Банковские карты в системе расчетов: состояние, проблемы, перспективы развития

Введение

Банковские карты стали неотъемлемой частью платежной системы, предлагая клиентам удобный и безопасный способ совершения транзакций.
Преимущества использования банковских карт включают повышенную безопасность транзакций с наличными, поскольку банки часто предлагают защиту от мошенничества и возможность оспаривания несанкционированных списаний. Кроме того, банковские карты часто можно использовать для доступа к банкоматам для снятия наличных, что облегчает клиентам доступ к своим средствам.
Актуальность курсовой работы определяется необходимостью изучения бизнес-процессов использования пластиковых карт в коммерческих банках. В современных социально-экономических условиях активно развиваются немонетарные формы денежного обращения. Пластиковые карты являются безналичным платежным средством, использование которых позволяет сократить объем наличных денег и денежной массы, упростить операции с гражданами и торговый оборот в целом.
Объектом исследования курсовой работы является рынок банковских карт.
Предметом исследования курсовой работы является деятельность банков на рынке банковских карточных продуктов
В соответствии с целью, в работе поставлены и реализованы следующие задачи:
• рассмотреть теоретические основы развития банковских карт, раскрыть понятие банковской карты, ее сущность и роль в современной системе денежного оборота;
• дать характеристику банковским картам, как современному платежному инструменту, рассмотреть их классификация и механизм применения;
• дать характеристика современному состоянию рынка банковских карт;
• определены проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав и заключения.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных авторов в области рынка пластиковых карт, периодические издания по вопросам внедрения систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт.
 
1. Теоретические аспекты использования банковских карт
1.1 Банковские карты как платежный инструмент

Банковские карты являются популярным платежным инструментом, используемым частными лицами и предприятиями для совершения транзакций. Они обеспечивают удобство и гибкость, позволяя пользователям совершать покупки и снимать наличные в банкоматах, не имея при себе больших сумм наличных.
Одним из главных преимуществ использования банковских карт является удобство. Пользователи могут совершать покупки и снимать наличные в банкоматах в любой точке мира. Кроме того, банковские карты обеспечивают повышенную безопасность по сравнению с наличными, поскольку они имеют функции защиты от мошенничества и возможность заблокировать утерянную или украденную карту [3].
В современной платежной системе существует два основных типа банковских карт: дебетовые карты и кредитные карты. Дебетовые карты привязаны к расчетному счету клиента и позволяют напрямую снимать средства со счета для покупок. Кредитные карты, с другой стороны, предлагают клиентам возможность занимать средства в банке-эмитенте, при этом клиент должен погасить заемную сумму вместе с процентами.
Еще одной особенностью банковских карт является интеграция программ вознаграждений, которые стимулируют клиентов использовать свои карты для покупок, предлагая кэшбэк или баллы, которые можно обменять на товары или путешествия[10].
Существует несколько видов банковских карт, они различают по таким признакам как: территория применения.
Локальные банковские карты. Предназначены для операций только в системе банка-эмитента. Такая карта может быть использована в банкоматах и терминалах своего банка. Оплату покупок также можно производить только при наличии терминала данного банка, что бывает очень редко. Использовать такую карту для операций в интернете невозможно, кроме операций на сайте банка-эмитента.
Международные банковские карты. Карты международных банковских систем, таких как VISA и MasterCard. Такие карты бывают разных видом и различаются по функционалу. Самые популярные из них позволяют производить операции в любых банкоматах и терминалах по всему миру, и оплачивать покупки через интернет.
Виртуальные банковские карты. Карты, позволяющие совершать операции только через интернет. Внешне они ничем не отличаются от стандартных дебетовых карт, но в них отсутствует магнитная полоса и чип, что не позволяет использовать данные карты в банкоматах и терминалах. У владельца виртуальной карты нет возможности получить наличные в кассе отделения банка, кроме закрытия карты при наличии на ней денежных средств. Виртуальная карта – это скорее реквизиты счета, предоставленные в форме банковской карты[14].
Однако использование банковских карт также имеет потенциальные недостатки, такие как комиссия за зарубежные транзакции, ежегодные сборы и высокие процентные ставки по кредитным картам. Кроме того, пользователи должны проявлять бдительность в отношении защиты информации о своей карте и регулярно отслеживать свою учетную запись на предмет несанкционированных транзакций.
В целом, банковские карты произвели революцию в платежной системе, предоставив клиентам удобный и безопасный способ совершения транзакций. Хотя у использования банковских карт есть некоторые потенциальные недостатки, их преимущества делают их популярным выбором для многих людей и компаний[20].
К основным характеристикам банковских пластиковых карт относятся:
• Безопасность. Банковские пластиковые карты должны быть надежными для защиты конфиденциальной финансовой информации, хранящейся на них. Это включает шифрование, биометрическую аутентификацию и технологию чипа и pin-кода для предотвращения несанкционированного использования[2].
• Удобство. Банковские пластиковые карты должны быть простыми в использовании, с четкими и понятными инструкциями по совершению транзакций. Они должны приниматься в широком спектре торговых точек, как онлайн, так и лично, чтобы обеспечить максимальное удобство для владельцев карт.
• Прием. Банковские пластиковые карты должны широко приниматься торговцами, как внутри страны, так и за рубежом. Это помогает гарантировать, что владельцы карт могут использовать свои карты для различных транзакций, независимо от того, где они находятся.
• Вознаграждения и льготы. Многие банковские пластиковые карты предлагают держателям карт вознаграждения и льготы, такие как возврат наличных, программы начисления баллов и льготы на поездки. Это может предоставить держателям карт ощутимые преимущества при использовании их карт.
• Сборы. С банковских пластиковых карт могут взиматься сборы, такие как ежегодные сборы, сборы за просрочку платежа или сборы за зарубежные транзакции. Владельцы карт должны быть осведомлены об этих сборах и понимать, как они повлияют на использование их карты.
• Процентные и кредитные лимиты. Банковские пластиковые карты могут иметь процентные и кредитные лимиты, в зависимости от типа карты и кредитоспособности владельца карты. Владельцы карт должны понимать, как эти факторы повлияют на использование их карт и финансовое положение.
• Обслуживание клиентов. Банковские пластиковые карты должны сопровождаться отличным обслуживанием клиентов, чтобы владельцы карт могли получить помощь, когда им это нужно. Это может включать круглосуточное обслуживание клиентов, онлайн-управление учетными записями и процессы разрешения споров[5].
Это основные характеристики банковских пластиковых карт, и они играют важную роль в определении полезности и ценности этих карт для держателей карт. Понимание этих характеристик важно для владельцев карт, которые рассматривают возможность получения банковской пластиковой карты.

