Фрагмент для ознакомления
1
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы использования банковских карт 5
1.1.Сущность, роль и возможности использования банковских карт. Виды банковских карт. 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами. 10
1.3. Особенности и преимущества кредитных карт…………………………….9
Глава 2. Анализ рынка кредитных карт в Санкт-Петербурге 16
2.1. Анализ динамики выпуска и использования кредитных карт 16
2.2. Анализ условий облуживания карт в банках Санкт-Петербурга………...22
Глава 3. Анализ проблем и перспектив развития рынка кредитных карт в Российской Федерации. 29
3.1. Проблемы развития рынка кредитных карт в Российской Федерации 29
3.2. Пути решения проблем 30
3.3. Перспективы развития рынка 32
Заключение 35
Список литературы 40
Фрагмент для ознакомления
2
Введение
Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды - кредитные карты. Кредитная карта (Кредитка) предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.
Цель курсовой работы - исследовать организацию банковского кредитования на основе кредитных карт, выявить проблемы, с которыми сталкиваются кредитные организации при обслуживании кредитных карт и предложить пути их решения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть, сущность и виды банковских карт
2. Ознакомиться с нормативно-правовым регулированием, на основании которого ведется деятельность, связанная с банковскими картами.
3. Проанализировать динамику выпуска и использования кредитных карт в РФ.
4. Проанализировать условия обслуживания карт в банках Санкт-Петербурга.
5. Выявить проблемы развития рынка кредитных карт, предложить пути решения проблем.
Предметом курсовой работы является рынок банковских карт в Российской Федерации.
Объект курсовой работы - кредитные карты.
Курсовая работа включает в себя 3 главы. В первой главе говорится о банковских картах, о их сущности, роли и возможности использовании. Во второй главе проводятся анализы ранка кредитных карт на примерах банков города Санкт-Петербург. Третья глава посвящена анализу проблем и развития рынка кредитных карт в Российской Федерации.
Глава 1. Теоретические основы использования банковских карт
1.1.Сущность, роль и возможности использования банковских карт. Виды банковских карт.
Банковская пластиковая карта — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть .
С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам .
Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт-карты, охватывающие рынок мелких транзакций. На этом пути современный банк видит в использовании платежных систем свое будущее. И российские банки не исключение.
Весь цивилизованный банковский мир уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Увеличивается количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA I№ter№atio№al, AMERICA№ EXPRESS, EUROPAY I№ter№atio№al предоставляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслуживания .
Карточки очень удобны в обращении. Пластиковая карточка с выдавленными на ней символами служит для торговца доказательством платежеспособности покупателя. Это уникальный метод регулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику международных банковских услуг, представляющий собой удобную форму открытого счета.
С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея наличности, а если карта кредитная, то, не имея и денег на банковском счете. Если карточка носит в себе функции дебетования и кредитования, она называется комбинированной кредитной карточкой. С каждым годом число подобных карточек неуклонно растет .
Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные - доходные.
В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Сегодня имеется некоторый опыт обращения платежных карточек, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как по лицензии, так и своих собственных) на территории России.
Интерес российских банков к зарубежным карточным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Вместе с тем это освоение перспективного и обширного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем.
Реализация карточного проекта может давать огромные прибыли в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот.
В соответствии с Положением ЦБР № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, рис. 1.
Рисунок 1 - Виды пластиковых карт
Приведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения, как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.
Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой - будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса: дебетовые карты и кредитные карты .
Для дебетовых карт тип лицевого карточного счета - расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в принципе и возможен).
С кредитными картами несколько сложнее. В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории, рис. 2.
Рисунок 2 - Классификация кредитных карт
Фрагмент для ознакомления
3
Список литературы
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2015) [Текст] // СЗ Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410. Банк России [Электронный ресурс]: - Режим доступа: https://www.cbr.ru, свободный.
2. Федеральный закон от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. от 1.03.2016).
3. Типовой закон об электронной коммерции Комиссии ООН по праву международной торговли 1996 г., утвержденный резолюцией Генеральной Ассамблеи ООН № 51/162 от 16.12.1996 // Издание Организации Объединенных Наций. – 2006. – Ст.75
4. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием федерального закона «О национальной платежной системе»: федеральный закон от 27.06.2015 г. № 162-ФЗ (ред. от 06.12.2015) [Текст] // СЗ Российской Федерации. 2015. № 27. Ст. 3873.
5. Федеральный закон О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 06.12.2015) [Текст] // СЗ Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492.
6. Федеральный закон О национальной платежной системе: федеральный закон от 27.06.2015 г. № 161-ФЗ [Текст] // СЗ Российской Федерации. 2015. № 27. Ст. 3872.
7. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2015) [Текст] // СЗ Российской Федерации. 2002. № 28. Ст. 2790
8. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
9. Положение о порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России (утв. Банком России 18.07.2000 г. № 115-П) [Текст] // Вестник Банка России. 2016. № 41.
Учебники, учебные пособия, монографии и др.
10. Вареникова, Е.С. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент этапа электронных денег [Текст] / Е.С. Вареникова, А.В. Абашева // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. - 2016. - № 15. - С. 200-204.
11. Всяких, Ю.В. Проблемы развития пластиковых карт в России и отдельные пути их решения [Текст] / Ю.В. Всяких, М.В. Всяких // Наука и экономика. - 2015. - № 4. - С. 43-46.
12. Гладкова, С.Б. Электронные банковские услуги населения на основе пластиковых карт [Текст] / С.Б. Гладкова // Актуальные вопросы экономических наук. -2015. -№ 1. - С. 328-333.
13. Ерохина, М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием [Текст] / М.Г. Ерохина // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2016. - № 9. - С. 67-72.
14. Ерохина, М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием [Текст] / М.Г. Ерохина // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. - 2016. - Вып. 9. - С. 67-71.
15. Ерохина, М.Г. Практические вопросы, возникающие при использовании банковских карт [Текст] / М.Г. Ерохина // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2015. - № 3. - С. 148-153.
16. Кобелев О.А. Электронная коммерция: Учебное пособие [Текст] / под ред. проф. С.В. Пирогова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2014. — С. 674.
17. Лувенская Т.В., Мартынова В.В., Скородумов Б.И. Безопасность информации в системах электронных платежей с пластиковыми карточками: Учебное пособие[Текст]. - М.: МИФИ, 2016. – 132 с.
18. Махонина, И.Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков [Текст] / И.Н. Махонина // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. - 2016. - № 10 (114). - С. 89-95.
19. Махонина, И.Н. Мониторинг развития рынка банковских пластиковых карт в России [Текст] / И.Н. Махонина // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. - 2016. - № 11 (115). - С. 113-121.
20. Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карт [Текст] / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. - 2015. - № 3. - С. 216-219.
21. Менжулин, Р.В. Меры безопасности при пользовании банковской пластиковой картой [Текст] / Р.В. Менжулин // Информация и безопасность. - 2016.- Т. - 12. - № 1. - С. 149-150.
22. Назаренко, Г.В. Платежные карты в системе безналичных расчетов [Текст] / Г.В. Назаренко // Финансовые исследования. - 2015. - № 4 (33). - С. 34-40.
23. Попова, Е.Ю. Применение инновационных технологий в дистанционном банковском обслуживании [Текст] /Е.Ю. Попова // Вестник Иркутского государственного технического университета. - 2015. - № 5 (76). - С. 194-198.
24. Самсонова, Л.А. Дистанционное банковское обслуживание [Текст] / Л.А. Самсонова // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. -2016. - № 2 (4). - С. 81-91.
25. Серых, А.Б. Реализация клиентоориентированного подхода в сфере банковского обслуживания [Текст] / А.Б. Серых, В.В. Швайко // Наука и бизнес: пути развития. - 2015. - № 5 (23). - С. 133-135.
26. Скрипченко, А.В. Банкоские пластиковые карточки, их виды, механизм работы в платежных системах и способы подделки [Текст] / А.В. Скрипченко, Д.С. Коровкин, С.А. Смирнова // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. - 2016. - Т. 54. - № 2. - С. 160-168.
27. Стригунова, Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://com.lawmix.ru, свободный.
28. Табаков, Н.В. Пути совершенствования безналичных расчетов по банковским картам [Текст] / Н.В. Табаков // Проблемы современной экономики (Новосибирск). - 2017. - № 2-3. - С. 117-121.
29. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500) [Текст] / [О. И. Пилипепко и др.]: под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Б. Поляка. - 3-е изд., перераб. и доп. - М : ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 639 с.
30. Хакимова, Е.А. Анализ качества обслуживания клиентов в коммерческом банке [Текст] /Е.А. Хакимова // Вестник Челябинского государственного университета. - 2015. - № 6. - С. 131-137.
31. Харисов В.А. Обзор становления и развития рынка пластиковых карт и преступлений, связанных с их использованием [Текст] / В. А. Харисов // Юристъ - Правоведъ. - 2017. - № 3. - С. 117-120.
32. Чайкин, С.А. Информационные технологии в области дистанционного банковского облуживания [Текст] /С.А. Чайкин // Ежегодник «Виттевские чтения». -2016. - № 1. - С. 414-415.
33. Чернецов, С.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] : учеб. пособие. - М.: Магистр, 2016. - 527 с.
34. Эзрох, Ю.С. Банковские пластиковые карты: экономическая эволюция и конкуренция [Текст] / Ю.С. Эзрох // Вестник Сибирского университета потребительской кооперации. - 2015. - № 3 (6). - С. 53-56.
35. Юрасов А.В. «Основы электронной коммерции», Горячая линия-Телеком [Текст] - М.: Магистр, 2016. – 621 с.
Статьи
36. Рынок электронной коммерции в России. 2015 г. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.jso№.ru/polez№ye_materialy/free_market_watches/ (дата обращения 15.11.2016).
37. Электронная торговля в России. 2015 г. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.slideshare.№et/Data_I№sight/2015-19138366?related=1 (дата обращения 15.11.2016).
38. Правовое регулирование Интернет-торговли. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.krco№sult.org/about/a№alytics/keypages/keypage-7/research-I№ter№et-trade/ (дата обращения: 10.11.2016).
39. Развитие регионального рынка электронной торговли [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://theru№et.com/№ews/355-v-11-regio№ah-rf-i№ter№etom-polzuyutsya-me№ee-30-zhiteley (дата обращения: 5.10.2016).
40. OECD Policy Brief №o. 1-1997: Electro№ic Commerce. Orga№izatio№ for Eco№omic Co-operatio№ a№d Developme№t. Retrieved March 7, 2000 o№ the World Wide Web: [Электронный ресурс] Official site «Orga№izatio№ for Eco№omic Co-operatio№ a№d Developme№t» – Режим доступа: http://www.oecd.org/publicatio№s/Pol_brief/9701_Pol.htm
41. WT/MI№(98)/DEC/2, 25 May 1998, (98-2148), Mi№isterial Co№fere№ce, Seco№ Sessio№, Ge№eva, 18 a№d 20 May 1998, Declaratio№ o№ Global Electro№ic Commerce, Adopted o№ 20 May 1998 // [Электронный ресурс] Official site «World Trade Orgs№izatio№» –. Режим доступа: http://www.wto.org/e№glish/tratop_e/ecom_e/wkprog_e.htm.
