Процедура выдачи и погашения кредитов физическому лицу (на примере …)

В современной экономике кредит является одним из основных факторов экономического роста государства, что и предопределяет развитие кредитования физических лиц. Сегмент розничного кредитования в современных условиях является одним из самых динамичных на рынке банковских продуктов и услуг.
Однако сложные условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. Этот процесс – основа не только значительных инвестиций, но и широкой сети банковских отделений, современных банковских технологий, глубоких знаний кредитных отношений участников финансового рынка, понимания сущности и роли физических лиц в системе кредитных отношений.
Предоставление кредитов физическим лицам способствует реализации основных направлений государственной политики, поскольку в это сфере государство начинает совершенствовать нормативно-правовую базу, осуществляет регулярный мониторинг предметной и материальной деятельности системы кредитования физических лиц.
Данный процесс влияет на стабильность банковской системы, способствует развитию и улучшению инфраструктуры. Однако возникающие в этой связи сложные и разнообразные отношения имеют тесную связь с экономическими, политическими и социальными вопросами, требующими усовершенствования положения о кредитовании физических лиц и проведения научных исследований.
Кредитование физических лиц играет значительную роль в экономическом развитии страны, так как ускоряет реализацию товаров, стимулирует рост производства, а также выполняет социальную функцию – способствует улучшению условий жизни населения.
Актуальность темы исследования объясняется необходимостью поиска возможностей для расширения банковского кредитования физических лиц за счет модернизации или внедрения новых кредитных продуктов.
Цель исследования – изучить процедуру выдачи и погашения кредитов физическому лицу.
Задачи исследования:
 определить функции, принципы и виды кредитования физических лиц в коммерческом банке;
 рассмотреть процесс кредитования, методы и оценка кредитования физических лиц;
 раскрыть процедуры выдачи и погашения кредитов физическому лицу;
 представить общую характеристику Банка ВТБ (ПАО);
 провести анализ выдачи и возврата кредитов физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО);
 предложить рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
Объектом работы выступает Банк ВТБ (ПАО).
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между физическими лицами и банками в процессе распределения стоимости на условиях возвратности, платности и срочности.
Методы исследования:
 метод индукции, применяемый при анализе составляющих рынка банковского кредитования;
 метод дедукции, используемый при анализе развития части банковского рынка – розничного кредитования;
 аналитический метод, применяемый при рассмотрении данных развития розничного банковского сектора и исследуемого объекта.
Структурно работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованной литературы.
Глава 1. Теоретические основы процедуры выдачи и погашения кредитов физическому лицу

1.1. Определение, функции, принципы и виды кредитования физических лиц в коммерческом банке

На сегодня кредитование в коммерческих банках занимает одно из самых важных мест среди финансовых инструментов экономического стимулирования и стабильного развития экономики страны и имеет значительное социально-экономическое влияние на рост финансово-экономических возможностей государства. За счет кредитования осуществляется инвестирование реального сектора экономики и увеличения его капитала, что в свою очередь обеспечивает стабильный рост доходов в различных сферах экономики .
Рынок кредитования физических является одним из быстрорастущих в банковской деятельности в Российской Федерации благодаря тому, что кредитование пользуется широким спросом среди населения, что в свою очередь способствует удовлетворению их социальных потребностей и повышению платежеспособного спроса.
В странах с рыночной экономикой кредитование физических лиц, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет значительную роль в экономике страны.
Кроме обеспечения социальных потребностей населения, кредитование физических лиц играет значительную роль в формировании платежеспособного спроса населения, который, в свою очередь, также влияет на развитие экономики страны, облегчая процесс реализации продукции и ускоряя получение прибыли и доходов государственного бюджета.
На сегодняшний день существует множество определений категории «кредитование физических лиц». Некоторые из них приведены в таблице 1.

Таблица 1
Подходы к определению «кредитование физических лиц»
Автор Трактовка
Э. И. Аблазисова Предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата
за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)
А.В. Агаева Виды ссуд, предоставляемые населению, также ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды
Л.С. Александрова Разновидность банковских кредитов целевого характера, которые
предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели

А. С. Бактыбаева Процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности

О.И. Лаврушина Экономические отношения между заемщиком, физическим лицом, и банком по поводу движения ссудной стоимости с целью удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, не связанных с ведением предпринимательской деятельности на
основании срочности, платности и возвратности

Следовательно, проанализировав точки зрения ученых на трактовку категории «кредитование физических лиц», можно утверждать об отсутствии единства подхода к этому вопросу. Наиболее полное определение кредитования физических лиц представлено О.И. Лаврушиным. В соответствии с выделенными особенностями можно предложить следующее агрегированное представление сущности понятия кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц - это целевое кредитование, включающее в себя различные виды ссуд, и направленное на удовлетворение потребностей, не связанных с получением дохода, основанное на трех главных принципах кредитования: возвратность, срочность, платность.
Виды кредитование физических лиц в коммерческом банке в зависимости от цели кредитования представлены на рисунке 1.








Рис. 1. Виды кредитования физических лиц


К ним относятся кредиты на собственно потребительские нужды и инвестиционные кредиты. Потребительский кредит – это наличные деньги, которые граждан получается от банка или другой кредитной организации для