1.2 Платежные системы задачи, функции и устройство

Платежные системы — это инфраструктура и процессы, используемые для облегчения перевода денег между частными лицами и предприятиями. Они играют решающую роль в экономике, обеспечивая безопасные и эффективные транзакции в различных контекстах, включая онлайн-покупки, обычную розничную торговлю и трансграничные переводы [10].
Сегодня используется несколько типов платежных систем, в том числе:
1. Традиционные платежные системы: к ним относятся наличные, чеки и банковские переводы. Они относительно медленные и часто требуют значительных сборов, но остаются популярными благодаря своей надежности и широкому использованию.
2. Электронные платежные системы: Электронные платежные системы используют технологии для облегчения перевода средств, включая дебетовые карты, кредитные карты и онлайн-платежные системы, такие как PayPal. Эти системы быстры, удобны и часто предлагают дополнительные преимущества, такие как вознаграждения и программы кэшбека.
3. Крипто валютные платежные системы: Такие криптовалюты, как Биткоин и Эфириум, используют технологию блокчейн для создания децентрализованной и безопасной платежной системы [20]. Эти системы обеспечивают большую конфиденциальность и безопасность по сравнению с традиционными платежными системами, но все еще являются относительно новыми и сталкиваются со значительными препятствиями в регулировании и внедрении.
Одним из главных преимуществ платежных систем является способность облегчать быстрые и безопасные транзакции. Это позволяет частным лицам и предприятиям быстро и легко переводить средства, не беспокоясь о проблемах безопасности или времени и расходах, связанных с традиционными способами оплаты.
Еще одним преимуществом платежных систем является возможность снизить затраты, связанные с платежами. Электронные платежные системы, например, могут значительно снизить затраты, связанные с обработкой наличных и чеков, делая обработку платежей от клиентов более простой и доступной для бизнеса [25].
Однако платежные системы также сталкиваются с рядом проблем и рисков. Например, они уязвимы для мошенничества и киберпреступности, что может привести к значительным финансовым потерям как для частных лиц, так и для предприятий. Кроме того, платежные системы должны соответствовать сложным нормативным требованиям и сталкиваться с постоянными проблемами, связанными с конфиденциальностью и безопасностью данных.
В заключение следует отметить, что платежные системы играют решающую роль в облегчении транзакций и стимулировании экономического роста. Несмотря на проблемы и риски, связанные с этими системами, их постоянное развитие и эволюция имеют решающее значение для удовлетворения меняющихся потребностей частных лиц и предприятий в быстро развивающемся цифровом мире [9].
Платежные системы играют решающую роль в облегчении транзакций между покупателями и продавцами в экономике. Они служат инфраструктурой для обмена денег, и их эффективность и надежность необходимы для поддержки экономического роста и стабильности. В этом эссе мы обсудим ключевые функции платежных систем и их влияние на экономику.
Первой ключевой функцией платежных систем является облегчение перевода денежных средств между сторонами. Это включает в себя перевод денег с одного банковского счета на другой и обычно осуществляется посредством электронных транзакций, таких как платежи по дебетовым или кредитным картам, банковские переводы или транзакции автоматизированной расчетной палаты. Платежные системы должны быть способны надежно и точно обрабатывать эти транзакции своевременно, чтобы средства могли быть переведены быстро и эффективно [31].
Второй ключевой функцией платежных систем является обеспечение сохранности транзакций. Это включает в себя защиту от мошенничества, ошибок и несанкционированного доступа к конфиденциальной финансовой информации. Платежные системы должны быть спроектированы с учетом строгих мер безопасности, таких как шифрование и аутентификация, для предотвращения несанкционированного доступа к конфиденциальным данным. Кроме того, они должны иметь системы для обнаружения и предотвращения мошенничества, такие как мониторинг необычных действий или предоставление услуг по проверке транзакций.
Еще одной важной функцией платежных систем является обеспечение ликвидности и облегчение расчетов по транзакциям. Это включает в себя обеспечение наличия достаточных средств для покрытия транзакций, а также своевременной обработки транзакций и расчетов по ним. Платежные системы должны иметь системы для мониторинга наличия средств и обеспечения своевременного осуществления транзакций без нарушения потока средств в экономике [17].
