Роль кредитного брокериджа в сфере кредитования физических лиц

ВВЕДЕНИЕ
Кредит в банке – самый простой и быстрый способ получить необходимые средства, не тратя время на сбор нужной суммы. В настоящее время достаточно актуально прибегать к услугам кредитных брокеров.
Кредитный брокеридж предусматривает подбор оптимальных условий кредитования, включает выбор кредитной организации, помощь в сборе пакета документов, а также юридические и финансовые консультации, что так необходимо физическим лицам. В данной работе мы рассмотрели роль кредитного брокериджа при кредитовании физических лиц, также на примере «ОТП Банка» мы проанализировали, какой объем банк может выдать кредитов физическим лицам с использованием услуг кредитных брокеров. Все вышесказанное подтверждает актуальность выбранной темы.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО БРОКЕРИДЖА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Понятие и сущность кредитного брокериджа: российский и зарубежный опыт
Развитие кредитования конечных потребителей порождает спрос на квалифицированные посреднические и консультационные услуги, оказываемые в форме финансового брокериджа. Брокериджем, как известно, является вид коммерческой деятельности, предполагающий любые законные усилия по повышению выгодности сделки и защиты интересов клиента в определенном сегменте рынка. Характерной чертой брокериджа является консультационная составляющая, что принципиально отличает эту сферу деятельности от традиционной посреднической. Брокериджем является вид коммерческой, предполагающий любые законные усилия по повышению выгодности сделки и защиты интересов клиента в определенном сегменте рынка.
Характерной чертой брокериджа является консультационная составляющая, что принципиально отличает эту сферу деятельности от традиционной посреднической. Финансовый брокеридж- это вид посреднической и консультационной коммерческой деятельности, направленной на удовлетворение потребности клиента в повышении эффективности финансовых операций. Существует несколько направлений финансового брокериджа, определяемых обслуживаемым сегментом рынка финансовых услуг (рисунок 1):

Кредитный брокеридж в большинстве стран Северной Америки и зарубежной Европы — высокоразвитый сегмент финансового рынка. В финансовых системах этих государств кредитный брокеридж является значимым институтом и прибыльным бизнесом. Брокер осуществляет экспертную оценку рисков и является посредником между банком и заемщиком. По мнению большинства специалистов, это обусловлено высоким уровнем конкуренции на финансовом рынке.
Сегодня на развитых финансовых рынках, прежде всего в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канады, кредитные брокеры являются наиболее востребованными «распространителями» банковских продуктов для заемщиков. В Европе кредитных брокеров около 360 тыс., их доля рынка — 30–40%, а в США — 300 тыс. с долей 60– 75%. При этом за рубежом на 1 млн. человек приходится в среднем 900 брокеров [11,с. 81], тогда как в России — только 2. Опыт этих стран показывает, что доверие обеспечивается не только жестким регулированием на уровне федерального и регионального законодательства, но и организациями, которые следят за деятельностью брокеров.

