тема:Современная практика внедрения эквайринга, на примере ПАО «УралСиб Банк»

ВВЕДЕНИЕ


За последние десятилетия в России банки продемонстрировали высокие темпы развития в разных направлениях: технологичность, ассортимент продуктов и услуг, клиентский сервис, продвижение, обеспечение безопасности операций и т.п. Все эти инновации обусловлена необходимостью выделения в конкурентном окружении и проявлении конкурентных преимуществ.
Результатом стали кардинальные инновации, сформировавшие направления банковского обслуживания и сервиса, обозначившие новые стандарты оказания банковских услуг.
К таким направления сегодня можно отнести эквайринг. Сегодня безналичный расчет есть практически везде - магазины, кафе, парикмахерские, такси, автомойки и т.п. По информации Сбербанка, на конец 2018 года в России установлено 2,4 миллиона терминалов в более, чем 2 миллионах организаций.
Однако, развитость данной технологии обозначает новые стандарты и процессы работы для банка, необходимость освоения новых процессов обеспечения базопасности, технического обслуживания, клиентского сервиса. Банковской организации важно не только понять процесс осуществления эквайринга, но и сформировать понимание постоянного повышения его эффективности и достижения высокий показателей соответствия ожиданиям клиентов и, как результат, конкурентоспособности. Сегодня эквайринг уже не относится к категории конкуретных преимуществ, а является обязательным, ожидаемым потребителем, стандартным элементом банковского обслуживания, который должен осуществляться на высоком уровне
Таким образом, вопросы развития эквайринга для банковских организаций становятся все более актуальными, так как важно определить каким образом организовать процесс обслуживания клиентов и совершенствовать данную систему для повышения конкурентоспособности.
Цель данной работы – анализ современной практики внедрения эквайринг на примере ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи:
- изучить рынок пластиковых карт в России,
- рассмотреть порядок осуществления эквайринга в Российской Федерации,
- проанализировать современное состояние и проблемы развития эквайринга в Российской Федерации,
- представить общую характеристику ПАО «БАНК УРАЛСИБ»,
- рассмотреть порядок организации эквайринга в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
- провести анализ и оценку процесса организации эквайринга в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
- рассмотреть направления совершенствования интернет-эквайринга;
- определить направления совершенствования технической и расширение клиентской баз эквайринга;
- рассмотреть миграцию терминалов на стандарт EMV 70.
Объект исследования - ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Предмет исследования – процессы организации эквайринга в коммерческом банке.
Для выполнения поставленных задач были использованы следующие источники: нормативно-правовые источники, отраслевые отчеты, научная и учебная литература и аналитические издания, а так же информация, предоставленная предприятием ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
В качестве теоретической базы исследования в данной работие использовались научные труды следующих авторов: Е.Ф. Жукова, О.И.Лаврушиной, А.П. Мирецкогок, Н.Ю. Татариновой, С.В. Тимофеевой, И.А. Чижова и других.
Для проведения исследования применялись следующие методы:
- системный и комплексный подходы,
- методы анализа и синтеза,
- методы дедукции и индукции,
- методы сравнительного и исторического анализа,
- математические и статистические методы исследования,
- методы моделирования.
Работа состоит из трех глав, девяти параграфов, заключения и списка использованных источников.
В первой главе исследования обозначены современное сстояние рынка пластиковых карт, его особенности, тендении и перспективы развития, приведено описание потребительских выгод и инновационных аспектов. Также обозначены проблемы, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе создания и развития эквайринга, повышения качества оказания эквайринговых услуг.
Во второй главе представлен анализ деятельности коммерческого банка ПАО «УралСиб Банк», результатов его банковской деятельности, спектра продуктов и услуг, организационной структуры управления. Проведен анализ осуществления организации процессов эквайринга и проблем, свчязанных с ним.
В третьей главе автором сформулированы основные направлнения совершенствования эквайринга в ПАО «УралСиб Банк», связанные с повыщением интернет-эквайринга и модернизацией технического обеспечения в виде новой платформы для данной услуги. Аргументированно обосновано, что внедрение данных направлений совершенствования принесет банку дополнительные выгоды и повысит его конкурентоспособность, будет экономически эффективно.
Заключение представляет результаты всего исследования и выводы автора о достижени поставленных целей и задач.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ЭКВАЙРИНГА И ЕГО ОСНОВЫ
1.1. Рынок пластиковых карт в России

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание диссертации, определяет ее новизну и актуальность.
Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рисунке 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2017 г. по каждому федеральному округу в (%).


Рис. 1.1 - Доля торговых операций в 2017г (%) [24, С.70]
В России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.
Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.
Современные карты делятся на три типа по виду считывания:
•Магнитная лента — информация записывается на магнитную ленту, которая нанесена на оборотную сторону карты
•Чип — специальное устройство, которое встроено в карту и содержит информацию о владельце
•NFC-метка — технология передачи информации бесконтактным способом.
При совершении покупки с помощью банковской карты, нужно подтвердить платеж, введя пин-код или одноразовый пароль, который придет на ваш мобильный телефон.


В то же время, для оплаты смартфонами уже давно используются технологии, которые позволяют рассчитываться в одно касание, такие как распознавание по биометрическим данным:
•Сканер лица — Face ID от Apple и разрабатываемый GoogleAndroid Q.
•Сканер отпечатка пальца — используется во всех современных смартфонах, у Apple, например, называется Touch ID.
И хотя банки начали осваивать биометрическую идентификацию для пластиковых карт, глобальное распространение она получит еще не скоро. Например, Сбербанк только начал тестирование распознавания лиц клиентов в одном из московских офисов
Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.