Формы кредитования коммерческих банков ЦБ России

ВВЕДЕНИЕ
В современных экономических условиях банковское кредитование субъектов страны приобретает
все большую роль и масштабы.
Ориентация банка на потребности клиентов при разработке кредитной политики является
важным условием эффективного функционирования банка, поскольку именно спрос со стороны
клиентов определяет привлекательность тех или иных видов кредитных продуктов.
Кредитный продукт – это особый вид банковского продукта, внутреннее содержание которого
заключается в том, чтобы установить, развить и/или прекратить кредитные взаимоотношения
между банком и его клиентами.
С точки зрения социально-экономического значения, кредитные продукты создаются для целей
максимизации прибыли банка, обеспечения ликвидности активов, максимизации степени
удовлетворенности потребителей кредитных продуктов, максимизации качества и количества
кредитных продуктов.
Актуальность данной темы заключается в том, что процессы разработки кредитных продуктов и
последующие процессы кредитования коммерческих банков являются неотъемлемой частью
хозяйствования различных субъектов, а также важнейшим направлением политики ЦБ РФ.
Целью работы выступает комплексный анализ основ кредитования и разработки кредитных
продуктов коммерческих банков.
В связи с этой целью поставлены следующие задачи:
дать понятие кредитному продукту,
рассмотреть основные виды кредитования коммерческих банков,
проанализировать нормативно-правовую базу регулирования кредитных отношений,
сделать анализ рынка кредитования в РФ,
исследовать основные перспективы кредитования коммерческих банков ЦБ РФ.
Для раскрытия темы были использованы официальные источники статистики Центрального Банка
РФ, Росстата, исследования современных авторов в области банковского кредитования, ресурсы
Интернет.
3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1. Понятие кредитного продукта
4
В современных условиях развития экономических отношений кредитование коммерческих банков
приобретает все большую роль. Так, эффективное взаимодействие банков с ЦБ РФ и кредитные
отношения между коммерческими банками строятся на основе действия спроса и предложения
на кредиты.
Кредитная политика представляет собой важнейший элемент политики ЦБ РФ в части
размещения финансовых ресурсов на рынке, которая регулирует основные направления
формирования кредитных отношений с банками [7, c.21].
Ориентация на потребности банков при разработке кредитной политики Центрального банка
является важным условием эффективного функционирования, поскольку именно спрос
определяет привлекательность кредитных продуктов.
Банковский продукт представляет собой цикл последовательных операций, сущность которых
состоит в предложении клиенту определенной группы услуг [8, c.9]. В частности, если речь идет о
кредитовании, то имеется в виду банковский кредитный продукт.
На основании вышеизложенного, можно сделать вывод: банковский продукт – это конкретный
банковский документ, который производится банком для оказания определённых услуг.
Исходя из данного определения банковского продукта, автор путем логико-дедуктивных выводов
пришел к следующему определению кредитного продукта.
Кредитный продукт – это особый вид банковского продукта, внутреннее содержание которого
заключается в том, чтобы установить, развить и/или прекратить кредитные взаимоотношения
между Центральным банком и банками [8, c.15].
В более широком понимании кредитный продукт представляет собой совокупность
упорядоченных услуг, операций и инструментов для осуществления процессов кредитования,
удовлетворяющих потребности банков.
5
Рис.1.1.1. Содержание основных операций банка [7, c.27]
При создании и разработке кредитного продукта коммерческий банк использует отработанные и
новейшие технологии путем составления технологической карты продуктов, включающей в себя
технический порядок составления, разработку продуктов.
Кредитный продукт создается исходя из положений кредитной политики Центрального банка.
Кредитная услуга – это технологически обоснованные банковские операции, направленные на
удовлетворение конкретной потребности клиентов ЦБ РФ в кредитных ресурсах для каких-либо
нужд.
Кредитный продукт – это взаимодополняющие кредитные и банковские услуги, удовлетворяющие
интересы и потребности клиентов в процессе кредитования и позиционирующие себя на рынке