1.2 Порядок выдачи кредитов физическим лицам
Коммерческие банки являются одним из ключевых компонентов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, роль которых заключается в удовлетворении денежных потребностей различных экономических агентов. С помощью банков временно аккумулируются свободные средства и далее перераспределяются между хозяйствующими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.
В процессе своей деятельности коммерческие банки ведут активную и пассивную деятельность.
В настоящее время банки предлагают физическим лицам широкий спектр услуг, в том числе:
• открытие и ведение счета;
• прием депозитов;
• предоставление кредитов;
• выполнение валютно-обменных операций;
• открытие отделения банка.
Розничный банковский бизнес – одно из самых прибыльных направлений. Большинство клиентов ориентируются на банковскую розницу. Поэтому банки стараются улучшить эту сферу.
Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому лицу определенную сумму денег на условиях возвратности, платности и срочности.
Банковские операции – это виды экономической деятельности, которые разрешены только организациям, имеющим лицензию, выданную центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты средств физических и юридических лиц.
Понятие банковской кредитной операции означает определенную договоренность между заемщиком и кредитором о предоставлении денежной суммы на условиях возвратности, срочности и платежа. Кредитный договор представляет собой конкретное обязательство по возврату денежных средств кредитору на согласованных условиях.
Кредитные отношения подразумевают движение долга от банковской структуры к заемщику и наоборот. В данном случае заемщиками выступают корпорации и компании. На корпоративном уровне результатом воспроизводства становится все чаще погашение заемщиком долга перед банком. Такое положение определяет значительную роль кредита, а также служит важнейшим условием получения банком выгоды от кредитной сделки.
В ситуации, когда потребление значительно сокращается по сравнению с предыдущим периодом, долг по кредиту погашается за счет уменьшения накопления. В то же время рост потребления обеспечивается за счет кредита. Кредиты также помогают стимулировать спрос на продукцию. Уровень дохода определяет возможность получения структурой прибыли банка.
Банковские кредиты связаны с аккумулированием свободных денежных средств и предоставлением их хозяйствующему субъекту на условиях возврата. Под банковскими кредитами следует понимать виды активной банковской деятельности, применяемые в рамках кредитования физических и юридических лиц. Различные классификации банковских кредитов основаны на определенных критериях. Важность такой классификации заключается в том, что кредитной основной функцией банковской структуры является основная экономическая функция. Банковские суды классифицируются по цели предоставления кредита, типу заемщика и конкретным функциям.
Кредит – это деньги, выданные заемщику кредитной организацией. При этом последний уплачивает проценты за пользование такими заемными средствами. [1, с.64].
Кредит – это движение ссудных средств, им считаются часть денег и система финансовых отношений по передаче от одного собственника другому во временное пользование ценностей (денежных средств). Кредит связан с передачей денежных средств во временное пользование по критериям возвратности, срочности, платности, обеспечения. Эти условия отличают кредитные дела от других денежных отношений.
Отношения по кредиту регулируются параграфом 2 главы 42 части 2 ГК РФ.
Предоставить кредит может только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.
За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:
- Принцип согласованности и совпадения интересов. Кредит может быть предоставлен только в том случае, если у кредитора есть свободный капитал, и обе стороны согласны с суммой и условиями кредита и процентной ставкой. Важную роль может также играть предоставление залога по кредиту.
- Принципы срочности и повторения. Заемная сумма должна быть возвращена в срок, указанный в договоре, вместе с начисленными процентами, отражающими стоимость услуги. [5, с.02].
- Принцип предоставления гарантий и безопасности. При выдаче крупных сумм каждый кредитор хочет убедиться, что его средства возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в качестве залога ликвидных активов по цене не ниже суммы кредита.

2.РОЛЬ КРЕДИТНОГО БРОКЕРИДЖА В КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО «ОТП БАНК»
2.1 Анализ кредитного брокериджа в России
Объем активов на брокерском обслуживании по всем участникам рынка по состоянию на 30.09.2020 составлял 12,7 трлн рублей. Из них 6,2 трлн руб. находится в некредитных финансовых организациях (НФО) и 6,6 трлн руб. — в кредитных организациях (КО).
Из 12,7 трлн руб. активов на брокерском обслуживании 6,7 трлн. руб. (53%) принадлежит физическим лицам, 6,0 трлн. руб. (47%) — юридическим лицам.
За 9 месяцев 2020 года активы на брокерском обслуживании в совокупности увеличились на 1,8 трлн. рублей. При этом активы физических лиц возросли на 1,2 трлн. руб., а юридических лиц — только на 0,6 трлн. рублей.
Следует отметить значительный прирост активов физических лиц в III квартале на 0,8 трлн. руб., из которых 0,3 трлн. руб. пришлось на активы в НФО и 0,5 трлн. руб. — в КО.
Согласно полученным данным, у крупнейших брокеров —КО, на которых в целом приходится почти половина активов на брокерском обслуживании в КО, физическим лицам принадлежит более 85% совокупных активов на брокерском обслуживании.