Платежные системы также играют определенную роль в содействии расширению доступа к финансовым услугам, делая финансовые услуги доступными для всех членов общества, включая тех, у кого недостаточно средств в банках или они не обслуживаются банками. Этого можно достичь, предлагая недорогие или бесплатные платежные услуги, такие как мобильный банкинг или цифровые кошельки, которыми могут пользоваться люди, не имеющие доступа к традиционным банковским услугам. Платежные системы также могут способствовать повышению финансовой грамотности и образованию, предоставляя инструменты и ресурсы, помогающие людям лучше понимать свое финансовое положение и принимать обоснованные решения о своих финансах.
Наконец, платежные системы играют важную роль в поддержке экономического роста и стабильности. Облегчая перевод средств и расчеты по транзакциям, платежные системы помогают поддерживать деловую активность и инвестиции, которые необходимы для экономического роста. Кроме того, предоставляя надежную и безопасную инфраструктуру для обмена денег, платежные системы помогают поддерживать стабильность и снижать риск финансового кризиса [21].
Одним из наиболее распространенных устройств, используемых в платежных системах, является терминал торговой точки (POS). Эти терминалы обычно расположены в розничных магазинах и используются для обработки транзакций на основе карт, таких как платежи по дебетовым или кредитным картам. POS-терминалы должны быть безопасными и надежными, с надежными мерами шифрования и аутентификации для защиты конфиденциальной финансовой информации. Они также должны уметь быстро и точно обрабатывать транзакции, чтобы клиенты могли совершать покупки быстро и легко [27].
Еще одним важным устройством, используемым в платежных системах, является мобильный телефон. С появлением мобильного банкинга и цифровых кошельков все больше и больше людей используют свои мобильные телефоны для совершения платежей. Мобильные устройства должны быть оснащены защищенными системами для защиты конфиденциальной финансовой информации, такими как шифрование и биометрическая аутентификация. Они также должны уметь быстро и точно обрабатывать транзакции и должны уметь работать с различными способами оплаты, такими как транзакции на основе карт или одноранговые платежи (P2P).
В дополнение к мобильным телефонам и POS-терминалам платежные системы также используют автоматические кассовые аппараты (банкоматы) для облегчения транзакций. Банкоматы обычно расположены в банках или других финансовых учреждениях и используются для снятия наличных, внесения депозитов и переводов. Банкоматы должны быть безопасными и надежными, с шифрованием и другими мерами безопасности для защиты конфиденциальной финансовой информации. Они также должны уметь быстро и точно обрабатывать транзакции, чтобы клиенты могли получить доступ к своим средствам, когда они им понадобятся [17].
Другим устройством, используемым в платежных системах, является электронный платежный шлюз. Это устройство используется для облегчения онлайн-транзакций, таких как транзакции электронной коммерции или P2P-платежи. Платежные шлюзы должны быть безопасными и надежными, с шифрованием и другими мерами безопасности для защиты конфиденциальной финансовой информации. Они также должны уметь быстро и точно обрабатывать транзакции, чтобы онлайн-транзакции могли выполняться плавно и эффективно. Наконец, платежные системы могут также использовать смарт-карты, которые представляют собой пластиковые карты с интегральными схемами, которые хранят и обрабатывают информацию. Смарт-карты могут использоваться для различных целей, включая транзакции на основе карт или безопасное хранение конфиденциальной финансовой информации. Они должны быть безопасными и надежными, с шифрованием и другими мерами безопасности для защиты конфиденциальной финансовой информации. В заключение следует отметить, что платежные системы используют множество устройств для облегчения безопасных и эффективных транзакций. От POS-терминалов и мобильных телефонов до банкоматов и электронных платежных шлюзов - эти устройства играют решающую роль в поддержании денежного потока в современной экономике. По мере дальнейшего развития технологий роль этих устройств в платежных системах будет продолжать развиваться, и они будут играть все более важную роль в поддержании финансового и экономического благополучия. Платежные системы играют решающую роль в облегчении транзакций, обеспечении надежности транзакций, содействии расширению доступа к финансовым услугам и поддержке экономического роста и стабильности. По мере дальнейшего развития технологий роль платежных систем будет продолжать развиваться, и они будут играть все более важную роль в поддержке финансового и экономического благополучия общества [28].