Процедура выдачи и погашения кредита Физическому лицу

ВВЕДЕНИЕ
Банки играют огромную роль в углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время воспринимается как аксиома то, что развитие рыночных отношений на основе свободной конкуренции немыслимо без разнообразного и качественного предложения банковских услуг субъектам рынка.
Кредит в банке – самый простой и быстрый способ получить необходимые средства, не тратя время на сбор нужной суммы.
Эффективность банковской деятельности очень важна для механизма работы коммерческих банков по следующим причинам: важной характеристикой банковской деятельности является то, что она сопряжена с очень высокой степенью риска. Таким образом, неэффективное управление приводит к потере ликвидности, платежеспособности и, в конечном итоге, к банкротству. Все это будет определять актуальность выбранной темы.
Таким образом, актуальность данной темы предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач исследования.
Объектом исследования является АО «ОТП Банк».
Предметом исследования – порядок получения и погашения банковских кредитов физическими лицами.
Цель работы – изучение порядка получения и погашения банковских кредитов физическими лицами. Данная цель предполагает решение следующих задач:
- выявить порядок выдачи кредитов физическим лицам;
- проанализировать этапы погашения кредитов физическими лицами;
- рассмотреть характеристику АО «ОТП Банк»;
- проанализировать кредитные продукты для физических лиц в АО «ОТП Банк»;
- проблемы невозврата кредитов физическими лицами;
- выявить рекомендации по работе с проблемными кредитами.

Теоретической базой исследования послужили нормативно-правовые акты и работы отечественных специалистов в области финансов и банковского дела, таких как: Лаврушин О.И., Коробкова Г.Г., Глушкова Н.Б., Жуков Е.Ф., Жарковская Е.П., Варламова Т.П., Белоглазова Г.Н., Ковалев П.П., Тавасиев А.М., Коробов Ю.И. ,Батракова Л.Г. Шеремет А.Д ,Щербакова Г.Н и др.
Методологической основой является использование таких методов научного познания как: анализ, синтез, сравнение, обобщение.
Представленная работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников.

 
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Порядок выдачи кредитов физическим лицам
Коммерческие банки являются одним из ключевых компонентов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, роль которых заключается в удовлетворении денежных потребностей различных экономических агентов. С помощью банков временно аккумулируются свободные средства и далее перераспределяются между хозяйствующими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.
В процессе своей деятельности коммерческие банки ведут активную и пассивную деятельность.
В настоящее время банки предлагают физическим лицам широкий спектр услуг, в том числе:
• открытие и ведение счета;
• прием депозитов;
• предоставление кредитов;
• выполнение валютно-обменных операций;
• открытие отделения банка.
Розничный банковский бизнес – одно из самых прибыльных направлений. Большинство клиентов ориентируются на банковскую розницу. Поэтому банки стараются улучшить эту сферу.
Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому лицу определенную сумму денег на условиях возвратности, платности и срочности.
Банковские операции – это виды экономической деятельности, которые разрешены только организациям, имеющим лицензию, выданную центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты средств физических и юридических лиц.
Понятие банковской кредитной операции означает определенную договоренность между заемщиком и кредитором о предоставлении денежной суммы на условиях возвратности, срочности и платежа. Кредитный договор представляет собой конкретное обязательство по возврату денежных средств кредитору на согласованных условиях.
Кредитные отношения подразумевают движение долга от банковской структуры к заемщику и наоборот. В данном случае заемщиками выступают корпорации и компании. На корпоративном уровне результатом воспроизводства становится все чаще погашение заемщиком долга перед банком. Такое положение определяет значительную роль кредита, а также служит важнейшим условием получения банком выгоды от кредитной сделки.
В ситуации, когда потребление значительно сокращается по сравнению с предыдущим периодом, долг по кредиту погашается за счет уменьшения накопления. В то же время рост потребления обеспечивается за счет кредита. Кредиты также помогают стимулировать спрос на продукцию. Уровень дохода определяет возможность получения структурой прибыли банка.
Банковские кредиты связаны с аккумулированием свободных денежных средств и предоставлением их хозяйствующему субъекту на условиях возврата. Под банковскими кредитами следует понимать виды активной банковской деятельности, применяемые в рамках кредитования физических и юридических лиц. Различные классификации банковских кредитов основаны на определенных критериях. Важность такой классификации заключается в том, что кредитной основной функцией банковской структуры является основная экономическая функция. Банковские суды классифицируются по цели предоставления кредита, типу заемщика и конкретным функциям.
