Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Банки играют важную роль в углублении и улуч-шении рыночных отношений в стране. В настоящее время признан аксиомой тот факт, что развитие рыночных отношений, основанных на свободной кон-куренции, немыслимо без разнообразных и высококачественных банковских услуг участникам рынка.
Текущая положительная динамика кредитования физических лиц опре-деляется активным развитием сектора кредитования физических лиц. Разви-тие кредитования физических лиц играет важную роль в обеспечении благо-состояния и безопасности российского народа и, таким образом, способству-ет развитию и стабилизации социально-экономической ситуации в стране.
В последние годы развитие кредитования в России шло очень быстры-ми темпами. Однако кредиты физическим лицам дороги, а финансовые воз-можности домашних хозяйств ограничены, что делает гораздо более выгод-ным для банков кредитование предприятий, чем домашних хозяйств.
Основными факторами, способствующими такой ситуации, являются снижение прибыльности банков, конкуренция на финансовых рынках и за-траты на создание необходимой инфраструктуры кредитования физических лиц.
Банковские кредиты - это самый простой и быстрый способ получить необходимые активы, не тратя времени на накопление достаточного количе-ства денег.
Эффективность банковских операций очень важна в механизме функ-ционирования коммерческого банка по следующим причинам Важной осо-бенностью банковского дела является то, что оно очень рискованно. Следо-вательно, ошибки в управлении могут привести к снижению ликвидности, платежеспособности и, в конечном счете, к банкротству. По этим причинам выбранная тема очень актуальна.
Объектом исследования – ПАО «Сбербанк»
Предметом исследования – порядок получения и погашения банков-ских кредитов.
Цель работы – изучение порядка получения и погашения банковских кредитов физическими лицами.
Задачи исследования:
-изучить порядок выдачи кредитов физическим лицам;
-разобрать этапы погашения кредитов физическими лицами;
-рассмотреть нормативно-правовое регулирование кредитование физи-ческих лиц в банках;
-выполнить анализ кредитных продуктов для физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»;
-выявить основные проблемы кредитования физических лиц и их реше-ние
Правовая и информационная база. Нормативно-правовая база данного исследования представлена законодательными актами Российской Федера-ции, наиболее важными из которых являются. Конституция Российской Фе-дерации, Учетная таблица № 579-П.
Теоретической основой данного исследования являются работы отече-ственных экспертов в области нормативных правовых актов и финансов и банковского дела: Лаврушиной О. И., Коробковой Г. Г., Глушковой Н.Б., Жуковой Е. Ф., Жарковской Е. П., Варламовой Т. П., Белоглазовой Г.Н., Ковалева П. П., Тавасиева А. М. И., Коробов Ю. И., Батракова Л. Г., Шере-мет А. Д., Щербакова Г. Х. и др.
Основные методы включают монографические, аналитические, логиче-ские, математические, статистические, вычислительные и композиционные методы.
Работа состоит из введения, двух разделов, заключения и списка ис-пользуемой литературы.


