.
Актуальность темы работы обусловлена тем, что внедрение Кредитного бюро в банковскую систему России упрощает деятельность коммерческих банков, снижает риски для всех участников кредитного процесса и создает механизм мониторинга платежеспособности заемщиков. Конечно, это положительно сказывается на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского и ипотечного кредитования. Наличие такого учреждения, как Бюро кредитных историй, позволяет кредиторам быстро и эффективно получать достоверную информацию о заемщиках и использовать ее на законных основаниях, что делает ее более доступной. Это, в свою очередь, снижает затраты кредиторов на выяснение финансового положения различных заемщиков.
Институт кредитных историй зарекомендовал себя во многих странах как эффективный инструмент снижения кредитных рисков, что положительно сказывается на развитии всего финансового рынка. В то же время существует ряд юридических и организационных проблем, которые снижают эффективность этого учреждения. К ним относится недостаточная проработанность механизма правового регулирования.
Целью данной работы является оценка кредитных бюро и их значения для банковской системы Российской Федерации.
Поставленная цель определила ряд исследовательских целей:
1. Изучить кредитные бюро: суть, задачи и функции;
2. Рассмотреть историю создания и развития кредитных бюро;
3. Раскрыть правовую основу для регулирования деятельности БКИ;
4. Провести анализ деятельности Национального бюро кредитных историй;
5. Дать определение характеристик деятельности кредитных бюро;
6. Охарактеризовать значение бюро кредитных историй для банковской системы Российской Федерации.
Объектом исследования являются социальные отношения, возникающие в результате формирования и использования кредитных историй.
Предметом исследования являются нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие эти общественные отношения, а также правоприменительная практика и учебная база по предмету исследования.
Нормативную базу исследования составили положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений Правительства Российской Федерации, постановлений Центрального банка Российской Федерации.
Методологическую основу исследования составляют диалектический и исторический методы познания, общенаучный и частный методы юриспруденции. Среди общенаучных мы выделим формально-логические, системно-функциональные и комплексные. Из частноведческих методов наиболее широко использовались историко-правовые, теоретико-правовые, сравнительно-правовые методы.
Научная новизна работы заключается в формулировке автором проблемных вопросов правового регулирования института кредитных историй.
Практическая значимость работы заключается в том, что она позволяет сделать основные выводы по дальнейшему совершенствованию функционирования института кредитных историй.
1. Теоретические аспекты функционирования бюро кредитных историй

1.1 Бюро кредитных историй: сущность, задачи и функции

В российском законодательстве, до недавнего времени отсутствовало официальное определение термина кредитная история. В соответствии с Законом о кредитных историях под кредитной историей следует понимать такую информацию, состав которой определен нормами Закона о кредитных историях и которая хранится в БКИ.
Одновременно в рассматриваемом Законе о кредитных историях дается определение понятия и состава кредитной истории, однако, следует отметить, что понятие «кредитной истории» раскрывается через институт информации.
Для развернутого определения кредитной истории необходимо выяснить смысл терминов – «история», «кредитная», используемые в данном словосочетании.
В связи с этим в литературе считается, что в основе кредитной сферы лежат такие отношения, которые были оформлены заключенным кредитным договором [12].
Следует отметить, что кредитное обязательство сопровождается определенной степенью риска. В связи с этим в рамках структуры кредитных отношений можно выделить как прямых, так и второстепенных участников. К категории прямых участников следует относить кредитора и заемщика, а к категории второстепенных относят тех лиц, которые принимают свое участие в процессе обеспечения кредитных обязательств.
Следовательно, границы правового поля, на которое распространяется действие термина «кредитная история», включают все кредитные отношения, субъектами которых выступают как банковские организации, так и иные организации, в том числе БКИ. В то же время кредитная история в рамках действующего законодательства определяется через такой термин как «информация». Статья 128 ГК РФ [1] выделяет среди объектов гражданских прав отдельный элемент – информацию. Само понятие информации в ГК РФ каким- либо образом не раскрывается.
Право доступа к той или иной информации представляет собой установленную действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами возможность получения информации от ее обладателя. В задачи государства входит обязательство по обеспечению права доступа не только с помощью установления правовых норм, но и путем создания специальной системы специализированных информационных организаций, на которые возлагаются функции по сбору, обработке, хранению и передаче информации.
Кредитная история включает в себя ряд обязательных элементов: к ним можно отнести титульную часть, основную часть и дополнительную (закрытую) часть. Различие между этими частями заключается в характере информации, которая в них содержится. Как следствие, отличается и режим доступа к такому роду информации. Состав первой части кредитной истории включает общедоступную информацию. Данная информация позволяет произвести идентификацию лица. В отношении физического лица такой информацией является: ФИО, дата и место его рождения; данные о паспорте; ИНН; СНИЛС.
В отношении юридических лиц такой информацией служит: его полное и сокращенное наименования, юридический адрес (местонахождение), а также его телефон, ЕГРЮЛ, ИНН и сведения о производимых реорганизациях юридического лица.
В то же время, кредитная история соотносится с различными видами тайн:
 кредитная история обладает общим правовым режимом с институтом коммерческой тайны, который, в свою очередь, включаетт в себя установление наиболее общих правил по охране конфиденциальной информации, но каждый из них может быть охарактеризован наличием специальных урегулированных законодательством процедур и правил по обращению со сведениями определенного рода;
 кредитная история может быть отнесена к одному из видов тайн, потому как процесс ее возникновения имеет тесную связь с конкретной коммерческой деятельностью участников кредитных отношений;
 у института кредитной истории имеется довольно тесная связь с личной и семейной тайной, а также рядом персональных данных и при этом правовой режим кредитной истории выступает в качестве одного из важнейших средств по охране личной и семейной тайны.
Таким образом, обобщив вышесказанное можно предложить следующее определение кредитной истории: «Кредитная история – это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой и закрытой частей, к которой ограничен доступ третьих лиц». Данное определение по своему существу не противоречит приведенному в начале раздела легальному определению, а лишь разъясняет неопределенную фразу: «состав которой определен настоящим Федеральным законом», что устраняет необходимость каждый раз при определении понятия кредитной истории обращаться к тексту Закона [10].
В то же время кредитная история представляет собой комплексный правовой институт, нормы которого осуществляют регулирование особого круга общественных отношений, установленных Законом о кредитных историях.

1.2 История возникновения и развития бюро кредитных историй

В современной мировой практике кредиторы, предоставляющие займы (кредиты), осуществляют обмен информацией о кредитной истории и платежеспособности заемщиков через специально созданные для этих целей организации, называемые бюро кредитных историй.