Кредит – это деньги, выданные заемщику кредитной организацией. При этом последний уплачивает проценты за пользование такими заемными средствами. [1, с.64].
Кредит – это движение ссудных средств, им считаются часть денег и система финансовых отношений по передаче от одного собственника другому во временное пользование ценностей (денежных средств). Кредит связан с передачей денежных средств во временное пользование по критериям возвратности, срочности, платности, обеспечения. Эти условия отличают кредитные дела от других денежных отношений.
Отношения по кредиту регулируются параграфом 2 главы 42 части 2 ГК РФ.
Предоставить кредит может только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.
За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:
- Принцип согласованности и совпадения интересов. Кредит может быть предоставлен только в том случае, если у кредитора есть свободный капитал, и обе стороны согласны с суммой и условиями кредита и процентной ставкой. Важную роль может также играть предоставление залога по кредиту.
- Принципы срочности и повторения. Заемная сумма должна быть возвращена в срок, указанный в договоре, вместе с начисленными процентами, отражающими стоимость услуги. [5, с.02].
- Принцип предоставления гарантий и безопасности. При выдаче крупных сумм каждый кредитор хочет убедиться, что его средства возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в качестве залога ликвидных активов по цене не ниже суммы кредита.
Потребительский кредит — вид кредита, направленный на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением товаров народного потребления или развитием хозяйственного производства. Как правило, заемщики покупают движимое и недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства и т. д.
Потребительский кредит может быть оформлен в виде товарной продукции, за которую получатель будет ежемесячно вносить денежный платеж. Также вы можете оформить кредит в виде банковской карты, на которую зачисляется определенная сумма денег. Однако этот банковский продукт сопровождается увеличением процентной ставки и скрытых комиссий. Поэтому заемщику приходится смотреть не на заявленный процент, а на конечную стоимость кредита. [12, с.75].
Рассрочку можно отнести к категории потребительского кредита, который позволяет погасить часть долга по процентам за счет скидок, предоставляемых торговыми организациями. В то же время сегодня наблюдается увеличение предложений по онлайн-кредитам, предоставляемым в интернет-магазинах. При составлении договора потребительского кредита основную роль играют такие важные параметры, как:
- Доступность кредитного продукта;
- Величина ставки по процентам;
- Сроки оформления, получения и погашения;
- Платежеспособность заемщика[10, с.91].
Потребительские кредиты оформляются и выдаются в строгом соответствии с принципами кредитования, выдвигаемыми кредитными организациями, в том числе:
- Целевая направленность;
- Предоставление кредитного продукта;
- Возвращаться;
- Острая необходимость;
- Оплата.
К преимуществам потребительского кредита относятся:
- Возможность оформления кредитного договора без объяснения цели кредита;
- Минимальное количество необходимых документов;
- Короткие сроки выдачи кредита;
- Простота условий кредита;
- Возможность приобретения необходимых товаров или услуг в рассрочку.
К недостаткам потребительского кредита можно отнести:
- Высокие процентные ставки;
- Ограничение суммы кредита;
- Дополнительные платежи [7, с.63].
В результате при оформлении потребительского кредита следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.
Кредитная информация – это документ в виде справки, который содержит информацию о кредитной истории заемщика. Выдается с целью увеличения кредитной линии или получения кредита на более длительный срок и на более выгодных условиях. Обычно справку выдают специальные агентства, собирающие информацию о заемщиках.
Кредитная информация содержит следующую информацию о кредитных операциях заемщика:
- Размеры и сроки кредитов.
- Условия погашения кредита.
- Данные о своевременных платежах.
- Подтверждение платежеспособности.
- Данные об организациях (в том числе частных), предоставивших кредит.
Кредитная информация не содержит личной информации, причин неуплаты и мотивации заемщика. Доступ к нему можно получить только с согласия.
Важно знать, что поручительство также включает в себя информацию о неблагонадежности заемщика в кредитной истории. Даже если поручитель полностью выполняет свои обязательства в качестве поручителя неплатежеспособного заемщика, кредитные отчеты содержат данные, которые могут рассматриваться банком как отрицательные.


1.2 Этапы погашения кредитов физическими лицами
Погашением кредита является возврат банку суммы займа с учетом начисленных процентов, а также других платежей, предусмотренных договором.
Российские банки в настоящее время используют два метода погашения кредита: аннуитетный (рентный) и дифференцированный (коммерческий) платежи.