ГЛАВА 1. Основные этапы кредитования физических лиц

1.1.Порядок выдачи кредитов физическим лицам

Кредитно-финансовые учреждения являются одной из главных состав-ляющих современной экономики. Банки обычно относятся к категории де-нежных посредников, роль которых проявляется в ублажении денежных по-требностей разных финансовых агентов. При помощи банков временно вольные средства скапливаются и перераспределяютсямежду экономически-ми агентами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса [18].
Коммерческие банки проводят как активные, так и пассивные операции в рамках своей деятельности.
В настоящее время банки предлагают широкий спектр услуг рознич-ным клиентам, включая открытие и ведение счетов, прием депозитов, предо-ставление кредитов, операции с иностранной валютой и открытие сейфовых ячеек [5].
Преимущества розничного банковского обслуживания для кредитных организаций
Розничный банкинг - один из самых прибыльных видов деятельности. Большинство клиентов сосредоточено в розничном банковском секторе. По-этому банки пытаются улучшить этот сектор.
Заем - это форма финансовых отношений, при которых одно лицо (кредитор) ссужает определенную сумму денег другому лицу на условиях возврата, выплаты и срока погашения.
Банковское дело - это экономическая деятельность, и заниматься им разрешается только организациям, имеющим лицензию центрального банка. Выдача банковской лицензии связана с необходимостью защиты активов фи-зических и юридических лиц [20].
Концепция кредитных операций банка подразумевает определенное со-глашение между заемщиком и кредитором относительно условий возврата, срока погашения и платежа, а также предоставления денежной суммы. Кре-дитный договор - это определенное обязательство погасить долг кредитору на определенных условиях.
Кредитные отношения предполагают передачу ссудного капитала от банковского учреждения заемщику кредита и наоборот. В то же время фир-ма или корпорация выступает в качестве заемщика. В корпоративном мас-штабе заемщик погашает свой долг перед банком в результате воспроизвод-ства во все возрастающих масштабах. Это определяет важность кредита, а также является необходимым условием прибыльности кредитных операций банков. В ситуации, когда потребление существенно ниже, чем в предыду-щем периоде, долг погашается за счет сокращения сбережений. В то же вре-мя увеличение потребления финансируется за счет кредита. Кроме того, кре-дит может стимулировать спрос на продукцию. Уровень дохода определяет прибыльность банковской структуры [8].
Банковские кредиты связаны с накоплением свободных денежных средств и их предоставлением экономическим агентам при условии погаше-ния. Банковские кредиты следует понимать как вид активного банковского обслуживания, используемый в рамках кредитования физических и юриди-ческих лиц. Различные классификации банковских кредитов основаны на определенных критериях. Важность этой классификации заключается в том факте, что основная кредитная функция банковской структуры является ба-зовой экономической функцией. Банковские кредиты классифицируются в соответствии с целью кредита, типом заемщика и конкретной функцией.
Кредит - это денежные средства, которые переводятся кредитной орга-низацией заемщику. В то же время последний выплачивает проценты за ис-пользование этих заемных средств [4].
Финансирование - это передача кредитных средств, система финансо-вых отношений, которая предполагает передачу имущества (денежных средств) от одного владельца другому во временное пользование. Финанси-рование - это передача денег во временное пользование в соответствии с кри-териями возвратности, срока погашения, платежеспособности и обеспечения. Эти условия отличают кредитные операции от других денежных отношений.
Кредитные отношения регулируются разделом 2 главы 42 книги 2 Гражданского кодекса.
Кредит может быть предоставлен только кредитными организациями, получившими соответствующую лицензию Банка России.
Общие принципы кредитования
За годы практики кредитования сформировалось несколько устояв-шихся принципов, которых придерживаются априори.
Принцип согласия и параллелизма процентов. Займы выдаются только тогда, когда у кредитора есть доступный капитал и обе стороны согласны с размером, сроком и процентной ставкой кредита. Предоставление кредит-ных гарантий также может сыграть важную роль.
Принципы срочности и возвратности. Суммы, взятые взаймы, могут быть возвращены только в течение срока, указанного в договоре, с процен-тами, равными стоимости услуги (15).
Принцип гарантии и страхования. При кредитовании крупных сумм денег все кредиторы требуют гарантии того, что деньги будут возвращены. Таким образом, кредитор имеет право потребовать подтверждения платеже-способности или потребовать обеспечения ликвидными активами, стоимость которых никогда не будет меньше суммы кредита.
В зависимости от условий кредиты делятся на несколько групп: крат-косрочные до 12 месяцев, среднесрочные от одного до трех лет и долго-срочные свыше трех лет [10]. Потребительское финансирование - это вид финансирования, предназначенный для удовлетворения потребностей людей в приобретении потребительских товаров и развитии экономического произ-водства. Как правило, заемщики приобретают движимое или недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства и т.д.
Потребительские кредиты могут быть выданы в виде товара, и получа-тель может производить ежемесячные платежи. В качестве альтернативы, это может быть в форме кредитной карты, на которую зачисляется фиксирован-ная сумма денег. Однако этот банковский продукт имеет высокие процентные ставки и скрытые комиссии. Поэтому заемщикам следует обращать внимание на конечную стоимость кредита, а не на заявленную процентную ставку [22].
Категория потребительских кредитов может включать платежи в рас-срочку, когда часть процентной задолженности может быть погашена за счет скидок, предлагаемых коммерческими организациями. В то же время растет число предложений по онлайн-кредитам, предоставляемых интернет-магазинами. Важные параметры играют важную роль в соглашениях о по-требительском кредите, такие как доступность кредитных продуктов, про-центные ставки, условия регистрации, получения и погашения, а также пла-тежеспособность заемщика [13].
Потребительские кредиты создаются и выдаются в строгом соответ-ствии с принципами финансирования (адресность, обеспечение кредитных продуктов, погашение, срок погашения, платеж и т.д.), предоставляемыми кредитным учреждением.
Преимущества потребительского кредита включают возможность со-ставления кредитного договора без необходимости объяснять цель кредита, Минимальная документация, короткие сроки погашения кредита, простые условия кредитования и возможность приобретения необходимых товаров и услуг в рассрочку.
К недостаткам потребительских кредитов относятся высокие процент-ные ставки, ограниченные суммы кредита, комиссии и дополнительные сбо-ры [7].
Поэтому, подавая заявку на потребительский кредит, следует внима-тельно ознакомиться со всеми положениями и условиями договора.
Кредитный отчет - это документ в форме справки, который предостав-ляет информацию о кредитной истории заемщика. Он выдается для увеличе-ния кредитной линии или получения долгосрочного кредита на более выгод-ных условиях. Помощь обычно оказывается через специальные агентства, которые собирают информацию о заемщике.