Личное страхование

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. В гражданских правоотношениях, которые основаны на рыночной системе экономики, страхованию отводится особое место. Снижая вероятные имущественные потери участников, данный институт признается важнейшей юридической гарантией охраны их интересов. К тому же страхование в качестве способа аккумуляции и дальнейшего применения больших денежных средств само по себе считается видом предпринимательской деятельности в сфере финансов. Не случайно закон в области страхования был принят одним из первых.
Значение страхования, в общем и целом, и личного страхования, в частности, в обществе на современном этапе развития нельзя не переоценить. Оно зачастую применяется в гражданских правоотношениях его субъектами. В особенности, на широкое использование договора страхования, оказали влияние условия рыночной системы экономики, т.к. именно они призваны обеспечивать значительный рост роли страхования в обществе, существенно расширили область страховых услуг и способствуют развитию альтернативе государственному страхованию.
Личное страхование представляет из себя отношения в сфере защиты интересов граждан при наступлении некоторых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими взносов (страховых премий). Следовательно, для каждого страхователя важен окончательный результат – выплата страхового возмещения, при наступлении конкретных событий, именуемых страховыми случаями.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые претерпел гражданин.
Предпосылки личного страхования закладываются уже в самих основах бытия человека, в общении между гражданами. Человеческая жизнь и здоровье находятся в прямой зависимости от самых разных по характеру, зачастую неотвратимых и непредвиденных событий.
Важнейший момент развития страховых компаний по личному страхованию – это деятельность на смежном секторе рискового страхования (страхования жизни вместе со страхованием от несчастного случая). Страхование жизни идут рука об руку со страхованием от несчастного случая, каждый из них продаются как на индивидуальной, так и на корпоративной основе. В настоящее время в Российской Федерации – это сопоставимые по своему объему рынки. Однако страховой рынок от несчастного случая уже значительно пресыщен, потребность в нем у потребителей, в особенности, у заемщиков по кредитным продуктам, значительно актуализирована.
Проведенные исследования отчетливо показывают, что готовность граждан к восприятию предложений по долгосрочному личному страхованию растет. Вместе с тем рынок страхования РФ в настоящее время располагается на стадии, когда темпы развития прямо зависят от темпов развития компаний по личному страхованию.
Позитивные факторы развития государства в целом, к примеру, повышение уровня жизни граждан, существенный рост количества населения среднего класса, повышение валового внутреннего продукта на душу населения и общего уровня страховой культуры, неизбежно должны подтолкнуть рост рынка личного страхования.
Объект исследования – общественные отношения, которые возникают в сфере личного страхования.
Предмет исследования – нормы права, регулирующие договор личного страхования.
Цель данной работы – комплексное исследование договора личного страхования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) изучить понятие страхования и страховых отношений;
2) рассмотреть виды личного страхования;
3) провести исследование понятия и особенностей договора личного страхования;
4) изучить существенные условия договора личного страхования;
5) исследовать особенности исполнения договора личного страхования;
6) рассмотреть актуальные вопросы договора личного страхования.
При написании работы применялись как общенаучные методы (системный анализ, восхождение от абстрактного к конкретному и др.), так и специальные юридические (сравнительный, моделирования, структурно-функциональный и т.д.).
Структура данной работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованных источников.

















ГЛАВА 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ
1.1.Понятие страхования и страховых отношений

Страхованием признается защита от имущественных потерь участников гражданских правоотношений. Подобные потери могут образоваться вследствие катаклизмов природы, техногенных аварий, катастроф и происшествий на производстве, в быту, на транспорте, а также из-за ущерба человеческому здоровью и жизни. Для восстановления утерянных благ общество должно обладать достаточными ресурсами в финансовой сфере, специально предназначенными для данной цели. Подобные ресурсы выделяются из комплексного общественного продукта и обособляются при помощи формирования специальных фондов, которые называются фондами страхования. Средства фондов страхования обладают целевым предназначением и расходуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. С точки зрения права страхование может устанавливаться в качестве системы правоотношений, прямо направленных на защиту интересов имущественного характера граждан и организаций за счет средств фонда страхования.
Комплекс норм права о страховании представляют из себя раздел гражданского права, который включает положения смежных правовых отраслей, в том числе административного, финансового и гражданского.
По методу осуществления страхование в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ и статье 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» делятся на добровольное и обязательное.

