Роль Банка России и коммерческих банков в системе безналичных платежей

Введение
Учитывая возрастающую роль банковской системы в экономической сфере
РФ первостепенная значимость, безусловно, придается проблемам развития
системы безналичных расчетов на территории Российской Федерации.
Считаем необходимым подчеркнуть, что увеличена степень вмешательства
государственного механизма в данную сферу, а также постепенное
2
наращивание использования кредитными организациями
«административного ресурса» в процессе осуществления своей деятельности.
В России безналичные платежи среди населения пока не так популярны, как
наличные, хотя и стали более востребованы при повседневных расходах. В
качестве главного барьера в использовании безналичных платежей россияне
называют то обстоятельство, что не везде принимают к оплате карты или
принимают их от случая к случаю. Это в меньшей степени касается крупных
городов, а вот в глубинке это - серьезная проблема .
1 Теоретическая основа организации безналичных расчетов
1.1. Понятие и сущность безналичных расчетов
Безналичные расчеты являются способом урегулирования долговых
обязательств, при котором не происходит использование наличных денег.
Подобный подход к определению дает полную экономическую
характеристику и имеет целью дать толкование двум понятиям, где термином
«безналичный» не предполагается применение наличных денег, а расчеты
являются процессом подсчета того или иного денежного обязательства.
Расчетная банковская операция выступает разновидностью категории
«банковская операция» (в соответствии с частью 1 статьи 5 ФЗ от 2 декабря
1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»). Категория
«банковская расчетная операция» многозначна. Соответственно, допустимо
два подхода. Под банковской расчетной операцией понимаются все действия
участников безналичных расчетов, которые связаны с перечислением средств
от плательщиков к получателям. К числу этих действий относят действия
инициатора и получателя платежа (плательщика или получателя средств) и
действия всех банков, которые участвуют в перечислении денежных средств.
1.2. Характеристика системы организации безналичных расчетов
Категорию «безналичные расчеты» употребляют обычно в двойственном
значении. В широком смысле значение данной категории следует понимать
как процедуру погашения денежных обязательств без применения наличных
денежных средств. В ином значении (узкое юридическое) данная категория
может быть истолкована как правовые отношения, предпосылками
возникновения которых выступает право требования владельцев счетов к
обслуживающей их кредитной организации о перечислении с указанных
банковских счетов определенной денежной суммы по указанным реквизитам
в определенные сроки и на возмездной основе, а также корреспондирующие
данному праву обязанности кредитных организаций .
3
На основании статьи 82.3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банком
России устанавливаются положения, направленные на регламентацию
правил, форм и стандартов безналичных расчетов.
1.3. Формы безналичных расчетов
Категорию «форма безналичных расчетов» используют в российском
законодательстве по традиции, которая заложена еще в законодательстве
советского времени. В законодательстве зарубежных стран такой термин не
использовался. Аналогом термина «форма безналичных расчетов» в
иностранном законодательстве и доктрине следует считать категорию
«инструменты платежа» .
Иностранные источники не дают определение указанного термина. Тем не
менее перечень инструментов платежа, который приведен в иностранном
законодательстве и в литературе, дает основание для вывода об аналогичном
значении терминов «форма безналичных расчетов» и «инструмент платежа».
Названия указанных инструментов платежа аналогичны соответствующим
формам безналичных расчетов по законодательству России.
Таким образом, исключительно для целей корректного перевода считаем, что
термины «форма безналичных расчетов» по российскому праву и
«инструмент платежа», применяемый в ряде зарубежных правопорядков,
являются разнозначными .
Разнообразие применяемых форм расчётов и принципы выбора той или иной
формы расчётов при заключении договоров и сделок зависят от конкретной
экономической ситуации в стране.
