Современная банковская система России: проблемы развития и пути совершенствования

Введение

Банковская система является важнейшей неотъемлемой частью эконо-мики страны. От её эффективного функционирования зависит вся экономика страны, а именно финансовая стабильность, темпы снижения инфляции, а также успехи в преодолении экономического кризиса. Главным финансовым институтом банковской системы является банк, который создан для управле-ния денежным потоком в стране. Современная банковская система России была создана после того, как произошло реформирование государственной кредитной системы. В Российской Федерации банковская система является неотъемлемой частью рынка и представляет собой объединение различных банков. В первую очередь, банки связывают субъекты экономики, а значит, от устойчивости банковской системы зависит положение экономики всей нашей страны.
Безусловно, банки являются огромным и удивительным достижением современного мира. В современном мире банки стали неотъемлемой частью нашей жизни, платежи любого рода, переводы в любую точку мира мы осу-ществляются благодаря банкам. В свою очередь, коммерческие организации стремительно развиваются и своим усовершенствованием дают возможность появлению новых продуктов и услуг и с каждым разом, привыкая к ним, массовый сегмент потребителей остается удовлетворенным качеством их об-служивания.
Ситуация банковской сферы независимо влияет на уровень предприни-мательской активности региона, являясь одним из немаловажных факторов. Уровень развития банковской системы Российской Федерации показывает общее состояние экономической и финансовой сфер. Таким образом, изуче-ние современной банковской системы РФ является достаточно актуальной темой в условиях современной экономики.
Предметом исследования в данной курсовой работе является банков-ская система как составная часть финансовой сферы.
Объектом исследования является функционирования банковской систе-мы, ее составные элементы, как в общетеоретическом плане, так и в условиях кризиса на примере банковской системы Российской Федерации и возможно-сти ее развития.
Цель работы – определить основы функционирования банковской си-стемы в современных условиях России.
Задачи работы:
- охарактеризовать понятие, элементы и признаки банковской системы;
- представить сущность и виды коммерческих банков как элементов банковской системы;
- определить нормативно-правовую базу функционирования банков-ской системы РФ;
- выявить основные направления преодоления кризисных явлений в банковской системе в современных условиях.
Методологической основой работы является системный подход, а вме-сте с тем методы индукции, синтеза и обобщения.
Информационной базой выполнения курсовой работы послужили тео-ретические источники таких авторов, как: Абрамова М.А., Белозеров С.А., Жарковская Е.П., Касевич Е.В., Лаврушин О.И., Наточеева Н.Н., Ровенский Ю.А., Тавасиев А.М. и др.
Раскрытые в исследовании перспективные направления развития бан-ковской системы России могут быть использованы на практике.
Структура работы. Цель и задачи проведенного исследования опреде-лили структуру работы, которая включает введение, две главы, заключение, список литературы.
 