В добровольном страховании лицо на самостоятельной основе решает вопрос о целесообразности заключения договора со страховой компанией. Сюда следует отнести общественные отношения, где материальный ущерб, вне зависимости от причин его формирования и последствий, затрагивает интересы имущественного характера ограниченной категории лиц, и в целом не отражается на интересах общества и государства. К договорам добровольного страхования подлежат применению общие нормы Гражданского кодекса РФ, которые регулируют правоотношения в сфере страхования.
Легальное определение страхования на современном этапе развития предоставлено в статье 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование устанавливается в качестве «отношения, связанного с защитой интересов имущественного характера граждан и организаций при наступлении конкретных событий, т.е. страховых случаев за счет фондов денежных средств, которые формируются из уплаченных ими страховых взносов. Защита при страховании подлежит предоставлению в форме уплаты конкретной денежной суммы из образованных фондов денежных средств. События, на случай наступления которых осуществляется страхование, должны иметь признак случайности и вероятности (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Имущественным интересом признается интерес, который имеется у лица по отношению к вещам и имущественным правам. Ранее гражданское право регулировало по большей части оборот имущества, следовательно, лишь имущество можно было к отнести к гражданско-правовым объектам.
В настоящее время законодательство относит к гражданско-правовым объектам и блага нематериального характера – это честь, жизнь, здоровье и др., следовательно, и страховая защита подлежит распространению на интересы, которые непосредственно связаны с данными благами.
Страховым риском признается возможное событие, по случаю наступления которого и осуществляется страхование. Следует отметить, что событие, которое рассматривается как страховой риск, должно иметь характер случайности и вероятности его наступления.
Страховым случаем считается случившееся событие, установленного договором страхования либо законодательством, с наступлением которого образуется обязанность страховщика осуществить соответствующую выплату страхователю, приобретателю выгоды, застрахованному лицу либо другим третьим лицам.
Так, к примеру, в Законе «Об основах обязательного социального страхования» в статье 7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) определены:
1) необходимость получения помощи медицинского характера;
2) нетрудоспособность на временной основе;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица либо нетрудоспособных членов его семьи, которые находятся на его иждивении.
Также необходимо отметить, что страховые случаи при некоторых обстоятельств не будут признаны таковыми. Так, к примеру, смерть застрахованного лица во время действия договора страхования жизни не будет признана страховым случаем, если она наступила из-за:
1) совершения страхователем либо застрахованным лицом действий умышленного характера, которые повлекли за собой наступление страхового случая;
2) самоубийства застрахованного лица, если к данному времени договора страхования действовал меньше двух лет;
3) алкогольного, наркотического либо токсического опьянения застрахованного лица.
Притом, все вышеперечисленные деяния должны быть признаны таковым в судебном порядке либо другими специально уполномоченными органами.
Еще одним немаловажным понятием является страховая сумма – это установленная в договоре страхования либо определенная законодательством сумма денежных средств, с учетом которой определяются размеры страховой выплаты и страхового взноса, если договором либо актами законодательства РФ не установлено другое.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование подлежит осуществлению в двух основных формах: обязательной и добровольной. Личное страхование также подлежит осуществлению в аналогичных формах: как в добровольном, так и обязательном порядке.
Таким образом, можно прийти к выводу, что страхованием признается защита от имущественных потерь участников гражданских правоотношений. Подобные потери могут образоваться вследствие катаклизмов природы, техногенных аварий, катастроф и происшествий на производстве, в быту, на транспорте, а также из-за ущерба человеческому здоровью и жизни.