2.2 Кредитование физических лиц в «ОТП Банке» с помощью кредитных брокеров
АО «ОТП Банк» (далее «Банк», «ОТП Банк») — дочерний банк Группы ОТП, одной из крупнейших банковских групп в Центральной и Восточной Европе. Материнскому банку группы OTP Bank Plc. принадлежит 95,9% акций ОА «ОТП Банк».
OTP Group рассматривает российский рынок как один из своих стратегических приоритетов.
Выпуск облигаций OTP Bank направлен на достижение следующих целей:
•Целенаправленный рост кредитного портфеля.
• Диверсификация источников финансирования.
• Развитие источников рублевой ликвидности и снижение валютного риска Банка.
•Презентация ОТП Банка российскому инвестиционному сообществу, создание истории заимствований на внутреннем рынке облигаций (в настоящее время облигации Банка не обращаются на публичном рынке облигаций).
ОТП Банк — универсальный банк. При этом розничное кредитование является основным направлением деятельности ОТП Банка, которое включает:
•Кредитование в POS (POS Lending). Банк занимает второе место в этом сегменте рынка. POS-финансирование позволяет банку распределить географический риск и обслуживать клиентов по всей России.
•Кредитные карты – №4 на рынке. Кредитная карта предоставляется заемщику POS кредитования самого высокого качества.
ОТП Банк имеет высокий кредитный рейтинг. Это отражает успешную бизнес-стратегию, кредитную политику, продуманную систему управления рисками и поддержку со стороны OTP Group.
Продукты, на которых банк специализируется, в основном имеют высокую прибыль. Банк уделяет пристальное внимание мерам по контролю и управлению рисками, минимизации операционных издержек и улучшению качества кредитного портфеля. В таблице 1 содержатся основные поверхностные сведения о банке.
OTP Bank является членом OTP Group, международной финансовой группы и одним из лидеров на рынке финансовых услуг в Центральной и Восточной Европе. Акции OTP Bank Plc. торгуются на Будапештской фондовой бирже, в свободном обращении находится 68,86% акций. Основными акционерами являются Тимур Мегдет и Руслан Рахимкулов (9,02%), MOL Hungarian Oil and Gas Public Limited Company (8,57%)и Groupa ma Insurance and Banking Group (8,31%). Группа OTP является крупнейшей группой компаний в мире.
«ОТП Банк» заключил договоры с 15 брокерскими организациями с целью кредитования физических лиц. Также следует отметить, что регламент банка говорит о том, что:
Брокерские услуги, предоставляемые Банком, включают в себя услуги:
-по урегулированию сделок, заключенных Банком по Поручению Клиента, путем реализации прав и исполнения обязательств по таким сделкам в интересах Клиента.
-по учету и хранению денежных средств, предоставленных Клиентом и предназначенных для инвестирования в Ценные бумаги и/или инструменты срочного рынка.
-услуги, связанные с работой на рынке Ценных бумаг и срочными инструментами, указанные в Регламенте, в том числе, производить подписку на необходимые для принятия инвестиционных решений информационные материалы и издания, обеспечивать программными средствами для дистанционного запроса котировок и подачи Поручений на сделки.
-услуги профессионального участника рынка Ценных бумаг, предоставляемые Банком, также включают в себя депозитарные услуги, в порядке, определенном с Условиями.

3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО БРОКЕРИДЖА В РОССИИ
На заре зарождения кредитного брокериджа в России им занимались десятки посреднических фирм и брокеров, в том числе и так называемых черных. Это привело к тому, что сегмент кредитного брокериджа начал формироваться не как рынок консалтинговых услуг, а как рынок связей и знакомств.
В развитых странах кредитные брокеры являются значимыми участниками финансового рынка. Это обусловлено высоким уровнем конкуренции на финансовом рынке. Сегодня на развитых финансовых рынках, прежде всего в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде, кредитные брокеры являются наиболее востребованными «распространителями» банковских продуктов для заемщиков.
В Европе кредитных брокеров около 360 тысяч, их доля рынка – 30–40%, а в США – 300 тысяч с долей 60–75%. При этом за рубежом на 1 млн человек приходится в среднем 900 брокеров, тогда как в России – только два. Кредитные брокеры исполняют важные социально ответственные экономические функции, предоставляя консультационные услуги на финансовом рынке, интегрируя, по сути, банки и страховые компании, с одной стороны, и население – с другой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитный брокеридж предусматривает подбор оптимальных условий кредитования, включает выбор кредитной организации, помощь в сборе пакета документов, а также юридические и финансовые консультации, что так необходимо физическим лицам.
Сегодня на развитых финансовых рынках, прежде всего в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канады, кредитные брокеры являются наиболее востребованными «распространителями» банковских продуктов для заемщиков. В Европе кредитных брокеров около 360 тыс., их доля рынка — 30–40%, а в США — 300 тыс. с долей 60– 75%. При этом за рубежом на 1 млн. человек приходится в среднем 900 брокеров, тогда как в России — только 2. Сегодня, по оценкам экспертов, в России действует примерно 2–3 тысячи официальных и неофициальных кредитных брокеров. Наиболее известные на сегодня кредитные брокеры на российском рынке — компании «Кредитмарт» (Москва), «Фосборн Хоум» (Москва), «Кредитный и Финансовый Консультант» (Петербург), «Финмарт» (Москва), Независимое бюро ипотечного кредитования (Москва), «Урал-Финанс» (Ижевск).