2 Анализ влияния банков на систему безналичных расчетов
2.1. Безналичные расчеты, проводимые Банком России
На современном этапе развития банковской системы в платежной системе
РФ значительно возрос объем платежей, которые проводятся в безналичном
порядке, при помощи банковских счетов, которые открыты клиенту в
кредитных организациях (их обособленных подразделениях) и Банке России.
В отношении своей платежной системы Банк России одновременно
выступает как оператор платежной системы, оператор по переводу денежных
средств и оператор платежной инфраструктуры. При этом допускается
4
привлечение в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в
платежной системе Банка России сторонних организаций .
Среди источников правового регулирования платежной системы Банка
России в первую очередь следует назвать Закон о Банке России и Закон о
национальной платежной системе , определяющие цели, задачи и
полномочия Банка России по организации и управлению своей платежной
системой, особенности функционирования данной системы, ее значимость в
национальной платежной системе и т.д.
2.2. Безналичные расчеты, проводимые коммерческом банком
Безналичные переводы в иностранной валюте осуществляются через банк с
открытого в нем счета, а также без открытия банковского счета с
использованием систем денежных переводов, в том числе электронных .
В отечественной правовой науке традиционно признавалось, что при
безналичных расчетах в форме платежных поручений между плательщиком и
кредитной организацией плательщика возникает договорное обязательство
перевода .
Аккредитив нечасто используется при проведении расчетов, особенно между
физическими лицами, в том числе в договорах купли-продажи квартир. Это
обусловлено увеличением расходов по сделке и усложнением отношений
между сторонами за счет включения в условия договора соглашения об
аккредитиве и дальнейшего заключения договора с банками. Увеличение
расходов по сделке происходит из-за взыскания банком комиссии за оказание
услуг при открытии аккредитива.
Условие об аккредитиве создает определенные гарантии как для продавца,
так и для покупателя, привязывая исполнение обязанности по оплате
квартиры к объективному условию (предоставлению документов) и возлагая
на банк по поручению покупателя исполнение данной обязанности .
Инкассо является одной из старейших банковских операций. В отличие от
расчетов по аккредитиву, при использовании участниками
внешнеэкономического контракта расчетов в форме инкассо управомоченная
на получение платежа сторона (продавец), выполняя обязательства по
контракту, предоставляет поручение своему банку обеспечить платеж от
другой стороны (покупателя), представляя в подтверждение выполненного
обязательства те или иные соответствующие документы.
Инкассовая форма расчетов имеет и серьезные недостатки, резко снижающие
ее преимущество в расчетах по экспорту.
5
Во-первых, имеет место достаточно продолжительный разрыв во времени
между отгрузкой товара, передачей документов в банк и получением
платежа, что замедляет оборачиваемость средств экспортера. Во-вторых, к
моменту прибытия документов в банк импортера он может отказаться от их
оплаты или оказаться неплатежеспособным. К тому же может возникнуть
ситуация, когда доставка товара опередит поступление документов в банк и
получение его импортером без товаросопроводительных документов, что
увеличивает риск неоплаты.
2.3. Оценка эффективности деятельности безналичных расчетов в России
Надежная и эффективная система платежей имеет важнейшее значение для
поддержания стабильности банков, финансовых рынков и для проведения
денежно-кредитной политики государства.
В платежной системе Банка России наблюдается практический полный отказ
от использования бумажной технологии, значительно замедляющей и
усложняющей процедуру расчетов, и увеличение доли расчетов, основанных
на использовании электронной технологии, позволяющей проводить расчеты
непрерывно на территории всей страны.
Проведенный анализ безналичных расчетов, осуществленных Центральным
Банком в 2015-2017 годах, свидетельствует об их возрастающем значении в
платежной системе Российской Федерации, увеличении количества и
объемов указанных платежей, появлении новых форм и систем расчетов,
таких как банковские ордера, система банковских электронных срочных
платежей. В самой же платежной системе Банка России преобладают расчеты
по обслуживанию клиентов, являющихся кредитными организациями,
причем с преимущественным использованием электронных технологий
расчетов, ориентированных на непрерывное проведение платежей на
территории всей страны.