1.2. Виды личного страхования

К личному страхованию следует отнести все разновидности страхования, которые непосредственно связаны с возможными событиями в жизни каждого конкретного человека. В соответствии с классификацией страхования, которая была принята в РФ, к отрасли личного страхования следует отнести все разновидности страхования, в которых в качестве объекта страхования выступают интересы имущественного характера, которые непосредственно связаны с жизнью, здоровьем, обеспечением пенсией и трудоспособностью страхователя либо застрахованного лица.
На данный период времени в Российской Федерации часто используются следующие разновидности страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- накопительное страхование
- и другие.
Следует остановиться более подробно на каждой разновидности личного страхования.
Страхование жизни. В качестве объекта данного вида страхования выступают интересы застрахованного лица в имущественной сфере, которые непосредственно связаны с его жизнью.
При страховании жизни страховым случаем признается случившееся событие, установленное договором страхования, с наступлением которого образуется обязанность страховщика осуществить страховую выплату застрахованному лицу либо выгодоприобретателю, а именно:
1) дожитие застрахованного лица до определенной даты окончания действия договора страхования;
2) смерть застрахованного лица во время действия договора страхования от любой причины, в качестве исключения выступает самоубийство и некоторые иные причины;
3) дожитие застрахованного лица до сроков, определенных договором страхования для выплаты соответствующей страховой ренты.
Договоры страхования подлежат заключению на срок не меньше одного года.
Страхование от несчастных случаев и болезней. Выделение данной разновидности личного страхования обуславливается следующими обстоятельствами: несчастный случай либо болезнь наносят вред здоровью в качестве личного блага нематериального характера, и данный интерес должен быть застрахован на основании договора личного страхования.
Однако помимо вреда здоровью болезнь вызывает и соответствующие дополнительные расходы, то есть наносит имущественный вред застрахованному лицу. Причинение данного вреда также признается событием в его жизни, а пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ дает возможность осуществлять личное страхование на случай любого подобного события, то есть формально страхование на случай подобных расходов может осуществляться в форме личного.
Следовательно, здесь, как и при страховании риска у предпринимателей, юридические последствия оказываются прямо поставленными в зависимость не от сущности правоотношений, а от формы, в которую данные правоотношения были обличены.
В объем ответственности страховщика на основании договоров страхования от болезней и несчастных случай необходимо включить обязанности осуществить установленную в договора страхования либо законодательстве страховую выплату в случае наступления следующих случаев:
1) нанесения вреда здоровью застрахованного лица из-за болезни либо несчастного случая;
2) смерти застрахованного лица из-за болезни либо несчастного случая;
3) утраты общей либо профессиональной трудоспособности на постоянной либо временной основе из-за болезни и несчастного случая, за исключением разновидностей страхования, которые относятся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование признается формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это самая распространенная разновидность личного страхования. Главная цель медицинского страхования – предоставление гарантий гражданам в случае возникновения страхового случая, получения соответствующей медицинской помощи за счет средств, которые были накоплены, а также финансирование мероприятий профилактического характера.
Страхование пенсий предполагает дополнение к пенсионному страхованию государства. Размер дополнительной пенсии устанавливается при подписании соответствующего договора. Здесь все прямо зависит от возможностей страхователя в финансовой сфере. При наступлении смерти страхователя вся сумма перейдет в порядке универсального правопреемства к наследникам. В случае потери трудоспособности и получения инвалидности страховщик освобождает страхователя от уплаты взносов, однако выплаты осуществляются в полном объеме с установленной даты в соглашении. Отдельное место в личном страховании отводится накопительному страхованию жизни. Для того, чтобы определить отличие, все остальные разновидности как имущественного, так и личного страхования, признаются рисковыми. Накопительное страхование жизни подлежит осуществлению при наступлении одного из событий – смерти застрахованного либо его дожития до конкретного возраста.
Условно разделим на две категории граждан, в отношении которых распространяется Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел российской федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» .
К первой категории отнесем военнослужащих. В России более пяти федеральных органов исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрена военная служба, в их числе -Минобороны России (по численности военнослужащих является лидером), МЧС России, ВВ МВД России, СВР России, ФСБ России, ФСО России, Служба специальных объектов при Президенте Российской Федерации.
Ко второй категории относятся граждане, проходящие другие виды государственной службы, - сотрудники Государственной противопожарной службы (в составе МЧС России), ФСИН России, ФСКН России.
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел следует рассматривать как самостоятельную, некоммерческую форму страхования, которая опосредуется через страховые правоотношения, возникающие в силу закона или (и) договора, характеризующиеся не только специальным объектом — жизнь и здоровье сотрудников органов внутренних дел, вред которым может быть причинен только в результате осуществления последними своих служебных обязанностей, но и характерным кругом участников, когда государство в лице своего уполномоченного органа выступает в роли страхователя, а государственная страховая организация осуществляет только непосредственно выплату страховых сумм.
Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье сотрудников органов внутренних дел. Это значит, что такие объекты, как риск причинения застрахованным вреда третьему лицу или иные риски обязательному страхованию не подлежат. Жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала службы по день её окончания.
Для наглядности обратимся к материалам судебной практики.
При определении надлежащего ответчика по иску застрахованного лица о взыскании страховой суммы необходимо исходить из положений статьи 5 данного федерального закона и условий государственного контракта обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, определяющих застрахованных лиц и страховые случаи.
С. обратился в суд с иском к страховой компании «Мегарусс – Д» о взыскании страховой выплаты в размере 500 000 рублей в возмещение вреда, причиненного здоровью, и штрафа за несвоевременную выплату страховой суммы на основании Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».
В обоснование иска С. ссылался на то, что он был уволен со службы из органов внутренних дел Российской Федерации по пункту «ж» части 1 статьи 58 Положения о службе в органах внутренних дел Российской Федерации, утвержденного постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 23 декабря 1992 г. N 4202-1 (по болезни). Ему установлена III группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период службы. Поскольку инвалидность С. как застрахованному лицу была установлена до истечения года после увольнения со службы вследствие указанного заболевания, он имеет право на получение страховой выплаты в возмещение вреда, причиненного здоровью, по наступившему страховому случаю, размер которой составляет 500 000 рублей. С. обратился в адрес страховой компании «Мегарусс – Д» с заявлением о выплате страховой суммы с приложением необходимых документов, но получил отказ со ссылкой на отсутствие договорных отношений с Главным управлением внутренних дел по Краснодарскому краю на момент наступления страхового случая. Посчитав, что данный отказ является незаконным, поскольку государственный контракт содержал условия о том, что страховая компания отвечает по страховым случаям, возникшим не только в период действия контракта, но и в течение одного года после увольнения со службы в случае установления инвалидности застрахованному лицу, С. обратился в суд.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования С. к страховой компании «Мегарусс – Д», суд первой инстанции исходил из того, что С. была установлена III группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период службы, до истечения одного года со дня увольнения, в связи с чем он имеет право на страховую выплату. Данная норма установила фиксированные страховые выплаты, распространяющиеся на страховые случаи, в частности размер страховой выплаты инвалидам III группы - 500 000 рублей.
Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска С., суд апелляционной инстанции исходил из того, что действие государственного контракта, заключенного Главным управлением внутренних дел по Краснодарскому краю со страховой компанией «Мегарусс – Д», прекращено 31 декабря 2019 г., а страховой случай (установление истцу инвалидности) имел место 20 марта 2020 г., то есть в период действия государственного контракта, заключенного на 2020 год между МВД России и страховой компанией «ВТБ Страхование». В связи с этим суд апелляционной инстанции указал, что заявленные требования о взыскании страховой суммы в размере 500 000 рублей могут быть предъявлены к страховой компании «ВТБ Страхование».
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала выводы суда апелляционной инстанции основанными на неправильном толковании и применении норм материального права.
Согласно пунктам 2.2, 3.1, 3.1.2 государственного контракта обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, содержащихся за счет средств федерального бюджета между Главным управлением внутренних дел по Краснодарскому краю и страховой компанией «Мегарусс – Д», к страховым случаям при осуществлении обязательного государственного страхования, по которым страховая компания «Мегарусс – Д» производит страховые выплаты, относятся в том числе случаи установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.
С учетом подлежащих применению норм статьи 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ и условий государственного контракта Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу о том, что, определяя надлежащего ответчика по иску С. о взыскании суммы страхового возмещения, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что страховой случай наступил с истцом до истечения одного года после увольнения истца со службы, следовательно, на С. распространяется действие государственного контракта, заключенного между Главным управлением внутренних дел по Краснодарскому краю и страховой компанией «Мегарусс – Д», которым предусмотрена выплата страхового возмещения при установлении застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы.
Судебная коллегия указала, что суд первой инстанции правильно применил нормы материального права к спорным отношениям, на основании чего пришел к обоснованному выводу о взыскании суммы страхового возмещения в размере 500 000 рублей со страховой компании «Мегарусс – Д».
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила определение суда апелляционной инстанции и оставила в силе решение суда первой инстанции .
Таким образом, можно прийти к выводу, что страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
К основным видам личного страхования следует отнести: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование, накопительное страхование и другие.










