Современные условия работы кредитных брокеров и потребителей

ВВЕДЕНИЕ

Современные условия работы кредитных брокеров и потребителей являются актуальной темой исследования в свете быстро меняющихся требований и технологических инноваций в финансовой сфере. Кредитные брокеры играют важную роль в обеспечении доступа потребителей к финансовым услугам, облегчая процесс получения кредитов и помогая клиентам найти наиболее выгодные предложения. Однако, с появлением новых технологий и изменением регулятивной среды, современные кредитные брокеры и потребители сталкиваются с рядом проблем.
Во-первых, одной из главных проблем является быстрое развитие цифровых технологий. Появление интернета и мобильных приложений позволило потребителям самостоятельно искать и сравнивать кредитные предложения, обходя кредитных брокеров. В результате, кредитные брокеры сталкиваются с угрозой утраты своих рыночных позиций и необходимостью адаптироваться к новым требованиям и ожиданиям клиентов.
Во-вторых, регулирование и законодательство в сфере кредитных брокеров также представляет собой актуальную проблему. Различные страны имеют разное законодательство по вопросам лицензирования и регулирования деятельности кредитных брокеров. Наличие различных требований и правил может привести к неоднозначности в работе кредитных брокеров и создать препятствия для их работы на глобальном рынке.
В-третьих, низкая финансовая грамотность и ограниченная осведомленность потребителей в сфере кредитных услуг являются серьезной проблемой. Многие потребители не имеют достаточных знаний о существующих кредитных продуктах и условиях их получения. Это может привести к их неправильному выбору и попаданию в ловушку неподходящих кредитных условий. Кроме того, недостаточная финансовая грамотность может препятствовать эффективному взаимодействию потребителя с кредитным брокером и возможности получить наилучшее предложение.
Целью данной курсовой работы является изучение современных условий работы кредитных брокеров и потребителей, а также выявление основных тенденций и проблем, с которыми они сталкиваются.
Для достижения поставленной цели необходимо решить такие задачи:
- изучить понятие и роль кредитного брокера;
- рассмотреть модели деятельности кредитных брокеров на Российской рынке;
- проанализировать текущее состояние рынка брокерских услуг;
- выявить проблемы и вызовы в работе кредитных брокеров и потребителей;
- предложить меры по улучшению условий работы кредитных брокеров и потребителей.
Объектом исследования являются современные условия работы кредитных брокеров и потребителей в сфере кредитования. Базой исследования представляются данные из актуальных источников, таких как учебники по финансовым рынкам и банковским операциям, монографии по кредитованию, законодательные акты, регулирующие деятельность кредитных брокеров и защиту прав потребителей в финансовой сфере.
Методологической основой для написания данной курсовой работы является сравнительный анализ, описание и обобщение научных источников, а также нормативно-правовая база, регулирующая деятельность кредитных брокеров и защиту прав потребителей.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, шести подглав, заключения и списка использованных источников.





1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ И ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