3 Проблемы в организации безналичных расчетов и пути их
совершенствования
3.1. Проблемы безналичных расчетов в России
На страницах периодических изданий как экономической, так и юридической
направленности все чаще стали появляться работы, связанные с проблемой
применения электронных денег, их места в системе расчетов. Некоторые
идеи заслуживают внимания и развития. Так, из экономических
исследований интересной представляется работа Л.М. Шигалевой,
6
рассматривающей электронные деньги как «денежную стоимость,
представляющую собой требование к эмитенту, которая хранится на
электронном устройстве, эмитируется после получения средств в размере не
менее чем эмитируемая денежная стоимость, принимается в качестве
средства платежа не только эмитентом, но и третьими лицами», а если
лаконично - как «единицы измерения прав требований к их эмитенту,
которые в совокупности составляют электронный долговой документ» .
На новый уровень обсуждения выходят проблемы использования
электронных денег, безналичных и электронных расчетов, банковской
системы, статуса Банка России в банковской системе страны и многие
другие. Стоит отметить, что дискуссии на представленные темы выходят
далеко за пределы России, потому как актуальны и для других стран .
По мере развития оборота электронных денежных средств стали возможны
преступные посягательства на них. Так, по данным международной
исследовательской группы, в среднем 62% жителей России пользуются
электронными кошельками минимум раз в год. Электронные кошельки
представляют собой программное обеспечение, устанавливаемое на
персональный компьютер или мобильный телефон пользователя либо
личный кабинет на сайте электронной платежной системы, с помощью
которого можно осуществлять различные операции с электронными
денежными средствами. Посредством электронного кошелька можно
оплатить сотовую связь, телевидение и телефонию, коммунальные и
государственные услуги (например, штрафы ГИБДД и пошлины), погасить
кредит, отправить денежный перевод на банковскую карту или в
благотворительный фонд . Для доступа к электронному кошельку
необходимо в соответствующей программе или на сайте системы ввести его
номер, который, как правило, равнозначен номеру мобильного телефона, и
пароль.
3.2. Рекомендации по усовершенствованию системы безналичных расчетов в
России
Решение этих общих проблем, связанных с организацией расчетов, и других,
сопутствующих развитию каждой из подсистем межбанковских расчетов
идет по следующим основным направлениям:
1) Совершенствование форм организации расчетов через расчетную сеть
Банка России;
7
2) Широкое использование электронных платежей и современных
технологий с использованием вычислительной техники и компьютерных
сетей;
3) Развитие новых форм организации расчетов.
4) Остановимся подробнее на каждом из этих направлений.
Электронные платежи - динамичная область права не только в нашей стране,
но и за рубежом. Но в зарубежных странах законодательное обеспечение, как
правило, оперативно приспосабливают к нововведениям в области
электронных технологий и банковского дела. У нас же до сих пор нет
законодательных актов, непосредственно регулирующих электронные
платежи.
Заслуживает внимания также рассмотрение проблематики проведения
процедуры chargeback.
Действующим законодательством РФ процедура chargeback вовсе не
урегулирована.
Заключение
Безналичными расчетами являются денежные расчеты, которые
производятся путем записей на счетах в банках, когда денежные суммы
списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.
Безналичные расчеты организовывают по определенной системе, под
которой понимают совокупность принципов организации безналичных
расчетов, требований, которые предъявляются к их организации, и которые
определены конкретными условиями хозяйствования, а также формами и
способами расчетов и связанных с ними процедур документооборота.
При определении правовых элементов безналичных расчетных операций с
позиции их содержания, следует учитывать, что данное содержание тесно
связывают с формами безналичных расчетов.
Обычно анализ понятия формы безналичных расчетов не выступает
предметом различных научных изысканий. Несомненно, содержание
безналичных расчетов опосредовано формой безналичных расчетов.