Организация кредитного процесса в ПАО Сбербанк

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы обусловлена тем, что кредитование является одной из основных функций банков и важным инструментом финансирования экономического роста. Кредитный процесс представляет собой совокупность действий банка и заемщика, направленных на выдачу, обслуживание и возврат кредита. Эффективность кредитного процесса зависит от многих факторов, таких как качество кредитной политики, риск-менеджмента, управления портфелем, анализа заемщиков и обеспечения. Поэтому изучение организации кредитного процесса имеет большое теоретическое и практическое значение.
Целью работы является исследование организации кредитного процесса на примере ПАО Сбербанк и выявления проблем и мер совершенствования кредитного процесса.
Для достижения цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть понятие, роль и этапы кредитного процесса;
- рассмотреть классификацию кредитных операций
- исследовать нормативные документы, регулирующие организацию кредитного процесса в банке;
- дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
- проанализировать организацию кредитного процесса в ПАО «Сбербанк»;
- выявить проблемы и меры совершенствования организации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк»
Предмет исследования: особенности организации кредитного процесса на примере ПАО Сбербанк.
Практическое значение темы заключается в возможности использования полученных результатов для улучшения кредитной деятельности банка и повышения его конкурентоспособности на рынке.
В работе используются следующие методы: анализ, синтез, сравнение, классификация, графический метод, метод расчетных показателей.
Теоретическая база исследования: для написания работы использовались учебники, монографии, научные статьи, нормативные документы, отчеты ПАО Сбербанк, статистические данные Центрального банка Российской Федерации и Росстата, а также интернет-ресурсы.
Практическая значимость работы: результаты работы могут быть использованы для улучшения кредитной деятельности ПАО Сбербанк и повышения его конкурентоспособности на рынке.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1 Теоретические основы кредитного процесса

1.1 Понятие, роль и этапы кредитного процесса.

Кредитный процесс складывается из нескольких последовательных этапов: с момента обращения заемщика в банк до закрытия кредитного дела, включая оценку его кредитоспособности. В.А. Боровкова под кредитным процессом понимают процесс организации кредитной деятельности банка; приемы и способы реализации кредитных отношений, размещенных в определенной последовательности и принятых банком [8, с. 45]. Д.Г. Алексеева считает, что кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем [10, с. 89].
Как видим, мнения ученых схожи в том, что под кредитным процессом понимается организация кредитования, состоящая из последовательных этапов. Однако, есть различия, касающиеся количества и содержания этапов кредитного процесса.
В основном, в экономической литературе встречается следующий вариант последовательности этапов кредитного процесса:
– рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
– оценка кредитоспособности заявителя;
– изучение обеспечения кредита;
– заключение кредитного договора;
– предоставление кредита;
– обслуживание (сопровождение) кредита;
– погашение кредита.
Считаем целесообразным выделение этапа формирования ресурсной базы. В условиях неустойчивого развития экономики многие банки сталкиваются с проблемой формирования кредитных ресурсов, что приводит к снижению объемов кредитования.
Деятельность банка по привлечению ресурсов отражает взаимосвязь и гармоничность депозитной и кредитной политик банка. Также следует отметить, что кредитная деятельность коммерческого банка представляет собой одну из наиболее рискованных деятельностей данного финансового института. Каждый этап кредитного процесса должен представлять собой барьер на пути возникновения рисков.
Для более эффективного функционирования кредитного процесса и минимизации рисков, предлагается следующий вариант кредитного процесса [7, с. 90]:
– формирование кредитной ресурсной базы;
– поиск потенциального заемщика;
– рассмотрение кредитной заявки клиента;
– анализ кредитоспособности заемщика и обеспеченности кредита;
– прогнозирование и оценка кредитных рисков;
– заключение кредитного договора;
– выдача кредита;
– мониторинг кредита.
Такая последовательность этапов кредитного процесса, по нашему мнению, является оптимальной и эффективной, так как при полном и четком его выполнении, банк сводит к минимуму свои шансы к неудовлетворительному итогу сделки.
Известно, чем прибыльнее деятельность, тем она рискованней. Не исключением является и кредитная деятельность банка. На каждом этапе кредитного процесса непременно присутствуют риски, природа, сущность и последствия которых разнообразны.
Отметим, что риски могут возникать под воздействием, как внешних, так и внутренних факторов. Риски, возникающие при организации кредитования и его реализации, имеют разный характер, то есть это могут быть не только собственно кредитные риски, но и валютный, процентный, юридический, риск недобросовестности клиента, риск обесценивания залога и другие риски.
С учетом изложенного, предлагаем под кредитным процессом понимать процесс движения кредитных ресурсов по последовательным, взаимосвязанным этапам (от формирования кредитной ресурсной базы до мониторинга движения кредита), который сопровождается множеством рисков, необходимостью управления ими на каждом этапе.
Выявление, оценка и управление рисками на протяжении всего кредитного процесса – суть кредитного риск-менеджмента, от эффективности которого зависит прибыльность кредитной деятельности коммерческого банка.

1.2 Классификация кредитных операций

Классификация кредитных операций может быть основана на различных критериях, таких как цели кредитования, сроки предоставления кредита, валюта, в которой выдается кредит, и форма обеспечительных мер.
Далее рассмотрим основные типы кредитных операций:
1. Потребительский кредит: Этот тип кредитования предоставляется физическим лицам на приобретение товаров и услуг, удовлетворение личных потребностей, оплату образования, медицинских услуг и так далее. Потребительский кредит может быть предоставлен в форме кредитной карты, потребительского кредита с фиксированной ставкой, займа и т.д. [11, с. 50]
2. Корпоративный кредит: Этот тип кредита предоставляется предприятиям, с целью финансирования различных корпоративных нужд, в том числе на развитие бизнеса, приобретение оборудования, расширение производства и другие цели. Кредит может предоставляться в форме кредитной линии, банковского кредита на определенный срок или в ином виде.