Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу на примере ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО Альфа Банк

Введение


Актуальность исследования. Кредит является одним из наиболее популярных и распространенных финансовых инструментов, которые предоставляются банками физическим лицам. Процедура выдачи и погашения кредита физическим лицам – это сложный и многопроцессный процесс, который требует соблюдения определенных правил, согласования условий и выяснения всех возможных рисков и нюансов.
Кредит представляет собой заемные денежные средства, которые выдаются банком физическому лицу на определенный срок под определенные условия. Выдача кредита происходит на основе кредитного рейтинга и платежеспособности заемщика, а также целей, для которых кредит требуется. Погашение кредита включает в себя возврат заемных средств по графику платежей в течение установленного срока. Процедура выдачи и погашения кредита физическим лицам имеет определенный порядок и выполняется в соответствии с законодательством и внутренними правилами банка
Целью работы является изучение особенностей процедуры выдачи и погашения кредита физическому лицу в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть порядок выдачи и погашения кредита физическому лицу;
- исследовать современное состояние рынка потребительских кредитов;
- дать характеристику банков (СберБанк, ВТБ, Альфа Банк);
- проанализировать выдачу кредитов физическому лицу в банках;
- рассмотреть перспективы развития кредитования для физических лиц.
Объектом исследования является деятельность банков по предоставлению кредитов физическим лицам.
Предметом исследования являются правовые, экономические и организационные аспекты процедуры выдачи и погашения кредита физическому лицу.

В работе использовались следующие методы: анализ нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, сравнение теоретических положений и практического применения процедуры выдачи и погашения кредита физическому лицу, обобщение и систематизация полученных данных.
Теоретическая значимость работы заключается в раскрытии сущности и содержания процедуры выдачи и погашения кредита физическому лицу, а также в выявлении проблем и перспектив развития кредитного рынка в России.
Практическая значимость работы состоит в возможности использования полученных результатов для улучшения качества и эффективности банковского обслуживания физических лиц, а также для повышения финансовой грамотности населения.
Структура работы включает в себя два раздела, заключение и библиографический список.