ГЛАВА 2. ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1.Понятие и особенности договора личного страхования

В качестве страхователя по этой разновидности договора страхования может выступать лишь дееспособный гражданин либо организация. Выгодоприобретателем может являться лишь гражданин, вместе с тем одновременно он может быть как приобретателем выгода, так страхователем и застрахованным лицом.
Договор личного страхования в пользу лица, которое не является застрахованным лицом, в т. ч. в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, подлежит заключению только с получения письменного согласия со стороны застрахованного лица. В случае отсутствия подобного согласия договор может считаться недействительным на основании иска застрахованного лица, а в случае наступления смерти данного лица – по иску его наследников (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).
В качестве объектов на основании договора личного страхования выступают интересы имущественного характера, которые связаны с жизнью, здоровьем, обеспечением пенсией и трудоспособностью страхователя либо застрахованного лица, в том числе другого установленного договором события.
Ст. 934 Гражданского кодекса РФ допускает возможность определить в договоре личного страхования обязанность страховщика осуществить выплату приобретателю выгоды единовременно установленную в договоре сумму при наступлении определенного в договоре события.
Договор личного страхования признается публичным договором. Публичный характер данного договора предполагает обязанность страховой организации заключить соответствующий договор с любым лицом, которое обратилось с целью заключения договора страхования.