Кредитный договор: Заключение, исполнение, изменение и расторжение

В настоящее время условия рыночной экономики определяют процесс кредитования как один из важнейших факторов экономического развития страны. Поэтому можно смело утверждать, что большая часть современной экономики держится именно на кредитных отношениях, главным элементом которых, безусловно, выступает кредитный договор. Кредитный договор широко распространен в гражданском обороте, поэтому он часто применяется на практике .
Правовое регулирование кредитного договора осуществляется в настоящее время в России рядом правовых актов, наиболее важным из которых является ГК РФ. Правовому регулированию кредитных обязательств посвящен § 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ. Помимо ГК РФ, кредитные обязательства регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Кредитный договор - это особый, независимый тип договора. Кредитным договором, в соответствии со ст. 819 ГК РФ признается договор, в соответствии с которым, банк или другая кредитная организация обязуется предоставить заемщику ссуду (кредит) на определенную сумму в соответствии с условиями договора и заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученные деньги и выплатить проценты по ним.
В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора.
Правовая природа кредитного договора заключается в том, что он относится к договорным обязательствам по оказанию услуг (финансовых). К этой же группе договорных обязательств по оказанию финансовых услуг можно отнести заем, финансирование под уступку денежного требования, банковский вклад, банковский счет, платежное поручение, инкассо, аккредитив, расчеты с использованием векселей и чеков.
Таким образом, кредитный договор является самостоятельным институтом, характеризуясь рядом определенных признаков и особенностей. Правильная организация процесса заключения кредитного договора является важнейшим аспектом процесса кредитования в целом. Недочеты и ошибки при формировании договора кредитования могут стать причиной финансовых проблем, как кредитной банковской организации, так и потенциального заемщика кредитных денежных средств. Поэтому при составлении кредитного договора очень важно грамотно ориентироваться в соответствующем законодательстве, учитывая все тонкости и нюансы данного процесса.

1.2. Содержание и существенные условия договора банковского кредитования

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Т.е. сфера применения кредитного договора ограничивается исключительно областью банковской деятельности. Сложившаяся практика также свидетельствует том, что чаще всего «кредитный договор» понимается как договор банковского кредитования, т.е. как сделка, опосредующая форму движения денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности .
Экономическое значение кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.
С точки зрения характеристики любого гражданско-правового договора, кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства, но не иные вещи, определенные родовыми признаками. С одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее.
Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140,317 ГК РФ).
При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ). Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» . Следует учитывать, что возврат суммы кредита должен быть произведен исходя из валюты кредита, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике, что отражено в Определении N 78-КГ16-58 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2017) .
Договор банковского кредитования как вид гражданско-правового договора включает в свое содержание существенные, обычные и случайные условия. Следует отметить, что вопрос отнесение конкретных условий кредитного договора к существенным в настоящее время носить дискуссионный характер.
Большинство цивилистов, исходя из норм финансового права, отмечают, что существенные условия кредитного договора отражены в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Статья 30 указанного Закона перечисляет ряд условий, которые подлежат обязательному согласованию сторонами кредитного договора, а именно: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения .
Арбитражная практика, исходя из содержания ст. 819 ГК РФ, придерживается той точки зрения, что существенными условиями кредитного договора являются также размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
Поскольку в силу прямого указания в законе сегодня к кредитным отношениям применяются правила о договоре займа, то положения о возможности определения размера и порядка уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810 ГК РФ), имущественной ответственности сторон (ст. 395 ГК РФ), о порядке расторжения договора (ст. 451, 811 и 813 ГК РФ) и условиях выдачи кредита находят свое отражение в законодательстве. Таким образом, все эти условия считаются автоматически включенными в договор и не обязательно должны содержаться непосредственно в тексте кредитного договора. Соответственно, эти условия не требуют согласования как содержащиеся в императивной или диспозитивной норме, и их следует относить к обычным условиям договора. Однако, как правило, отсутствие в договоре названных ранее условий приводит к трудностям регулирования возникших правоотношений между сторонами .
Кредитный договор (договор займа) носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами.
С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) его платежей или порядок их определения, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита .
Таким образом, анализ литературных источников показал, что сегодня отсутствует единая точка зрения относительно существенных условий кредитного договора. Очевидно, что существенными условиями, без включения которых в текст кредитного договора его следует считать незаключенным, являются условия о предмете договора, размере и условиях выдачи кредита, сроке, на который предоставляется кредит, процентах за пользование кредитом, порядке его расторжения. Прочие же условия стоит считать обычными, если они закреплены в законодательных актах, или случайными, если таковые имеются.

Глава 2. Заключение, исполнение, изменение и расторжение кредитного договора

2.1. Заключение кредитного договора

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает установленную законодательством, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Правоприменительная практика основывается на том, что к доказательствам в подтверждение договора займа может относиться, в частности, платежное поручение, при этом заемщик обязан доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность такого займа .
В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита . В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор - формальная сделка.
При заключении кредитного соглашения законодательный орган подчеркивает его истинную природу, указывая, что «кредитор передает право собственности или деньги заемщику ...». При определении договора займа используется другой подход: «... кредитор обязуется кредитовать заемщика ...», что свидетельствует о его консенсуальном характере.