Особенности гражданско-правового положения кредитных организаций

Введение
Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что деятельность кредитных организаций затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, в том числе государства, а также в силу своих особенностей может оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Учитывая данный факт представляются объективно необходимыми законодательно установленные требования и ограничения в отношении субъектов, осуществляющих такую деятельность.
Банковское законодательство выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Кредитные организации являются, во-первых, активными участниками денежного обращения, во-вторых, основными участниками финансового рынка, и от стабильности их положения во многом зависит стабильность финансовой системы государства. Поэтому деятельность кредитных организаций регулируется нормами как частного, так и публичного (финансового) права.
Объектом данной работы являются общественные отношения, связанные с деятельностью кредитных организаций.
Предметом исследования данной работы являются нормы действующего гражданского законодательства и иные нормативные правовые акты, регулирующие положение и полномочия кредитных организаций, практика их применения, а так же научная и учебная литература по теме исследования.
Целью данной работы ставится изучение особенностей гражданско-правового положения кредитных организаций.
Задачами работы является:
• Рассмотреть кредитные организации, как элемент банковской системы;
• дать характеристику кредитным организациям;
• проанализировать правомочия кредитной организации;
• выявить особенности правового статуса кредитных организаций.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
1. Понятие и значение кредитных организаций
1.1. Кредитные организации, как элемент банковской системы
В банковскую систему следует включать все те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению. К числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской инфраструктуры.
В Законе о банках и банковской деятельности банки определены как кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В понятийном аппарате Закона о страховании вкладов установлено, что банк - это кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Законом о банках и банковской деятельности.
Значительный блок кредитных организаций составляют небанковские кредитные организации. В Законе о банках и банковской деятельности к таковым отнесены:
- небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.
Анализ реальной банковской практики позволяет среди данного вида кредитных небанковских организаций назвать фондовые и валютные биржи; страховые и финансовые компании; небанковские депозитно-кредитные организации; инкассаторские организации; клиринговые организации (палаты, центры); инвестиционные, пенсионные, благотворительные фонды; брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы; кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи; ломбарды. Все они осуществляют свою основную деятельность на рынке денежных отношений.
Исходя из определения понятия «кредитная организация», к небанковским кредитным организациям мы вправе отнести лишь те, которые функционируют на основании лицензии, выданной Банком России, а банковской деятельностью можем считать лишь деятельность, осуществляемую на основании этого специального разрешения.
В экономической теории существует точка зрения относительно того, что к небанковским кредитным организациям относятся все названные организации, а не только те, которые подлежат регистрации в Центральном банке РФ, поскольку все они специализируются, как и банки, на рыночных денежных отношениях (операциях).
К сожалению, больший объем понятия «кредитная организация» не делает его глубоким по содержанию, что негативно сказывается на определении понятия «банковская деятельность». Имеющееся в законодательстве определение кредитной организации по отношению к понятиям «банк» и «небанковская кредитная организация» является родовым, а последние по отношению к первому - видовыми. Содержание обоих определений позволяет заключить, и это полностью соответствует экономической действительности, что и банки, и небанковские кредитные организации от всех прочих хозяйствующих субъектов отличаются своей функциональной направленностью, специализацией в основной деятельности.
Только названные субъекты предпринимательской деятельности осуществляют ее в сфере финансового рынка, в рамках рыночных денежных отношений, проводя операции и сделки, предмет которых составляют денежные средства. Специальная правоспособность кредитных организаций также характеризует исключительность банковской деятельности. Законом о банках и банковской деятельности кредитным организациям запрещены другие виды предпринимательской деятельности.
Экономическая практика и теория определяют, что банки при этом выступают «логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка», «основным, главным звеном финансового рынка». Объясняя, что «только они способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций), а не банковские кредитные организации, которые, в отличие от них, всегда остаются узкоспециализированными, т.е. каждая из них действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка».
В связи со сказанным было бы целесообразно уточнить определение небанковской кредитной организации в части видов возможной организации для осуществления банковской деятельности в рамках банковской системы. Определение законодателя в этой части значительно способствовало бы развитию содержательной части понятия «банковская деятельность», поскольку позволило бы более точно определиться с субъектным составом лиц, осуществляющих банковскую деятельность, что одновременно будет способствовать повышению эффективности в ее регулировании.
В российской правовой доктрине различие в деятельности названных видов кредитных организаций проявляется в традиционном выделении следующих трех функций, характерных только для деятельности банка: собирание чужих средств, оказание кредита и содействие платежному обороту. В действующем законодательстве данное размежевание закреплено в Законе о банках и банковской деятельности. Из содержания норм ст. 1, определяющей понятия видов кредитных организаций, следует, что только банк на основе исключительного права может осуществлять в совокупности все три банковские операции: привлечение во