1. Аннуитетный платеж представляет собой фиксированную сумму, состоящую из различных пропорций основного долга заемщика и процентов по кредиту. Несмотря на то, что сумма взноса остается неизменной из месяца в месяц, доля основного долга в платеже увеличивается по мере приближения даты окончательного расчета. В первые месяцы аннуитетный платеж состоит почти исключительно из процентов по кредиту.
2. Дифференцированные платежи — это не одно и то же. Так как кредит погашается ежемесячно, уменьшается сумма основного долга заемщика, соответственно уменьшается денежный процент, следовательно, уменьшается и сумма платежа.
План погашения является частью кредитного договора в табличной форме.
В таблице отражены следующие данные:
- даты, до которых должен быть произведен очередной платеж (указывается срок платежа);
- остаток задолженности на каждый день уплаты обязательного взноса;
- суммы, оплачиваемые в счет погашения основной суммы долга (тело займа);
- суммы, идущие на погашение процентов по ссуде;
- комиссии кредитно-финансового учреждения (если применимо);
- общие ежемесячные суммы к оплате[8, с.51].
Существует два основных типа кредитных графиков - стандартный и аннуитетный. Первый тип редко используется на практике. Он формируется на основании того, что тело кредита делится на равные суммы в зависимости от количества периодов, на которые делится срок кредита. Так как с каждым совершенным периодическим платежом общая сумма долга уменьшается, то уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. Таким образом, каждый последующий периодический платеж становится меньше предыдущего, пока практически не сравняется с балансом кредитора.
Оплату кредита можно произвести разными способами:
- Передать заявление в кассу банка-кредитора. К преимуществам этого способа можно отнести отсутствие комиссии и минимальный риск ошибиться при указании реквизитов. Даже если ошибка допущена сервисным специалистом, банк обязуется ее исправить, поэтому нет риска, что кредитная история заемщика будет так печально испорчена. Минусы у такого способа погашения кредита тоже есть: во-первых, если банк популярный, плательщику придется стоять в очереди, во-вторых, время работы финансового учреждения может совпадать с рабочим временем самого заемщика. Большинство банков стремятся нивелировать эти минусы – например, Сбербанк ввел автоматизированную систему постановки в очередь.
-Оплата через почту. Этот метод также популярен, потому что его можно использовать, но он имеет обратную сторону. Платежи Почтой России, как правило, приводят к возникновению комиссий за просрочку из-за долгих переводов. [10, с.71].
В 2011 году был принят закон, разрешающий досрочное погашение кредитов. По закону банк имеет право взыскать с заемщика в случае досрочного погашения всю или часть суммы процентов по своему усмотрению. В этом случае заемщик должен заранее (за месяц) уведомить кредитора о своем намерении. Закон распространяется только на физических лиц — кредитные организации, как и прежде, будут вынуждены платить штрафы и комиссии.
Необходимость установления возможности досрочного погашения обусловлена слабым развитием программ рефинансирования и перекредитования в России. Поэтому, если заемщик, погасивший текущий кредит, хотел взять новый, ему было проще и выгоднее погасить текущий долг раньше, чем просить банк, например, о продлении срока погашения с увеличением интерес.
Таким образом, аннуитетный график является наиболее удобным в плане погашения, поскольку заемщик может запомнить размер периодического платежа, чтобы каждый раз не смотреть в таблицу. Но такой способ погашения кредита менее выгоден для заемщика, если он планирует погасить кредит досрочно. Это связано с более медленным темпом погашения тела кредита по сравнению со стандартным графиком. В случае с небольшими кредитами разница будет небольшой, но если речь идет о крупном потребительском или ипотечном кредите, заемщик может в полной мере ощутить недостатки аннуитетного графика.
Недостатком стандартного графика можно признать сложность контроля периодических платежей, а также то, что сначала вам придется платить большие суммы, чем потом.
Итак, современный коммерческий банк – это, безусловно, мощная финансовая структура, основной задачей которой, безусловно, является получение прибыли за счет обслуживания клиентов. При этом реализация других (основных и дополнительных) функций осуществляется путем выполнения ряда активных и пассивных операций.
Для развития экономики в целом и финансовых рынков в России в частности необходимо провести комплексную реформу, которая охватит все без исключения сферы общественных отношений и будет иметь своей основной целью развитие деловой активности и снижение участие государства в экономике и финансах.
Таким образом, современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, предлагают возможность приумножить капитал за счет депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это не все функции. Банки также играют ключевую роль на фондовом рынке. Это неудивительно, ведь именно в них аккумулируется основная сумма денег, используемая для сделок на бирже. Кроме того, банк действует как мощный ценообразователь. Под его влиянием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере.