Договор страхования имущества: теоретические и практические аспекты правоприменения

Законное определение страхования можно найти к законе, который устанавливает его ка правоотношения, связанные с защитой интересов граждан и организаций, РФ, субъектов РФ и образований муниципалитета во время наступлении конкретных страховых случаев за счет фондов денежных средств, которые формируются страховщиками из уплаченных премий по страхованию, в том числе за счет других средств страховщиков.
Договор страхования считается возмездным, так ка страхователь производит уплату страховой премии, а страховщик несет риск наступления страхового случая и в случае наступления последнего осуществляет выплату по страхованию. В договоре страхования в обязательном порядке должны присутствовать две стороны: страхователь и страховщик. Помимо этого, в качестве участников страховых правоотношений могут выступать приобретатель выгоды, застрахованное лицо, лицо, которое назначено получить страховую сумму, то есть третьи лица, которым наносится вред в результате действий страхователя.
Страхователем является лицо, которое заключает договор страхования. На стороне страхователя, помимо него самого, в это же время могут выступать и третьи лица – приобретатели выгоды.
Приобретателем выгоды является лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, пусть даже в этот период времени оно неизвестно. Приобретатель выгоды не принимает участия при непосредственном заключении договора страхования, однако получает вытекающие из него права и обязанности лишь при наличии его согласия.
Страховщиком признается организация, которая обладает специальным разрешением – лицензией на осуществления страхования соответствующей разновидности (статья 938 Гражданского кодекса РФ).
В качестве страховщиков могут выступать организации, как на коммерческой, так и некоммерческой основе, сформированные в одной из установленных отечественным законодательством организационно-правовых форм.
Взаимный характер договора страхования вполне очевиден, так как каждая сторона принимает на себя обязанности друг перед другом: страхователь – сообщать информацию об изменения риска страхования, производить выплату страховых взносов и др., а страховщик – осуществлять страховую выплату и т.д. Фонд, который создается при помощи страхования, считается одной из разновидностей страхового фонда.
Отличительные особенности страхования – целевое предназначение аккумулируемых средств – они должны быть израсходованы только для покрытия потерь (предоставление помощи) в заранее обусловленных случаях; вероятностный характер правоотношений, так как заранее неизвестно, когда наступит страховой случай, какова будет его сила и кого именно из страхователей он затронет; возвратный характер средств, так как они предназначены для осуществления выплаты всем страхователям.
Страхование осуществляется по большей части в денежном выражении. Преобладающей признается механизм страхования, который построен на внесение страхователем твердо обусловленной и заранее исчисленной суммы платежей, которая не зависит от размера сформированных в этом году убытков, соответствующее возмещение потерь осуществляется за счет фонда, который был сформирован из предварительных взносов.
Договор страхования считается реальным, т.к. вступает в законную силу на момент уплаты премии по страхованию либо ее первого взноса.
Договор страхования следует отнести к категории рисковых (алеаторных), где формирование, преобразование либо прекращение тех либо других прав и обязанностей прямо зависит от наступления случайных событий (обстоятельств). Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты подлежит реализации не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а только при наступлении страховых случаев. Следовательно, страховщик в одних случаях получает неэквивалентный доход, а в других случаях – обязан произвести страховую выплату, размеры которой значительное превышают полученное им вознаграждение.
К отличительным особенностям договора страхования имущества следует отнести наличие у страхователя либо приобретателя выгоды особенного интереса в имущественной сфере во время заключения договора, к подобным интересам следует отнести: риск утери, недостачи либо повреждения конкретного имущества, риск ответственности по обязательствам, которые образуются из-за нанесения вреда жизни, здоровью либо имуществу иных лиц, а в случаях, установленных законодательством, также ответственности по договорам – риск ответственности гражданско-правового характера, риск убытков от осуществления деятельности в сфере предпринимательских отношений вследствие нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий данной деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в т. ч. риск неполучения возможных, ожидаемых доходов – риск предпринимательской деятельности .



1.2. Заключение договора страхования имущества

Договор страхования заключается в результате взаимного согласия каждой стороны. Вместе с тем соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора страхования и выражено в установленной законодателем форме. Гражданский кодекс РФ определяет требования касательно формы договора страхования, устанавливая обязательный характер письменной форме от его заключения (пункт 1 статьи 940 ГК РФ), несоблюдение которой влечет за собой признание договора недействительным.
Страховые организации во время заключения договоров страхования с собственными клиентами, как правило, используют созданные ими стандартные формы договоров по определенным разновидностям страхования.
К существенным условиям договора страхования следует отнести объект страхования, характер страхового случая, вследствие наступления которого производится страхование, о размере суммы по страхованию, срок действия соглашения, то есть условия, без которых страховое соглашение невозможно как таковое.
Размер страховой премии и сроки ее уплаты определяются Гражданским кодексом РФ. Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ страховщик при установлении размера премии по страхованию, которую следует уплатить на основе договора страхования, имеет право использовать созданные им страховые тарифы, устанавливающие премию, которая взимается с единицы страховой суммы, учитывая объект страхования и характер риска страхования.
В установленных законодательством случаях размер премии по страхованию устанавливается согласно страховым тарифам, определенным либо регулируемым органами страхового надзора государства.
В том случае, если договором страхования установлено внесении премии по страхованию в рассрочку, то договором могут быть установлены последствия неуплаты в определенные сроки очередных взносов по страхованию.
В том случае, если страховой случай наступил до момента уплаты очередного взноса по страхованию, внесение которого было просрочено, страховщик имеет право при установлении размера подлежащего выплате возмещения по страхованию на основании договора страхования имущества либо страховой суммы на основании договора личного страхования произвести зачет суммы страхового взноса, который был просрочен.
Отсутствие в соглашении условий и процедуре изменения и прекращения также не означает невозможность его существования, т.к. в таком случае будут действовать общие положения изменения и прекращения соглашений, установленные действующим гражданским законодательством.
Договор страхования подлежит заключению как при помощи составления одного документа, который подписывается сторонами, так и при помощи обмена документами путем телеграфной, почтовой, телефонной, электронной либо другой связи, которая дает возможность с достоверностью определить, что документ исходит от стороны по договору страхования (ст. 434 ГК РФ).
Согласно статье 959 Гражданского кодекса РФ страхователь или приобретатель выгоды должен немедленно сообщить страховщику и существенных изменениях в обстоятельствах, которые стали ему известны после заключения договора страхования, если данные изменения могут значительно повлиять на увеличение страхового риска.
Существенными считаются изменения, установленные в договоре страхования (полисе страхования) и в переданных страхователю положениях страхования. В случае неисполнения страхователем или приобретателем выгоды обязанности сообщить о преобразовании обстоятельств, воздействующих на уровень риска, страховщик имеет право потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, нанесенных расторжением соглашения.
В пункте 2 части 1 статьи 959 Гражданского кодекса РФ законодатель определяет право страховщика требовать преобразования условий договора страхования имущества либо уплаты дополнительной премии по страхованию в случае формирования обстоятельств, которые влекут за собой повышение страхового риска во время действия договора страхования .
Следовательно, законодатель устанавливает последствия повышения риска по страхованию во время действия соответствующего соглашения.
Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ существенным считается нарушение договора одной из сторон, которое влечет за собой в отношении другой стороны такой ущерб, что она в существенной мере лишается того, на что имела право рассчитывать во время заключения договора. В свою очередь, часть 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что существенным считается преобразование обстоятельств, когда они были изменены настолько, что, если бы стороны могли это в разумной форме предвидеть, то договор вообще не был бы ими заключен либо был бы заключен на существенно отличающихся условиях.
В других случаях договора страхования может быть преобразован лишь по соглашению сторон или по иным основаниям, определенным в законодательстве либо в договоре.
Статья 958 Гражданского кодекса РФ устанавливает условия прекращения договора страхования имущества. В соответствии с этой статьей страховое соглашение подлежит прекращению до момента наступления срока, на который он заключался, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование риска страхования было прекращено по обстоятельствам другим, нежели страховой случай.