1. Теоретические аспекты формирования банковской
системы в экономике

1.1. Понятие, элементы и признаки банковской системы

В институциональном плане кредитная система является совокупностью кредитно-финансовых учреждений, которые обслуживают всю сферу отно-шений кредитования. При этом все кредитные учреждения являются взаимо-связанными и составляющими определенного рода структуру иерархическо-го характера.
В качестве ядра всей кредитной системы выступает именно банковская система. Если банковская система является одноуровневой, то это предпола-гает использование в основе своей связей горизонтального характера между банковскими учреждениями, универсализацию осуществляемых ими разных операций и исполнение аналогичных функций. Если банковская система яв-ляется двухурувневой, то она базируется на связях между банковскими учреждениями по двум плоскостям: по горизонтальной и вертикальной. По вертикальной плоскости связи возникают как отношения подчинения цен-тральному банку в качестве руководящего и регулирующего органа низо-вых звеньев всей системы.
Банковская система является включенной в экономическую систему государства единой и целостной (взаимодействующей, взаимосвязанной) со-вокупностью всех субъектов финансово-кредитной сферы, каждым из кото-рых выполняется своя особая функция (либо функции), проводит собствен-ный перечень всех операций/сделок денежного характера, в итоге весь объем потребностей современного общества в продуктах (услугах) банковских учреждений полностью удовлетворяется и с максимально возможным уров-нем эффективности .
Все это в структурном плане следует понимать так, что в банковскую систему необходимо включать все те экономические субъекты хозяйствова-ния, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельно взятые банковские операции/сделки, т.е.:
- центральный и коммерческие банки;
- реальные небанковские кредитные учреждения(не только те, ко-торые имеют лицензию ЦБ РФ), а в виде условного элемента ее инфраструк-турного характера - вспомогательные субъекты экономи-ки(специали¬зированные компании, которые не проводят непосредственно сами банковские операции, однако обеспечивают деятельность банков и дру-гих кредитно-финансовых учреждений: «торговые площадки», фирмы по банковскому аудиту; организации, устанавливающие банковские рейтинги; организации, обеспечивающие их специальным оборудованием и материа-лами, необходимыми сведениями, кредитными специалистами и т.п.) .
Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» содержит сле-дующее: «Банковская система РФ включает в себя ЦБ РФ, кредитные органи-зации, а также филиалы и представительства иностранных банков». И бан-ковский филиал, и его представительство являются только лишь его струк-турными подразделениями, то есть не являются юридическими лицами, меж-ду тем как «элементарной единицей» банковского сектора могут быть дей-ствительно только самостоятельные финансовые учреждения. Помимо этого, представительства не ведут вообще никаких банковских операций или сделок кредитных учреждений. И, наконец, российские, имеются в виду в широком смысле слова кредитные учреждения (видимо, в том числе и те, которым ЦБ РФ пока не выдает лицензии), иностранные - только банки.
В современных условиях экономики в России функционирует двух-уровневая банковская система. В нее включены Центральный банк Россий-ской Федерации (Банк России) и кредитные организации, куда относят ком-мерческие банковские учреждения и небанковские кредитные организации, а вместе с тем филиалы и представительства банковских учреждений ино¬странных. Процесс образования отечественной банковской системы, ко-торая есть сегодня, был в достаточно короткий срок и совпал с периодом глубокого кризиса общеэкономического характера, высоким уровнем ин-фляции в нашей стране, а это не могло на ее состояние не оказать определен-ного рода воздействия.
Если учитывать филиалы коммерческих банковских учреждений и учреждений Сберегательного банка РФ, плотность банковской сети в России занимает порядка 20-30 кредитных учреждений на 100 тысяч человек, а это соответствует степени насыщенности банковскими учреждениями в мировой практике –10-50 на 100 тыс. человек. Однако по регионам РФ распределение банков довольно неравномерно. Если, к примеру, в Москве до 50% всех бан-ков сосредоточено, то в Восточно-Сибирском, Дальневосточном и некото-рых других регионах количество их явно недостаточно .
Так, сейчас видно равномерное увеличение количества банков. Повы-шается число банков, которые преобразованы в филиалы других, более крупных банков, а это способствует концентрации банковского капитала. Большую часть банковской сети составляют до сих пор мелкие и средние банки, которые крупных вложений в экономику делать не могут.
Кредитные организации, имеющие право осуществления отдельных банковских операций, которые предусмотрены ФЗ «О банках и банковской деятельности», именуются небанковскими кредитными организациями. К та-ким относят клиринговые палаты, расчетный центр организованного рынка ценных бумаг, организацию инкассации (ст. 5 Закона). Для них круг опера-ций банков определяет ЦБ РФ.
Организация всей банковской системы и нормативно-правовое регули-рование всей банковской деятельности происходит согласно Конституции РФ, законам «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и бан-ковской деятельности» и иным федеральным законам и нормативным актам Банка России.
Кредитная организация является юридич