1 Виды банковских кредитов и порядок предоставления

1.1 Порядок выдачи и погашения кредита физическому лицу

Коммерческие банки играют важную роль в современной экономике. Они являются ключевыми финансовыми посредниками, обеспечивающими потребности различных экономических субъектов в денежных средствах. Банки накапливают временно свободные денежные средства и распределяют их между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.
Коммерческие банки осуществляют широкий спектр операций. В настоящее время они предлагают частным клиентам различные услуги, включая открытие счетов, прием вкладов, выдачу кредитов, проведение валютно-обменных операций и предоставление банковских ячеек [8, с. 89].
Розничная банковская деятельность является одним из самых прибыльных направлений для кредитных организаций. Большая часть клиентов сосредоточена в банковском ритейле, поэтому банки стремятся улучшать и развивать это направление. Кредитование осуществляется в форме финансовых отношений, при которых одно лицо предоставляет другому определенную сумму денег на условиях возвратности, платности и срочности.
Банковские операции — это различные виды деятельности, осуществляемые только организациями, имеющими банковскую лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности необходимо для защиты денежных средств частных лиц и компаний. Кредитная операция банка представляет собой договор между заемщиком и кредитором о предоставлении денежной суммы на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные отношения предполагают передвижение ссудных капиталов от банка к заемщику и обратно. Компании выступают в роли заемщиков, а погашение долга банку является важным условием получения прибыли от кредитной операции.
Кредитование позволяет стимулировать спрос на продукцию и обеспечивает возможность получения прибыли для банков. Банковские ссуды связаны с накоплением свободных финансовых средств и предоставлением их хозяйствующим субъектам с условием возврата. Различные классификации банковских ссуд основываются на цели кредитования, виде заёмщика и определенных функциях. Кредит представляет собой денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику, которые последний обязан вернуть вместе с начисленными процентами. Кредитные отношения регулируются соответствующими законодательными актами [9, с. 120].
Выдача кредита осуществляется при соблюдении принципов договоренности и совпадения интересов. Важными принципами являются также срочность и возвратность заемной суммы, а также предоставление гарантий и обеспечения. Кредитные организации имеют право требовать подтверждения платежеспособности заемщика или предоставления залога в виде ликвидного имущества равного стоимости кредита.
Кредиты потребительские - это вид кредитования, ориентированный на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением различных потребительских товаров или развитием хозяйственного производства. В основном, заемщики используют эти кредиты для покупки движимого и недвижимого имущества, мебели, бытовой техники, мобильных устройств и т.д. [21]
Возможны два способа получения потребительского кредита: в виде создания товарной продукции, за которую получатель будет выплачивать ежемесячно определенную сумму, или в форме кредитной карты, на которую будет зачислена определенная сумма средств. Тем не менее, следует иметь в виду, что выпуск кредитных карт часто сопровождается повышенной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. При выборе этого банковского продукта, заемщик должен обращать внимание не только на заявленную процентную ставку, но и на окончательную стоимость кредита.
В категорию потребительских кредитов также входит рассрочка платежей, где заемщики могут частично погашать долг по процентам с помощью предоставляемых торговыми организациями скидок.
В настоящее время наблюдается рост предложений по онлайн-кредитованию, которые предоставляются интернет-магазинами. При оформлении договора потребительского кредита имеют большое значение такие параметры, как доступность кредитного продукта, ставка по процентам, сроки получения, оформления и погашения кредита, а также платежеспособность заемщика.
Потребительские кредиты оформляются и выдаются в соответствии с принципами кредитования, предъявляемыми к финансовым учреждениям, включая: целевую направленность, обеспечение кредитного продукта, возвратность, срочность и платность.
Преимущества потребительского кредитования включают возможность оформления займа без объяснения целей его использования, минимальный объем необходимых документов, короткие сроки выдачи кредита, простоту условий предоставления ссуды и возможность покупки необходимых товаров или услуг в рассрочку [10, с. 190].
К недостаткам потребительского кредитования относятся высокие процентные ставки, ограничение суммы займа и наличие дополнительных комиссий и сборов.
Следовательно, при оформлении потребительского кредита необходимо тщательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.
Кредитная информация - это документ в форме справки, который содержит информацию о кредитной истории заемщика. Он выдается для увеличения кредитной линии или получения займа на длительный срок и на более выгодных условиях. Обычно такая справка предоставляется специальными агентствами, занимающимися сбором информации о заемщиках.
Кредитная информация включает следующие сведения о кредитных операциях заемщика: размеры и условия выдачи займов, сроки погашения кредита, информацию о своевременном внесении платежей, подтверждение платежеспособности, а также данные об организациях, предоставивших займ (включая частные организации и банки).
Кредитная информация не содержит личных сведений, причин невыплат и мотивации заемщика. Доступ к ней возможен только с согласия.
Важно знать, что при поручительстве сведения о неблагонадежности заемщика также вносятся в кредитную историю. Даже если поручитель полностью выполняет свои обязательства и выступает гарантом за неплатежеспособного заемщика, кредитная информация может содержать данные, которые могут быть расценены банком как негативные.
Погашение кредита представляет собой возврат заемной суммы банку вместе с начисленными процентами и другими платежами, указанными в соглашении.
В России на данный момент используются два способа погашения кредита: аннуитетные (рентные) и дифференцированные (коммерческие) выплаты [11, с. 85].
Аннуитетная выплата представляет собой постоянную сумму, которая состоит из основной задолженности заемщика и процентов по кредиту в различных пропорциях. Величина аннуитетного платежа остается неизменной от месяца к месяцу, но доля основного долга в платеже увеличивается по мере приближения к дате окончательного расчета. В начале срока платеж практически полностью состоит из процентов по кредиту.
Дифференцированные платежи не являются равными и уменьшаются по мере погашения кредита. Вместе с уменьшением основной суммы долга снижаются и проценты в денежном выражении, что приводит к уменьшению размера платежа со временем. График погашения кредита отражает даты следующих платежей, остаток долга на каждую дату, суммы, погашаемые основной суммой долга и процентами, а также комиссии кредитно-финансового учреждения, если применимо. Также в графике указана общая ежемесячная сумма к оплате.
Существуют два основных типа кредитных графиков: стандартный и аннуитетный. Стандартный график применяется достаточно редко и основывается на разделении тела кредита на равные суммы в соответствии с количеством периодов. С каждым платежом общая сумма задолженности уменьшается, что ведет к уменьшению оплачиваемых процентов.
Таким образом, каждый следующий платеж становится меньше предыдущего до того момента, пока он практически не сравняется с остатком тела займа.