1.1 Понятие и роль кредитного брокера

Термин «брокер» широко применяется во всех сферах гражданских правоотношений, связанных с посреднической деятельностью. Несмотря на это, специальный термин «кредитный брокер» в законодательстве Российской Федерации отсутствует, что, в свою очередь, не мешает сформулировать данное определение самостоятельно, путем систематизации и анализа отраслевых, смежных понятий и терминов.
В Федеральном законе «О рынке ценных бумаг» брокер — это «профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий брокерскую деятельность» [2]. Так же, закон дает разъяснение понятия «брокерская деятельность». Под такой деятельностью подразумевается «деятельность по исполнению поручений клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) на совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом».
Проанализировав законодательство России в области страхового дела, в частности закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1], можно провести параллели между страховым и кредитным брокером и определить кто к ним относится. В вышеуказанном законе к страховым брокерам относятся юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).
Проведя анализ смежных понятий и определений, можно выделить общие функциональные черты, присущие брокеру и кредитному брокеру в частности:
- брокером является юридическое или физическое (в статусе индивидуального предпринимателя) лицо, которое оказывает посреднические услуги в определенных областях;
- посредническая деятельность брокера является возмездной и направлена на оказание услуг по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров;
- в зависимости от направления деятельности, деятельность брокера может подлежать лицензированию.
Таким образом, сопоставив полученные в результате анализа сведения, понятие «кредитный брокер» можно определить как юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, оказывающий на возмездной основе по заключенному соглашению или договору посреднические услуги физическим или юридическим лицам, связанные с заключением кредитного или иного договора между своим клиентом и кредитной организацией [1, с. 29].
Отсутствие законодательно зафиксированного термина «кредитный брокер» обусловлено также тем, что данная профессия является новой в Российской Федерации. Вместе с тем, процесс стремительного развития финансового рынка страны делает профессию кредитного брокера актуальной и требующей детального научного исследования.
На сегодняшний день можно определить следующие направления деятельности кредитного брокера:
- анализ финансовых продуктов кредитования с целью подбора оптимального решения для будущего заемщика;
- оказание помощи в формировании пакета документов для подачи в кредитную организацию и профессиональное сопровождение сделки путем подачи заявки, сопровождения рассмотрения документов кредитной организацией;
- финансовые и юридические консультации клиента, с целью выявления скрытых финансовых расходов, а также подробный расчет и сравнительный анализ схем погашения кредита;
- снижение риска отказа на получение кредита и уменьшение срока рассмотрения заявки.
Стоить отметить еще одно направление деятельности кредитного брокера, которое на наш взгляд является одним из самых перспективных. Таким направлением выступает андеррайтинг заемщиков или, иными словами, верификация документов, предоставляемых заемщиком, проверка его кредитоспособности, расчеты сумм кредита и размеров платежей по его погашению.
Включение брокера в кредитные правоотношения между клиентом и кредитной организацией может послужить, при соблюдении всех условий, гарантом получения кредита со стороны заемщика, так и элементом оценки кредитных рисков и расширения базы клиентов со стороны кредитных организаций. Успешное разрешение поставленных задач обуславливает рост интереса и количество запросов на сотрудничество с кредитным брокером как банков, так и заемщиков [3, с. 30].
В связи с изложенным, актуальным становится вопрос совершенствования системы регулирования квалификаций и подготовки высококвалифицированных специалистов для отрасли, что позволит своевременно совершенствовать законодательство и нормативную базу, обеспечить дополнительную защиту субъектов кредитных правоотношений.
В продолжение темы по наиболее приоритетным направлениям деятельности кредитных брокеров, стоит отметить такое направление, как сбор наиболее полной, достоверной и актуальной информации по всем кредитным и финансовым продуктам. Данное направление представляется актуальным в свете функционирования на рынке огромного количества кредитных организаций, предоставляющих еще большее количество кредитных и финансовых продуктов. Зачастую, заемщики, исключая из кредитных правоотношений институт кредитного брокера, руководствуются внутренними убеждениями и рекламной продукцией при выборе кредитной организации. Это влечет за собой ограничение в выборе кредитного и финансового продукта, выплату незапланированных скрытых платежей и страховых рисков, а также существенно сужает возможность подобрать продукт под конкретные цели.
Представляется целесообразным отметить, что на сегодняшнее время уровень профессиональной подготовки кредитных брокеров не соответствует предъявляемым требованием. Это связано не только с отсутствием института профессиональной подготовки лицензированных финансовых и кредитных посредников, но и отсутствием надзора со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров. Данное обстоятельство негативно влияет на климат финансовых отношений, ввиду стремительно набирающего обороты потребительского кредитования в России.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что развитие института финансового посредничества в лице кредитных брокеров окажет положительное влияние на развитие кредитно-финансовой системы России в целом.

1.2 Модели деятельности кредитных брокеров на Российской рынке

Брокерская бизнес-модель представляет собой связующее звено между покупателями и продавцами, получающими комиссию за свои услуги. Эта система работы приносит огромный доход, используя монопольное преимущество. Особенность этой бизнес-модели заключается в ее