Внедрение механизма удалённой идентификации в банковском секторе

Введение
Стремительное распространение цифровых технологий, которое в научной среде часто называют "цифровой революцией", коренным образом меняет экономическую ситуацию, формирует новые рыночные условия и влияет на трансформацию традиционного делового мира. По оценкам экспертов, 64% руководителей компаний из 85 стран считают, что новые технологии радикально изменят их бизнес в ближайшие 5 лет.
В России такого же мнения придерживается 61% руководителей. Новые явления в экономике, их информационное обеспечение и применение новых технологий оказывают большое влияние на сферу банковских услуг. Возрастает важность стратегического выбора и поиска новых приоритетных моделей развития банковского бизнеса в условиях цифровизации. Благодаря более совершенным технологиям банки могут сократить расходы и увеличить доходы, а клиенты, в свою очередь, чаще получают более выгодные условия, чем раньше. В то же время существует значительный спрос на услуги дистанционного банковского обслуживания. Более половины россиян (53%) пользуются мобильным банкингом и предпочитают смартфоны в качестве способа получения банковских услуг и осуществления банковских операций.
Это значительно изменит характер и степень рисков, с которыми сталкиваются банковские учреждения в связи с развитием цифровых технологий. Все это означает не только трансформацию банковских бизнес-моделей, но и появление новых вызовов для регулирующих органов. Регулирование сложного сочетания технологических и конкурентных изменений может осуществляться надлежащим образом только при условии адекватного учета специфики новой финансовой деятельности. Многие инновации, связанные с цифровизацией, не могут рассматриваться через призму традиционного подхода к регулированию. Регулирующие и регулирующие органы должны отслеживать эти технологические проблемы и разрабатывать соответствующие законы только в том случае, если их подход учитывает работу новых технологий, которые экспертное сообщество называет не только новаторскими, но и подрывными.
Резкие темпы цифровизации приводят к тому, что действия регулирующих органов, как правило, опаздывают и не в полной мере учитывают условия новой реальности. В связи с этим проблема актуальности развития кредитной системы в условиях цифровизации и трансформации банковского регулирования представляется весьма актуальной. Эти обстоятельства предопределили предмет исследования. Изучение работ российских и зарубежных авторов по теме диссертационного исследования показало, что до настоящего времени недостаточно изучены вопросы развития банковского сектора и регулирования банковского сектора в условиях развития цифровых технологий, а именно, что как правовые, так и практические меры, необходимые для создания предпосылок для развития Создание инноваций в банковском секторе не определено. Эти обстоятельства определили выбор темы диссертационного исследования, постановку его целей и задач.
Степень разработанности. Тема исследования находит свое отражение в работах таких авторов, как: Г.Ф. Шершеневич, В.М. Хвостов, К.Н. Анненков, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский и других.
Объект работы – ПАО Банк «ВТБ». Предмет работы – процесс внедрения механизма удаленной идентификации в банковском секторе.
Цель работы – анализ внедрения механизма удаленной идентификации в банковском секторе.
В соответствии с целью при написании работы определены следующие задачи:
 рассмотреть теоретические аспекты механизма удаленной идентификации в банковском секторе;
 исследовать проблемы механизма удаленной идентификации в банковском секторе;
 провести анализ деятельности ПАО Банк «ВТБ»;
 проанализировать особенности механизма удаленной идентификации в банковском секторе;
 разработать направления совершенствования удаленной идентификации в банковском секторе.
При написании работы применялись методы анализа, синтеза, дедукции, индукции, логический, общенаучный диалектический метод познания социальных явлений.
Теоретической основой при написании работы послужили учебники, учебные пособия и монографии ряда российских ученых, посвященные теме исследования, научные статьи, нормативно-правовые акты. В исследуемой литературе тема работы достаточно изучена.
По структуре работа состоит из введения, трех глав, посвященных теме исследования и отражающих поставленные при написании работы задачи, заключения и списка использованной литературы. Название глав отображает их содержание.

1. Теоретические аспекты механизма удаленной идентификации в банковском секторе
1.1. Понятие и классификация банковских услуг
Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. По этой причине осуществляется рациональный перевод средств. Эта услуга включает в себя различные финансовые операции – как с банковскими активами, так и с обязательствами. У каждой кредитной организации есть свой перечень предоставляемых услуг. Однако в целом существует несколько основных групп банковских услуг:
 депозитные операции представляют собой вклад клиента, на который начисляются проценты;
 кредитная сделка – к ним относятся выдача кредитов клиентам и выдача банком доходов;
 расчетные – включают в себя шаги по открытию счетов, с которых выплачивается заработная плата, и переводу различных налогов. Кроме того, в этой группе предусмотрены и другие виды услуг.
Благодаря тому, что кредитные организации осуществляют свои банковские услуги - предприятия различных форм собственности и частные лица могут эффективно использовать возможности распоряжаться принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов позволяет заемщикам приобретать необходимые им автомобили. Потребительское кредитование помогает решать насущные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса [6, с. 33].
За проведение различных кредитных и финансовых операций и предоставление банковских услуг взимается комиссия в соответствии с установленными тарифами. Оплата такой услуги необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной ставки, существует ряд фиксированных форм оплаты для кредитных организаций. Практика показывает, что комплексное выполнение текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различных форм собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.
Современная экономика - это своеобразная и очень сложная система. Каждая его часть имеет отношение к другим аналогичным компонентам. Банковская система занимает особое место во всей экономической структуре. Услуги, которые предоставляют кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании большого числа коммерческих предприятий, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, инфляционные процессы регулируются. Кроме того, проводятся мероприятия по контролю за балансом платежного баланса.
За последние два десятилетия в мировой экономической системе произошли значительные изменения. Это оказало значительное влияние на банковский сектор каждой страны. В России электронные банковские услуги в этот период стали очень популярны. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно обслуживать юридические лица. Кроме того, развиваются электронные формы банковского обслуживания, предназначенные для физических лиц, на основе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных организаций имеют возможность в полной мере пользоваться электронным банковским сервисом [7, с. 25].
Совокупность транзакций, направленных на полное удовлетворение потребностей клиентов, является общей характеристикой банковских услуг. Банковский сервис имеет характеристики: нечувствительность, неосуществимость, абстрактность. Помощь банка всегда неразрывно связана с квалифицированным персоналом, уровень обслуживания не является постоянным.
Непостоянство объясняется постоянными изменениями спроса и предложения. Нематериальность означает, что невозможно увидеть и почувствовать услугу до тех пор, пока не будут получены результаты ее выполнения. Борьба с непостоянством качества осуществляется за счет повышения квалификации персонала.
Суть банковских услуг заключается в принятии мер, направленных на удовлетворение государственных потребностей и получение максимальной доступной прибыли. Услуги имеют свойство самовосстанавливаться. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличивает затраты на участие в обороте. Объектом банковских услуг является капитал. Действия всегда направлены на преобразование денег в различных формах и качествах. Услуга называется активными и пассивными операциями [5, с. 373].
Рынок банковских услуг формируется за счет конкурентных предложений различных организаций банковской системы и спроса со стороны клиентов. Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Целью существования рынка является удовлетворение потребностей в услугах, которые включают оборот, хранение денег и кредитование. Банк России регулирует рынок посредством косвенного участия и выдачи нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в самом широком спектре. Кредитные организации предлагают неполный спектр услуг и, следовательно, играют меньшую роль в формировании предложения [8, с. 69].